Elementen van het beoordelingssysteem
Veel (maar niet alle) verzekeraars berekenen algemene aansprakelijkheidspremies met behulp van een classificatie- en ratingsysteem dat is ontwikkeld door het Insurance Services Office (ISO). In dit systeem is uw premie grotendeels gebaseerd op de volgende drie factoren:
- de classificaties die aan uw bedrijf zijn toegewezen
- de tarieven die aan die classificaties zijn toegewezen (gecorrigeerd voor de limieten die u hebt gekozen)
- de blootstellingsbasis (zoals verkoop of loonadministratie) waarop de tarieven worden toegepast
1. Classificaties
De eerste stap in het beoordelingsproces is om uw bedrijf te classificeren. ISO levert honderden classificaties op, die elk worden gekenmerkt door een beschrijving en een vijfcijferig nummer dat een klassencode wordt genoemd . Hier zijn enkele voorbeelden:
- Slotenmakers, klascode 14913
- Productie van voedingsmiddelen - Droog, droog, klasse 53374
- Installatie van gipsplaten of wallboards, klasse 92338
Elk bedrijf krijgt een classificatie toegewezen die de bedrijfstak en het soort bedrijf weerspiegelt.
Het idee is dat bedrijven met vergelijkbare activiteiten vergelijkbare risico's lopen en vergelijkbare soorten claims genereren. Zo krijgen vergelijkbare soorten bedrijven dezelfde classificatie.
Larson Locks opereert bijvoorbeeld vanuit een storefront waar het deursloten, hangsloten, kluizen en andere beveiligingsgerelateerde producten verkoopt.
Het bedrijf verzendt ook werknemers naar de huizen, bedrijven of voertuigen van klanten om problemen met vergrendeling op te lossen. De meeste slotenmakers voeren dezelfde soorten diensten uit als Larson Locks. Zo wijzen algemene aansprakelijkheidsverzekeraars bedrijven zoals Larson Locks doorgaans aan dezelfde classificatie (Slotenmakers) toe.
Afhankelijk van de aard en complexiteit van uw activiteiten, kan uw bedrijf een of meer classificaties toegewezen krijgen. Elke classificatie heeft een bijbehorende klassencode.
Klassecodes zijn gerangschikt in groepen. Alle handelsbedrijven krijgen bijvoorbeeld een klassecode tussen 10000 en 19999. Op dezelfde manier krijgen alle bedrijven die productie- of verwerkingsactiviteiten uitvoeren een klassencode toegewezen tussen 50000 en 59999.
2. Tarieven
Het tweede element van het ratingproces is de snelheid. Tarieven kunnen sterk variëren van de ene verzekeraar tot de volgende. Sommige verzekeraars ontwikkelen hun eigen tarieven "vanaf nul". Anderen bedenken tarieven op basis van verlieskostengegevens verkregen uit ISO. Het maakt niet uit hoe uw verzekeraar uw tarieven berekent, ze moeten worden vermeld in de Aansprakelijkheidsverklaringen.
Let op: het tarief dat u betaalt, geeft de limieten weer die u hebt gekozen voor aansprakelijkheidsdekking. Dit betekent dat u een hoger tarief betaalt voor een limiet van $ 1 miljoen per gebeurtenis dan voor een limiet van $ 100.000.
Een algemeen aansprakelijkheidsbeleid omvat twee soorten dekking: dekking van gebouwen en activiteiten en producten en voltooide werkdekking. Voor veel classificaties worden deze dekkingen afzonderlijk beoordeeld. Dat wil zeggen, één tarief is van toepassing op dekking van gebouwen en operaties en een ander tarief is van toepassing op producten en voltooide werkdekking.
Bedrijfsruimten en bedrijfsactiviteiten
De dekking van gebouwen en operaties is van toepassing op claims tegen uw bedrijf voor lichamelijk letsel of schade aan eigendommen veroorzaakt door ongevallen die zich voordoen in uw gebouwen. Een voorbeeld is een claim die is ingediend door een klant van u die gewond is geraakt bij een slip en een incident heeft op uw bedrijfskantoor.
De dekking van gebouwen en operaties is ook van toepassing op claims voor letsel of schade veroorzaakt door een ongeval dat voortvloeit uit de lopende activiteiten van uw bedrijf. De bewerkingen kunnen worden uitgevoerd op uw locatie (zoals een productiefaciliteit) of elders (zoals een jobsite).
Stel dat een medewerker van u per ongeluk een kunstwerk breekt tijdens het installeren van computerapparatuur op de kantoorlocatie van een klant. Als de klant een schadeclaim voor eigendommen tegen uw bedrijf indient, moet de claim worden gedekt door de dekking van uw pand en activiteiten.
Producten en voltooid werk
Producten en voltooide werkdekking zijn van toepassing op aanspraken van derden voor onvoorzien letsel of schade veroorzaakt door uw defecte producten of door defecte werkzaamheden of bewerkingen die u hebt voltooid. Een klant dient bijvoorbeeld een productaansprakelijkheidsclaim in tegen uw bakkerijbedrijf nadat ze een tand breekt in een kersenpit in een taart die ze in uw winkel heeft gekocht. Als een ander voorbeeld klaagt een klant uw betonbedrijf aan voor materiële schade nadat een muur die u twee maanden geleden voltooide, instortte en zijn vrachtwagen beschadigde.
Sommige soorten bedrijven produceren geen producten of voltooide werkzaamheden (of slechts verwaarloosbare bedragen). Voorbeelden zijn kapperszaken en boekhandels. De meeste aansprakelijkheidsclaims tegen kapperswinkels en boekhandels komen voort uit ongevallen die zich voordoen op hun terrein. Deze bedrijven betalen alleen voor dekking van bedrijfsruimten en bedrijfsactiviteiten. Er worden geen kosten in rekening gebracht voor producten en voltooide bewerkingsdekking
3. Blootstellingsbasis
Het derde element van de algemene aansprakelijkheidsbeoordeling is de blootstellingsbasis. Afhankelijk van de aard van uw bedrijf, kan uw blootstellingsbasis het gedeelte van uw gebouw zijn, de hoeveelheid brutoverkopen die u verwacht te genereren tijdens het verzekeringsjaar, uw verwachte salaris of een andere factor.
Veel classificaties worden beoordeeld op basis van verkopen. Voor deze classificaties wordt de premie doorgaans berekend door de frequentietijden vermenigvuldigd met de brutoverkoop te vermenigvuldigen met 1000. Stel bijvoorbeeld dat Larry verwacht dat Larson Locks tijdens zijn beleidsperiode $ 5.000.000 aan bruto verkopen genereert. De tarieven die worden weergegeven in zijn beleid zijn $ 1,00 voor gebouwen en activiteiten en $ 1,50 voor producten en voltooide activiteiten. De premie van Larry is 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 of $ 12.500.
Stel dat de geprojecteerde verkopen van Larry slechts $ 5000 waren. Omdat zijn berekende premie zo laag is (slechts $ 12,50), zou zijn verzekeraar hem een minimumpremie opleggen. Dit is het minimumbedrag waarvoor een verzekeraar bereid is een polis af te geven.
Classificaties voor werknemerscompensatie
Het classificatiesysteem dat wordt gebruikt in de algemene aansprakelijkheidsbeoordeling is niet hetzelfde als het NCCI-classificatiesysteem dat wordt gebruikt voor het beoordelen van de werknemerscompensatieverzekering . De classificaties in de twee systemen zijn compleet verschillend. Het NCCI- classificatiesysteem is gebaseerd op viercijferige klassencodes terwijl het aansprakelijkheidssysteem codes van vijf cijfers gebruikt.