Dekking nadat een bedrijf zijn activiteiten staakt
Wie heeft het nodig?
U zou moeten overwegen om beëindigde producten te kopen en een bedrijfsverzekering af te sluiten als uw bedrijf failliet gaat en het een product maakt of werk verricht voor anderen. Producten die door uw bedrijf worden geproduceerd, kunnen lang op de markt blijven nadat uw bedrijf is gestopt met werken. Evenzo kan het werk dat u hebt voltooid nog vele jaren bestaan nadat u het hebt voltooid. Gebreken in uw producten of voltooid werk kunnen iemand verwonden nadat uw bedrijf is uitgevallen. Als de benadeelde partij een rechtszaak tegen u indient, valt de rechtszaak niet onder de aansprakelijkheidsbepalingen van uw vorige bedrijf.
Beleid ten aanzien van voorvallen dekt toekomstige letsels niet
Waarom dekt uw vorige beleid niet de letsels die optreden nadat uw bedrijf is beëindigd? Algemene aansprakelijkheidsverzekering wordt normaal gesproken geschreven op basis van het voorvalbeleid. Het dekt claims of rechtszaken die betrekking hebben op lichamelijk letsel of materiële schade die optreedt tijdens de beleidsperiode.
Het is niet van toepassing op beweringen met betrekking tot letsel of schade die optreedt nadat het beleid is verlopen. Bekijk het volgende voorbeeld:
Frank is eigenaar van Fancy Furniture, een bedrijf dat woninginrichting maakt. Frank besluit met pensioen te gaan en zijn bedrijf stopt met werken op 31 december 2018. Het algemene aansprakelijkheidsbeleid van Fancy Furniture loopt op die datum af.
Op 1 juni 2019 wordt Frank op de hoogte gesteld van een rechtszaak. Steve, de eiser, kocht een tafel in een winkel in januari 2019. De tafel werd vervaardigd door Fancy Furniture. Op 1 maart 2019 stortte de tafel in en verwondde Steve. Steve eist $ 50.000 compenserende schadevergoeding. Het algemene aansprakelijkheidsbeleid van Fancy dekt de claim van Steve niet, omdat zijn schade is opgetreden nadat de polis was verlopen.
Voltooid werk of bewerkingen
Rechtszaken kunnen ook voortkomen uit werk dat uw bedrijf heeft afgerond voordat het failliet ging. Mike is bijvoorbeeld eigenaar van Miraculous Masonry, een aannemingsbedrijf voor metselwerk. Miraculous wordt ingehuurd door A-1 Apartments om een muur te bouwen. Miraculous voltooit de muur in oktober 2018. Mike gaat met pensioen en lost zijn metselwerkfirma op 31 december 2018 op. Het aansprakelijkheidsbeleid voor het bedrijf van Mike vervalt op die datum.
In maart 2019 stort de muur in en verwondt Jane, een inwoner van het appartement. Jane vervolgt Mike, de eigenaar van Miraculous Masonry, voor lichamelijk letsel. Jane beweert dat de muur instortte als gevolg van het slechte vakmanschap van Miraculous. Mike heeft geen dekking voor de claim onder het meest recente aansprakelijkheidsbeleid van zijn firma. De blessure van Jane vond plaats nadat het beleid was verlopen.
Beëindigde producten of operaties Dekking
Als u overweegt uw bedrijf te sluiten, moet u de beëindigde producten en de dekking van de activiteiten bespreken met uw verzekeringsagent of makelaar voordat uw bedrijf stopt met werken.
Deze dekking is vergelijkbaar met de door een product voltooide bedrijfsverzekering die wordt verstrekt onder een algemene aansprakelijkheidsregeling. Het dekt claims voor lichamelijk letsel of materiële schade die voortvloeien uit uw product of voltooide werk als het letsel of schade optreedt tijdens de polisperiode.
Niet-gedane producten of bedrijfsverzekeringen dekken niet de bedrijfsruimten of lopende activiteiten van een bedrijf. Het is niet bedoeld om een bedrijf te dekken dat nog steeds actief is.
Veel staten hebben wetten aangenomen met de naam statuten van rust, die aannemers beschermen tegen rechtszaken. Deze wetten overtreden gewoonlijk pakken na een bepaalde periode, zoals tien jaar nadat een gebouw is voltooid. Wanneer een aannemer het bedrijf verlaat, heeft de eigenaar de beëindigde bedrijfsactiviteit alleen nodig tijdens de periode waarin rechtsvormen zijn toegestaan door de staatswet.
Als u een aannemer bent, vraag dan uw advocaat om uit te leggen hoe de wet in uw land van toepassing is.
Andere redenen om dekking te kopen
Het kan zijn dat u producten moet stopzetten en de dekking van de activiteiten moet voltooien als u uw bedrijf verkoopt, en de koper aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade veroorzaakt door producten die vóór de verkoopdatum zijn verkocht. U verkoopt uw bedrijf bijvoorbeeld op 31 december 2018. Als voorwaarde voor de verkoop moet u aansprakelijk worden gesteld voor eventuele letsels die zich na die datum voordoen als deze het resultaat zijn van producten die u voorafgaand aan de verkoop hebt verkocht.
Mogelijk heeft u ook beëindigde producten nodig en voltooide u de dekking van de activiteiten als u uw bedrijf heeft geherstructureerd van het ene type juridische entiteit naar het andere. Stel dat u bent overgestapt van een samenwerking (John Smith en Bill Smith) naar een bedrijf (Smith Inc.). Het beleid met Smith Inc. als verzekerde verzekert geen claims tegen de samenwerking. Het partnerschap moet afgestane producten kopen en een operationele verzekering afsluiten om de partners te beschermen tegen claims die voortvloeien uit letsels die na de reorganisatie optreden.
Kosten van verzekering
Zodra een bedrijf zijn activiteiten staakt, neemt het risico op claims af. Dit risico blijft elk jaar afnemen. Om deze reden dalen de kosten van beëindigde producten en dekking van de activiteiten in de loop van de tijd. De premie is meestal een percentage van het bedrag dat in rekening wordt gebracht voor een doorlopend bedrijf. Het percentage daalt van de ene beleidsperiode naar de volgende.
Stel dat de door producten voltooide bewerkingspremie voor een doorlopend bedrijf zoals het uwe $ 30.000 is. Voor het eerste jaar van beëindigde producten en bedrijfsdekking kan uw verzekeraar mogelijk 25 procent van $ 30.000 of $ 7.500 kosten. De premie voor het volgende jaar kan 20 procent zijn.
Niet hetzelfde als Tail Coverage
Verwar geen beëindigde producten en verrichtingen met een langere rapportageperiode (ERP). Vaak genoemd "staart" -dekking, een ERP is een bepaling die wordt aangetroffen in veel claims gemaakt beleid. Het biedt extra tijd om claims te melden. De producten en operaties die niet meer worden verkocht, zijn gewoonlijk van toepassing op basis van het voorval, dus staartdekking is niet relevant.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner