Hoewel verzekeringspolissen nu eenvoudiger zijn, zijn ze niet altijd gemakkelijk te begrijpen. Een verzekeringspolis is immers een juridisch contract. In dit artikel wordt uitgelegd hoe beleid meestal wordt opgebouwd. Het beschrijft elke sectie van het beleid en het type informatie dat u daar waarschijnlijk zult vinden.
Wat is een beleid?
De term polis betekent een volledig verzekeringscontract. Een typisch beleid bestaat uit de verklaringen en een assortiment van voorgedrukte formulieren en endorsements . Over het algemeen bevat een formulier belangrijke beleidsbepalingen. Het Business Auto Coverage-formulier is bijvoorbeeld de ruggengraat van het commerciële ISO- beleid voor ISO . Een goedkeuring keurt het beleid op de een of andere manier goed. Een aantekening bij annulering van de status wijzigt bijvoorbeeld de voorziening voor annuleringsbepalingen zodat deze voldoet aan de staatswetgeving.
Een beleid kan ook een of meer schema's (lijsten) bevatten, zoals een schema van locaties of een schema van gedekte auto's.
In sommige verzekeringscontracten, zoals beleidslijnen van bestuurders en functionarissen, is de aanvraag opgenomen in het beleid.
Monoline- of pakketbeleid
Veel zakelijke verzekeringspolissen zijn pakketbeleid. Een pakket bevat twee of meer soorten dekking in één verzekeringscontract. Het beleid van een bedrijfseigenaar is een pakketbeleid dat zowel dekking voor algemene aansprakelijkheid als commercieel eigendom bevat.
Sommige verzekeringspolissen bieden slechts één type dekking. Dit worden monoline- beleid genoemd. Een voorbeeld is een beleid dat alleen commerciële automatische dekking biedt.
Delen van een verzekeringspolis
De meeste verzekeringspolissen bevatten de onderstaande secties.
Verklaringen De verklaringen verschijnen meestal op de eerste pagina van het beleid. Het bevat een samenvatting van belangrijke informatie, zoals de naam en het adres van uw bedrijf en de naam en het adres van uw verzekeringsagent. Ook inbegrepen zijn het polisnummer, de ingangsdata van het beleid en een lijst met de dekkingen die worden geboden door uw verzekeringscontract. Als het beleid meer dan één type dekking omvat, kan het een algemene verklaring bevatten plus een afzonderlijke verklaring voor elk type dekking. Een beleid dat zowel aansprakelijkheid als dekking van onroerend goed biedt, bevat bijvoorbeeld waarschijnlijk algemene verklaringen, aansprakelijkheidsverklaringen en eigendomsverklaringen.
Verzekeringsovereenkomst : De verzekeringsovereenkomst is een korte verklaring over de betalingen die de verzekeraar u (of namens u) in het geval van een gedekt verlies belooft te doen. Het begint vaak met de woorden "We zullen betalen." De verzekeringsovereenkomst vormt de basis van het beleid.
Uitsluitingen Het gedeelte Uitsluitingen beschrijft de risico's die niet worden gedekt door het beleid.
Er zijn drie soorten gevaren die typisch het onderwerp zijn van uitsluitingen:
- Risico's die onder een ander type beleid vallen. Een commercieel automatisch beleid sluit bijvoorbeeld verplichtingen uit waarvoor u mogelijk aansprakelijk bent op grond van een werknemerscompensatierecht. Dergelijke verplichtingen zijn verzekerd volgens een werknemerscompensatiebeleid , dus worden ze uitgesloten door uw commerciële automatische beleid.
- Risico's die kunnen worden gedekt voor een extra premie. Uw commercieel autobeleid dekt bijvoorbeeld niet (als verzekerde) uw werknemers tijdens het besturen van auto's die eigendom zijn van hen . U kunt er echter voor kiezen om een goedkeuring te laten toevoegen aan uw beleid die werknemers dekt tijdens het gebruik van hun persoonlijke voertuigen.
- Risico's die niet verzekerbaar zijn. Een voorbeeld is verliezen veroorzaakt door oorlog. Oorlog is een catastrofaal gevaar, dus het is uitgesloten onder veel soorten beleid.
Als een beleid meer dan één dekking biedt, kan elke dekkingssectie een afzonderlijke reeks uitzonderingen bevatten. Sommige beleidsregels bevatten ook een lijst met algemene uitsluitingen, die van toepassing zijn op alle dekkingen.
Voorwaarden Het gedeelte Voorwaarden beschrijft de bepalingen die van toepassing zijn op u en andere partijen die onder het beleid vallen. U moet de polisvoorwaarden naleven om schadevergoeding te krijgen voor een verlies. Het beleid kan bijvoorbeeld bepalen dat u verliezen zo snel mogelijk aan de verzekeraar moet melden.
De sectie Voorwaarden beschrijft ook regels en procedures die de verzekeraar belooft te volgen terwijl het beleid van kracht is. In een commercieel onroerendgoedbeleid kan de verzekeraar bijvoorbeeld specificeren hoe hij de waarde van een bepaald type onroerend goed zal bepalen als die eigendom is beschadigd.
Definities De meeste beleidsregels bevatten woorden met een speciale betekenis in het contract. Gedefinieerde termen worden meestal gemarkeerd in vet of cursief gedrukte tekst. Sommige beleidsregels bevatten slechts een paar gedefinieerde termen, terwijl andere er veel van bevatten. Definities kunnen het bereik van de dekking van het beleid vergroten of verkleinen. Gedefinieerde termen worden uitgelegd in de sectie Definities van het beleid.
Stel bijvoorbeeld dat de term lichamelijk letsel , zoals gedefinieerd in uw aansprakelijkheidsbeleid, zowel mentale angst als mentale schade omvat. Omdat dit soort letsels niet zijn opgenomen in de definitie van lichamelijk letsel die wordt gevonden in het standaard ISO-aansprakelijkheidsbeleid, biedt uw beleid een bredere dekking.
Definities kunnen ook als uitsluitingen dienen. De definitie van werknemer in het ISO-commerciële autobeleid geeft bijvoorbeeld aan dat het woord werknemer geen uitzendkracht betekent . Uitzendkrachten worden niet behandeld in de beleidsuitsluitingen. Tenzij u de definitie van werknemer leest, zou u zich niet bewust zijn dat uitzendkrachten geen verzekerden zijn onder het beleid.