Zakelijke verzekeringen voor uw producten
De benadeelde derde kan een koper of gebruiker van het product zijn of zelfs een omstander.
Soorten claims
Productaansprakelijkheidsclaims zijn meestal gebaseerd op een van de volgende:
- Productie- of productiefout
De eiser beweert dat een bepaalde fase van het productieproces een defect in het eindproduct heeft veroorzaakt, waardoor het product onredelijk gevaarlijk is. Steve koopt bijvoorbeeld een tafelzaag in een ijzerhandel. Steve is gewond wanneer de beschermkap van de zaag af vliegt. Hij klaagt de fabrikant aan en beweert dat de afscherming niet correct is geïnstalleerd toen de zaag werd vervaardigd. De fabricagefout maakte de zaag onredelijk gevaarlijk. - Ontwerp defect
De eiser beweert dat het ontwerp van het product inherent onveilig is. Bijvoorbeeld, Steve van het vorige voorbeeld klaagt de fabrikant aan op basis dat de zaag verkeerd is ontworpen. Hij beweert dat toen de fabrikant de zaag ontwierp, het bedrijf er niet voor zorgde dat de bewaker stevig op zijn plaats bleef.
- Defecte waarschuwingen of instructies
De eiser beweert dat de verkoper geen adequate instructies heeft gegeven over het juiste gebruik van het product, of dat de verkoper de kopers niet heeft gewezen op de risico's van het product. Bill koopt bijvoorbeeld verfverdunner bij een thuiswinkel en wordt dan ziek tijdens het gebruik van het product in een kamer zonder ramen. Later vervolgt hij de fabrikant omdat hij hem niet heeft gewaarschuwd dat verfverdunner niet mag worden gebruikt in een afgesloten omgeving.
Strikte aansprakelijkheid
Een fabrikant of verkoper kan worden vervolgd op basis van risicoaansprakelijkheid , die aansprakelijkheid is in de afwezigheid van nalatigheid. Strikte aansprakelijkheid is niet gebaseerd op schuld. Een gewonde eiser kan een productaansprakelijkheidspas tegen een fabrikant of verkoper winnen door het volgende te bewijzen:
- Het product bevatte een defect dat gevaarlijk was.
- Het product heeft de eiser verwond.
- De schade deed zich voor toen de eiser het product gebruikte zoals het bedoeld was. De eiser gebruikte bijvoorbeeld een tafelzaag om hout te zagen, niet zijn haar.
- Er zijn geen substantiële wijzigingen aangebracht aan het product nadat het de verkoper heeft verlaten. De koper heeft bijvoorbeeld de mesbeschermer niet vervangen door een zelfgemaakte.
Rechtbanken begonnen het concept van risicoaansprakelijkheid toe te passen op producten in de jaren zestig en zeventig, waarbij werd vastgesteld dat de kosten van verwondingen door producten met gebreken moeten worden gedragen door de bedrijven die verantwoordelijk zijn voor de gebreken, niet door de benadeelde gebruikers. Ze redeneerden ook dat fabrikanten producten op de markt brengen, dus moeten ze de risico's dragen dat de producten defect zijn.
Product verkopers
Hoewel de meeste productaansprakelijkheidspakken worden ingediend tegen fabrikanten, worden sommige ingediend tegen productverkopers. Productverkopers zijn onder meer detailhandelaren, groothandelaren, distributeurs en wederverkopers.
Een verkoper kan aansprakelijk worden gesteld voor schade aan een productkoper als de verkoper heeft geholpen het product aan de consument te verkopen.
Of een verkoper strikt aansprakelijk wordt gehouden voor productdefecten, verschilt van staat tot staat. Veel staten beperken de aansprakelijkheid van een verkoper voor productgerelateerde verwondingen, tenzij de verkoper het product heeft gewijzigd bij het ontwerp betrokken of wist dat het defect was. Als een verkoper die slechts een "pass-through" -distributeur is, voor productaansprakelijkheid wordt gedaagd, kan de verkoper de kosten van het pak van de fabrikant terugvorderen.
schadevergoeding
Eisers in productaansprakelijkheidspakken kunnen compenserende schadevergoeding krijgen, waaronder betaling voor medische kosten, inkomensverlies, en pijn en lijden. Klagers kunnen ook een schadevergoeding en advocatenhonorarium krijgen. In sommige gevallen kan een groep productaansprakelijkheidsclaims worden geconsolideerd in een class action-rechtszaak .
Een dergelijke rechtszaak kan mogelijk zijn wanneer alle eisers vergelijkbare verwondingen hebben opgelopen door hetzelfde product.
Verzekeringsdekking
Productaansprakelijkheid valt onder een algemene aansprakelijkheidsregeling . Het is gedekt in combinatie met aansprakelijkheid voor werk dat u hebt voltooid. De gecombineerde dekking wordt de verantwoordelijkheid voor de voltooide bewerking van producten genoemd. Deze dekking is inbegrepen in Dekking A, lichamelijk letsel en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen.
Bedrijven die mogelijk gevaarlijke producten produceren, zoals farmaceutische producten of insecticiden, kunnen problemen ondervinden bij het verkrijgen van productaansprakelijkheid van een standaardverzekeraar. Dergelijke bedrijven moeten deze dekking wellicht apart bij een gespecialiseerde verzekeraar kopen. Een makelaar in surpluslijnen kan helpen bij het lokaliseren van verzekeraars die deze dekking bieden.
Verkopers van producten kunnen de dekking van verkopers krijgen volgens het aansprakelijkheidsbeleid van de fabrikant via een goedkeuring . De goedkeuring dekt de verkoper als een aanvullende verzekerde . Het beschermt de verkoper tegen pakken die voortkomen uit defecte producten gemaakt door de fabrikant.
Product aansprakelijkheid tarieven
Het tarief dat wordt berekend voor dekking van productaansprakelijkheid is afhankelijk van de aard van het product. Gevaarlijke producten zijn duurder om te verzekeren dan producten met een laag risico. Uw verzekeraar zal uw bedrijf indelen en een passende klassencode toewijzen. Uw productaansprakelijkheidspremie wordt berekend door het tarief te vermenigvuldigen met uw jaarlijkse omzet en het resultaat met duizend te delen.
De premie die u aan het begin van de polis betaalt, is meestal gebaseerd op uw geschatte verkopen. Uw verzekeraar past uw premie aan wanneer deze een jaarlijkse audit uitvoert. Als uw werkelijke verkopen lager zijn dan uw verwachte verkopen, kunt u een retourpremie ontvangen. Als uw werkelijke verkopen uw geschatte verkopen overschrijden, wordt mogelijk een extra premie in rekening gebracht. Houd er rekening mee dat het onderrapportage van uw verkopen aan het begin van uw beleid geen goede strategie is om uw premie te verlagen . Deze tactiek kan resulteren in een aanzienlijke extra premiekosten wanneer uw beleid wordt gecontroleerd.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner.