Voorbeeld
Stel dat u een eigenaar van een klein bedrijf bent. U hebt het gebouw en de zakelijke persoonlijke bezittingen van uw bedrijf verzekerd volgens een commercieel vastgoedbeleid . Helaas brak acht maanden geleden brand uit in uw gebouw, waardoor er $ 100.000 aan schade aan eigendommen werd veroorzaakt.
U hebt de schade niet kunnen herstellen omdat u geen betaling van uw verzekeraar heeft ontvangen.
Het bedrijf heeft vertragingstactieken gebruikt om te voorkomen dat een betaling wordt gedaan. Ten eerste bleef de schaderegelaar "vergeten" om u de claimformulieren toe te sturen. Nu zegt de expert dat hij nog een bewijs van verlies nodig heeft. Je hebt al twee keer een verliesbewijs ingediend! Je bent boos en gefrustreerd met je verzekeraar. Is er geen wet die ervoor zorgt dat verzekeraars niet zo handelen? Het antwoord is waarschijnlijk ja.
De meeste staten hebben een versie van een modelwet opgesteld door de National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Deze wet wordt de Unfair Claims Settlement Practices Act genoemd. Het beschermt kopers van verzekeringen tegen onrechtmatig gedrag van verzekeraars in het proces van schaderegeling. De details van de wet verschillen van staat tot staat. Oneerlijke Claims Settlement Practices Acts (UCSPA) worden afgedwongen door individuele nationale verzekeringsafdelingen.
Doel van de wet
Een UCSPA stelt normen vast voor het onderzoek en de afwikkeling van claims die voortvloeien uit verzekeringspolissen of certificaten van verzekering . De wet is normaal gesproken van toepassing op alle polissen, behalve die welke werknemers compensatie , ketel en machines ( uitval van apparatuur ), zekerheidsobligaties of betrouwbaarheid bieden.
Verzekerden die van mening zijn dat hun verzekeraar het UCSPA van hun staat heeft geschonden, kunnen een klacht indienen bij de afdeling Staatsverzekering. Verzekeringsregelgevers onderzoeken klachten en bepalen of de verzekeraar een overtreding heeft begaan. Verzekeraars die de wet overtreden, kunnen een boete of een andere boete krijgen. Een verzekeraar die meerdere oneerlijke daden heeft gepleegd, kan worden onderworpen aan meerdere boetes.
Wat vormt oneerlijke claimpraktijken?
Hier zijn enkele soorten handelingen die verboden zijn door een typische UCSPA. Bedenk dat de specifieke bepalingen van de wet van staat tot staat verschillen.
Verkeerde voorstelling of wijziging
- Verkeerde voorstelling van relevante feiten of beleidsbepalingen. In uw beleid inzake commercieel onroerend goed staat bijvoorbeeld dat de dekking dekking bouwbesluit is opgenomen, maar uw verzekeraar houdt vol dat de dekking is uitgesloten.
- Een belangrijke wijziging aanbrengen in een applicatie zonder uw toestemming en vervolgens een claim afhandelen op basis van de wijziging. In uw aanvraag heeft u bijvoorbeeld een limiet van $ 50.000 aangevraagd voor de dekking van Utility Interruption , maar uw verzekeraar heeft de limiet verlaagd naar $ 10.000 zonder het u te vertellen. De verzekeraar weigert dan om meer dan $ 10.000 te betalen voor een verlies.
- Verrekening van claims voor minder dan wat u redelijkerwijs zou verwachten op basis van een schriftelijke advertentie die u ontving toen u de applicatie kreeg. Een advertentie geeft bijvoorbeeld aan dat uw beleid een limiet van $ 50.000 bevat voor schade veroorzaakt door schimmel . De advertentie vermeldt niet dat deze dekking alleen wordt geboden als u een extra premie betaalt.
Tijdigheid
- Niet op tijd reageren op uw berichten met betrekking tot claims die zijn ingediend onder uw polis. U hebt bijvoorbeeld zes maanden geleden een claim ingediend, maar u hebt geen reactie van de verzekeraar ontvangen.
- Niet bevestigen of weigeren van dekking binnen een redelijke termijn nadat de verzekeraar zijn claimonderzoek heeft beëindigd.
- Niet in staat om een snelle verklaring te geven na het weigeren van dekking of het aanbieden van een compromisafrekening
- Niet indienen van claimformulieren binnen een bepaalde periode (zoals 15 dagen) van uw verzoek
Oneerlijke vereisten
- Het aanbieden van kleine schikkingsbedragen, waardoor u de verzekeraar moet dagvaarden om het bedrag dat u verschuldigd bent terug te vorderen
- U moet zowel een verliesbewijs als een verificatie van het verlies indienen, waardoor het claimonderzoek of betalingsproces wordt vertraagd
Oneerlijke daden
- Weigeren om claims te betalen zonder een redelijk onderzoek uit te voeren. Uw verzekeraar ontkent bijvoorbeeld uw claim voor brandschade aan uw gebouw. De verzekeraar beweert dat er nooit brand is opgetreden, maar geen expert heeft uw eigendom bezocht.
- Geen snelle, eerlijke afhandeling, ook al hebt u een geldige claim ingediend en de aansprakelijkheid van de verzekeraar is duidelijk.
Wat zou je moeten doen?
Stel dat u denkt dat uw verzekeraar de UCSPA van uw land heeft geschonden. Wat zou je moeten doen? De eerste stap is om te praten met uw afdeling staatsverzekering. Een vertegenwoordiger van de afdeling kan u vertellen hoe de wet in uw land van toepassing is en hoe u een formele klacht indient. Sommige staten geven verzekeringnemers toestemming om oneerlijke claimafhandeling aan te halen als basis voor het indienen van een bad faith-procedure tegen de verzekeraar. Daarom wilt u misschien ook een advocaat raadplegen.