Zakelijke verzekeringen

Waarom uw bedrijf een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig heeft

Bedrijven hebben een aansprakelijkheidsverzekering nodig om zichzelf te beschermen tegen rechtszaken die worden ingesteld door zakenpartners, klanten, klanten en andere derden. Een rechtszaak kan erg duur zijn. Als een bedrijf wordt opgeroepen, kan een aansprakelijkheidsverzekering het verschil betekenen tussen overleven en ontbinding van het bedrijf.

Vrijwaring en verdediging

Aansprakelijkheidsverzekering dekt twee soorten kosten in verband met rechtszaken: vrijwaring en verdediging.

Schadeloosstelling geldt voor schade of schikkingen betaald aan de eiser. Voor deze dekking geldt een limiet, zoals $ 1 miljoen. Uw verzekeraar stopt met het uitvoeren van betalingen voor schade of afwikkelingen zodra uw polislimiet is opgebruikt.

Verdedigingsdekking is van toepassing op de kosten van het onderzoeken van een claim en het verdedigen van een rechtszaak. Het omvat de kosten die uw verzekeraar maakt om getuigen te dagvaarden, verklaringen af ​​te leggen en deskundigen in te huren om te getuigen in uw verdediging. Het bevat ook kosten die door een advocaat in rekening worden gebracht om je te verdedigen. De advocaat kan in dienst zijn bij de verzekeraar of worden ingehuurd bij een externe firma. De meeste (maar niet alle) aansprakelijkheidsbepalingen bieden onbeperkte dekking van de verdediging. Dit betekent dat uw verzekeraar de kosten van verdediging blijft betalen totdat de claim of het pak is opgelost.

Er zijn drie soorten aansprakelijkheidsverzekeringen die een bedrijf mogelijk nodig heeft: algemene aansprakelijkheid, parapluaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Algemene aansprakelijkheidsverzekering

Vrijwel alle bedrijven hebben een algemene aansprakelijkheidsverzekering nodig.

Deze dekking beschermt bedrijven tegen enkele veel voorkomende soorten claims of rechtszaken. Het omvat drie soorten dekking:

• Letselschade en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen
• Aansprakelijkheid voor persoonlijke en reclame-ongevallen
• Medische betalingen

Deze dekkingen worden vaak aangeduid als Dekking A, Dekking B en Dekking C, respectievelijk.

Letselschade en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen

Letselschade en aansprakelijkheid voor materiële schade (dekking A) is van toepassing op claims of rechtszaken tegen uw bedrijf voor lichamelijk letsel of materiële schade . Het dekt claims die beweren dat de nalatigheid van uw bedrijf heeft geleid tot een gebeurtenis (ongeval) waardoor de eiser lichamelijk letsel of vermogensschade heeft geleden.

Dekking A is vrij breed. Het dekt de claims voor lichamelijk letsel of schade aan eigendommen, met uitzondering van die waarvoor een uitsluiting geldt .

Letselschade en schade aan eigendommen: dekt het volgende:

• Lokalen aansprakelijkheid: dekt het lichamelijk letsel of de materiële schade die zich op uw terrein voordoet en vloeit voort uit uw nalatigheid. Een klant glipt bijvoorbeeld en valt op een natte vloer in uw winkel, waarbij hij zijn been verwondt.
• Verantwoordelijkheid van de activiteiten: dekt het lichamelijk letsel of materiële schade die voortvloeit uit operaties die u uitvoert buiten uw bedrijf. U installeert bijvoorbeeld computerapparatuur op het kantoor van een klant wanneer u per ongeluk een plank omver slaat en een kunstwerk kapot maakt.
• Contractuele aansprakelijkheid : dekt de aansprakelijkheid die u op grond van een contract aangaat voor mogelijke rechtszaken tegen iemand anders. Uw gebouwlease vereist bijvoorbeeld dat u aansprakelijk bent voor eventuele rechtszaken tegen uw verhuurder die voortkomen uit uw nalatig gebruik van het gebouw.
• Aansprakelijkheid voor handelingen van aannemers : dekt uw plaatsvervangende aansprakelijkheid voor nalatigheid begaan door onafhankelijke aannemers die u hebt ingehuurd.

• Productaansprakelijkheid : dekt claims van derden die beweren dat een product dat u hebt gemaakt of verkocht, defect is, en heeft geleid tot lichamelijk letsel of schade aan eigendommen.
• Voltooide werkverplichting : dekt aanspraken van derden die beweren dat het werk dat u hebt voltooid, defect is en lichamelijk letsel of materiële schade heeft veroorzaakt.

Aansprakelijkheid voor persoonlijke en reclame-ongevallen

Schade aan persoonlijke en reclame-ongelukken dekt schade aan anderen die voortvloeit uit een gedekt vergrijp. In tegenstelling tot dekking A, is dekking B van toepassing op financiële schade in plaats van lichamelijk letsel. Een letsel wordt alleen gedekt als het wordt veroorzaakt door een van de zeven soorten overtredingen die worden genoemd in de definitie van persoonlijk letsel en reclameverlies . Gedekte overtredingen omvatten handelingen als smaad, laster en valse arrestatie . Deze daden zijn opzettelijke onrechtmatige daden, wat betekent opzettelijke daden die leiden tot onbedoeld letsel.

Dekking B bevat bepaalde overtredingen die u begaat tijdens de reclame voor uw bedrijf . Het dekt bijvoorbeeld claims van andere bedrijven dat u hun producten in uw advertentie hebt geminacht.

Medische betalingsdekking

In tegenstelling tot de dekking A en B dekt de dekking voor medische betalingen (dekking C) geen rechtszaken van derden. In plaats daarvan worden medische kosten gedekt door personen die gewond zijn geraakt in uw bedrijf of op een externe lokatie. Deze uitgaven zijn gedekt ongeacht de schuld. Dat wil zeggen dat benadeelde partijen niet hoeven te bewijzen dat u aansprakelijk bent voor hun verwondingen om betalingen onder uw polis te ontvangen.

De dekking van medische betalingen is bedoeld om processen van gewonde klanten en andere derde partijen af ​​te schrikken. De opgegeven limiet is meestal laag, zoals $ 10.000.

Commercieel paraplubeleid

Een commerciële paraplu is een type aansprakelijkheidsbeleid dat twee functies vervult. Ten eerste dient het als extra dekking, waardoor extra aansprakelijkheidsgrenzen worden geboden. De limieten voor uw paraplu gelden nadat de limieten op uw primaire aansprakelijkheidsbeleid zijn opgebruikt. Ten tweede biedt een paraplu een bredere dekking dan uw basisaansprakelijkheidsbeleid. Dat wil zeggen, het bevat dekkingen die niet worden geboden door uw primaire beleid.

Een paraplu beschermt uw bedrijf tegen grote verliezen die uw bedrijf anders zouden kunnen verwoesten. Bijvoorbeeld, een kind loopt een ernstig hoofdletsel op na het vallen in uw winkel. Hij verblijft enkele weken in een ziekenhuis op de intensive care. Zijn ouders dagen uw bedrijf aan voor lichamelijk letsel en de vordering wordt vereffend voor $ 1,5 miljoen. Het schikkingsbedrag overschrijdt de limiet van $ 1.000.000 Elke Voorval op uw algemene aansprakelijkheidsbeleid. Bij afwezigheid van een paraplu wordt uw bedrijf geconfronteerd met een eigen verlies van $ 500.000.

Vrijwel alle overkoepelende beleidsregels zijn van toepassing bovenop uw primaire algemene aansprakelijkheidsbeleid. Als uw bedrijf verzekerd is voor commerciële autoschulden of werkgeversaansprakelijkheid , moet uw paraplu die dekking ook omvatten. Sommige paraplu's bevatten een zelfverzekerde retentie (SIR). Een SIR is meestal van toepassing op claims die door uw paraplu worden gedekt, maar niet worden gedekt door een primaire verzekering.

Denk er bij het winkelen voor een paraplu aan dat het beleid sterk varieert. Sommige bieden een bredere dekking dan andere. Sommigen kunnen dekkingen uitsluiten, zoals aansprakelijkheid voor alcoholische dranken , die zijn opgenomen in uw primaire beleid. Als u hulp nodig hebt bij het ontcijferen van de beleidstaal, vraagt ​​u uw agent of makelaar om hulp.

Fouten en omissies Aansprakelijkheid

Zoals de naam al doet vermoeden, dekt de aansprakelijkheidsverzekering voor fouten en nalatigheden dekking voor claims die voortkomen uit nalatige handelingen, fouten of weglatingen die door een bedrijf zijn begaan tijdens het verlenen van diensten aan anderen. Fouten en omissies (E & O) aansprakelijkheid wordt ook professionele aansprakelijkheid genoemd.

E & O-verzekeringen dekt claims die compensatie voor financiële verliezen zoeken in plaats van lichamelijk letsel of materiële schade. Elk bedrijf dat advies geeft of een service uitvoert, moet deze dekking overwegen. Voorbeelden zijn accountantskantoren, adviesbureaus, ingenieursbureaus, architectenbureaus en website-ontwerpbedrijven. E & O-beleid is vaak van toepassing op basis van claims .

Veel E & O-verzekeraars bieden beleid dat is afgestemd op specifieke soorten bedrijven. Een accountantskantoor kan bijvoorbeeld een E & O-verzekering voor accountants kopen. Een ingenieurs- of architectenbureau kan architecten en ingenieurs E & O-verzekeringen kopen. Een arts kan een professionele (of medische malversaties) verzekering voor artsen kopen. Sommige verzekeraars bieden ook een "catchall-dekking", genaamd diverse beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Deze dekking kan worden gebruikt om veel soorten bedrijven te verzekeren die beroepsaansprakelijkheid hebben.

Managementaansprakelijkheidsverzekering

Veel bedrijven kopen een groep E & O-dekkingen die vaak worden aangeduid als managementaansprakelijkheidsverzekering. Deze categorie omvat het volgende:

• Verantwoordelijkheid van bestuurders en functionarissen (D & O) : dekt claims tegen bedrijfsfunctionarissen of bestuurders (als deze niet door het bedrijf zijn vergoed) voor fouten of weglatingen die zij plegen tijdens het uitvoeren van hun taken namens de onderneming. Omvat ook vorderingen tegen het bedrijf die voortvloeien uit zijn plaatsvervangende aansprakelijkheid voor daden van directeurs en officieren. Gespecialiseerd beleid is beschikbaar voor bepaalde soorten bedrijven. Privébedrijven kunnen bijvoorbeeld D & O-dekking van privé-bedrijven aanschaffen.
• Werkgelegenheid Aansprakelijkheid : dekt werkgerelateerde claims ingediend door werknemers op grond van handelingen als discriminatie, onrechtmatige beëindiging en pesterijen.
• Fiduciaire aansprakelijkheid: dekt claims tegen fiduciairs van personeelsbeloningsplannen voor fouten of weglatingen die zij maken tijdens het beheer van dergelijke plannen.