De waarheid is dat het jaarlijkse percentage eigenlijk een zeer goede indicator kan zijn voor de kosten van uw nieuwe hypotheek. Het kan je ook snel op een dwaalspoor brengen als je niet begrijpt hoe je het correct kunt gebruiken als een vergelijkingstool.
Veel verwarren APR en rentepercentage, wat een van de grootste fouten is die je kunt maken. Rente en APR zijn heel verschillende dieren. Anderen houden geen rekening met het gebruikte hypotheekproduct, de aanbetaling wordt toegepast en andere factoren die allemaal helpen bij het maken van een jaarlijkse rentepercentageberekening.
Dus wat is APR precies en moet u veel nadruk leggen op het aantal terwijl u uw hypotheeklening besluit? Ja en nee.
Wat is jaarlijks percentage (APR)?
Over het algemeen wordt het jaarlijkse percentage uitgedrukt als de periodieke rentevoet maal het aantal samengestelde perioden in een jaar (ook bekend als de nominale rentevoet); aangezien het JKP rekening moet houden met bepaalde niet-rentelasten en vergoedingen, vereist dit een meer gedetailleerde berekening
Net zoals een rente wordt de APR uitgedrukt als een percentage. De Federal Truth in Lending Act vereist dat elke consumentenleningsovereenkomst de JKP openbaar maakt.
Alle kredietverstrekkers moeten dezelfde regels volgen om de nauwkeurigheid van de APR te garanderen.
Dat gezegd hebbende, dat je iets moet doen en het moet doen, is niet altijd hetzelfde. Jaarlijks percentage is een notoir lastig cijfer om te berekenen. Als je nieuwsgierig bent naar hoe complex de berekening voor het jaarlijkse percentage kan zijn, kijk dan op de FDIC-website.
Over het algemeen wordt het jaarlijkse kostenpercentage (APR) dat u op uw hypotheekleningen ziet, berekend door hypotheekverstrekker en andere items op te nemen die van invloed zijn op uw maandelijkse betaling, zoals een particuliere hypotheekverzekering of PMI. Er wordt geen rekening gehouden met maandelijkse borgbetalingen aan huiseigenaren of onroerendgoedbelasting.
De APR moet binnen 3 dagen na het aanvragen van een hypotheek aan de lener worden bekendgemaakt. Deze informatie wordt meestal naar de lener gemaild en de APR wordt gevonden in de waarheid in de verklaring voor het verstrekken van leningen, die ook een aflossingsschema bevat.
Door het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vastgestelde voorschriften hebben nieuwe nadruk gelegd op het begrijpelijker en nauwkeuriger maken van de APR-berekeningen.
Andere regelgevende punten van belang:
APR moet worden bekendgemaakt binnen drie dagen nadat de aanvraag van de lener is ontvangen.
APR kan met 1/8 van één procent worden gewijzigd vóór de schikking zonder dat de kredietgever dit hoeft te vermelden.
APR wordt als nauwkeurig beschouwd als het niet meer dan 1/8 van een procent hoger of lager is dan het tarief dat volgens de officiële methode zou worden berekend.
Dat garandeert echter niet altijd de nauwkeurigheid van APR. Gewetenloze kredietverstrekkers zijn voor het grootste deel weg van de industrie, maar menselijke fouten zijn altijd een factor om te overwegen.
Lening officieren zijn overwerkt en technologie soms ook mislukt. Ofwel zou kunnen resulteren in een verschil in APR.
In tegenstelling tot de rentevoet, omvat APR de volgende kosten en vergoedingen in de berekening:
Kortingspunten
Particuliere hypotheekverzekering
Kosten van de initiator van de financier
Dat zijn drie verschillende emmers en de meeste die niet vaak wordt genoemd, is een particuliere hypotheekverzekering. Het op een na meest verwarrende aspect van hypotheek-APR-berekeningen zijn de licentievergoedingen van de financier.
Deze omvatten vergoedingen van derden voor kredietrapporten en andere leningsspecifieke vragen, maar ook de kosten van acceptatie, verwerking en andere rompkosten, zowel groot als klein.
Als je minder dan 20% lager zet, heb je waarschijnlijk PMI. Aangezien PMI risico-gebaseerd is op conventionele Fannie Mae & Freddie Mac-hypotheken, zal dit variëren van klant tot klant en van eigendom tot onroerend goed.
FHA-leningen zijn eenvoudiger. Ze bieden een vast tarief voor hypotheekverzekering op het merendeel van hun leningen. De snelheid is meestal hoger dan bij conventionele PMI en kan uw APR aanzienlijk doen opzwellen.
Hoe moet APR worden gewogen bij het vergelijken van leningen
Bij het overwegen van een nieuwe hypotheek moet APR slechts een van een aantal factoren zijn die u weegt.
Het is duidelijk dat de betaalbaarheid van uw maandelijkse hypotheekbetaling als eerste op de lijst staat. Maar ook grote aandacht voor de juiste leningstermijn & hypotheekvorm voor uw situatie zijn belangrijke spelers.
Als u hoopt uw aanbetaling te minimaliseren, kunt u een hoger jaarlijks percentage verwachten. Het bedrag dat u neerlegt, heeft invloed op uw risico voor de kredietgever en daarom zal uw hypotheekverzekering hoger zijn.
Hogere hypotheekverzekeringspremies staan bijna altijd gelijk aan een hoger jaarlijks percentage.
Al met al kan APR een uitstekende tool zijn om hypotheekverstrekkers te vinden als je ervoor zorgt dat je appels altijd met appels vergelijkt.