ISO-formulieren
Bij het opstellen van algemene aansprakelijkheidsregels maken veel verzekeraars gebruik van standaardformulieren die zijn gepubliceerd door het Insurance Services Office of "ISO". Een reden is gemak.
Het ontwikkelen van beleidsvormen is een tijdrovende klus die veel verzekeraars liever vermijden. Een tweede reden is risico. Wanneer een verzekeraar zijn eigen taal opstelt, bestaat het risico dat een rechtbank de taal anders interpreteert dan de verzekeraar bedoelde. De verzekeraar kan worden gedwongen om claims te betalen die hij niet van plan was te dekken.
Omdat ISO-aansprakelijkheidsformulieren veel worden gebruikt, is een groot deel van de taal die ze bevatten al geïnterpreteerd door de rechtbanken. Betekenissen zijn vastgesteld voor specifieke woorden en uitdrukkingen. Vanuit juridisch oogpunt kunnen ISO-formulieren dus minder risico's voor verzekeraars opleveren dan propriëtaire formulieren.
De CGL
De basis van het ISO-aansprakelijkheidsbeleid is het Commercial General Liability Coverage Form of CGL. Dit formulier biedt drie afzonderlijke dekkingen:
- Dekking A, lichamelijk letsel en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen
- Dekking B, persoonlijke en reclame-aansprakelijkheid
- Dekking C, medische betalingen
Dit artikel richt zich op lichamelijk letsel en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen. Aansprakelijkheid voor persoonlijke en reclame-ongevallen en medische vergoedingen worden afzonderlijk behandeld. Voor de toepassing van dit artikel gaan we ervan uit dat uw bedrijf de genoemde verzekerde is op uw aansprakelijkheidsbeleid.
Verzekeringsovereenkomst
De dekking geboden door de CGL wordt breed beschreven in de verzekeringsovereenkomst.
Het beleid dekt bedragen die uw bedrijf wettelijk verplicht is te betalen als schadevergoeding wegens lichamelijk letsel of materiële schade . Dat wil zeggen, het dekt claims of rechtszaken tegen uw bedrijf door een persoon of organisatie die lichamelijk letsel of materiële schade heeft opgelopen als gevolg van de nalatigheid van uw onderneming.
De CGL biedt relatief brede dekking. Het dekt lichamelijk letsel of materiële schade veroorzaakt door een gebeurtenis, behalve voor letsel of schade die is uitgesloten door een uitsluiting . Dekking A is alleen van toepassing als u wettelijk aansprakelijk bent voor het letsel of de schade. De CGL dekt niet de betalingen die u vrijwillig doet.
De CGL dekt lichamelijke letsels of materiële schade:
- dat gebeurt op uw locatie
- die voortvloeit uit bewerkingen die u uitvoert, op of buiten uw bedrijf
- dat komt voort uit werk dat je hebt voltooid
- die voortkomt uit uw producten
Op uw locatie
Dekking A is van toepassing op claims die voortvloeien uit letsel of schade die zich op uw terrein voordoen. Hier is een voorbeeld.
Doris exploiteert Divine Delights, een coffeeshop die ter plaatse gebak en koekjes verkoopt. Bill, een klant, komt de winkel binnen en gaat naar het aanrecht wanneer hij struikelt en over een stoel valt . Bill verwondt zijn knie in de herfst. Drie maanden na het ongeluk dient hij een claim in tegen Divine Delights.
Zijn claim eist vergoeding van zijn medische kosten in verband met zijn knieblessure. Het aansprakelijkheidsbeleid van de winkel dekt de claim.
Lopende activiteiten
Dekking A is van toepassing op claims die voortkomen uit werk of bewerkingen die u op uw locatie uitvoert. Een eigen machinewerkplaats voert bijvoorbeeld werk uit op zijn locatie. Een medewerker van u bedient een draaibank wanneer hij per ongeluk een klant verwondt die uw winkel bezoekt. Als de klant u of de werknemer vervolgt voor lichamelijk letsel, moet de claim worden gedekt door het aansprakelijkheidsbeleid van uw winkel.
Dekking A dekt ook claims die voortkomen uit werk of bewerkingen die buiten uw bedrijf zijn uitgevoerd (op een jobsite). Capital Construction is bijvoorbeeld ingehuurd om binnenmuurpanelen in een kantoorgebouw op te knappen. Een medewerker van Capital verplaatst een tafelzaag op de werklocatie wanneer hij deze per ongeluk laat vallen.
De zaag valt op de grond en beschadigt verschillende tegels. Als de eigenaar van het gebouw later Capital Construction vervolgt voor de kosten voor het repareren van de vloertegels, moet het aansprakelijkheidsbeleid van Capital het pak dekken.
Voltooid werk of bewerkingen
In het vorige voorbeeld was de schade aan de vloer het gevolg van onderhanden werk. Dat wil zeggen, de schade deed zich voor terwijl Capital Construction lopende activiteiten uitvoerde. Lichamelijk letsel of materiële schade kan ook voortvloeien uit voltooid werk of operaties. Een bedrijf kan worden vervolgd vanwege een letsel of schade die voortvloeit uit een onvolkomen werk dat is voltooid.
Stel dat Capital Construction een hek van acht meter bouwt rond een proefruimte bij een wijnmakerij. Tijdens het bouwproces slagen kapitaalmedewerkers er niet in de juiste fundering te installeren. Twee jaar nadat het hek is voltooid, stort het ineen waardoor een klant van een wijnhuis gewond raakt. De klant vervolgt Capital Construction voor lichamelijk letsel. De algemene aansprakelijkheidsverzekeraar van Capital betaalt de claim omdat het beleid van Capital dekking omvat voor door producten voltooide activiteiten .
Jouw producten
Sommige claims komen voort uit defecte producten. Divine Delights (in het eerste voorbeeld) verkoopt gebakken producten aan het publiek. Stel dat Divine kersentaarten verkoopt. Stuart koopt een van de taarten en neemt hem mee naar huis. Hij eet een stuk taart als hij een tand breekt in een kersenpit. De tand van Stuart kan niet worden gerepareerd, dus wordt deze verwijderd en vervangen door een tandheelkundig implantaat. Stuart stuurt Divine Delights zijn tandartsrekeningen en vraagt om vergoeding. Nogmaals, Divine's CGL-beleid zou de claim moeten dekken. Claims voor letsel of schade veroorzaakt door defecte producten zijn verzekerd onder dekking van door producten voltooide bewerkingen.
Verdediging
Als een rechtszaak gedekt door Dekking A wordt ingediend tegen uw bedrijf, zal uw verzekeraar een advocaat aanbieden om u te verdedigen . De gedekte kosten omvatten advocatenhonoraria, gerechtskosten, premies op bepaalde obligaties en rente die in rekening wordt gebracht op het vonnis. Al deze kosten zijn opgenomen onder een dekking met de naam Aanvullende betalingen . Ze vallen naast de beleidslimieten.