Eigenaren van kleine ondernemingen kunnen de aansprakelijkheid van bestuurders en functionarissen (D & O) op eigen verantwoordelijkheid of als onderdeel van een aansprakelijkheidsbeheerbeleid kopen . Dit laatste is een soort pakketbeleid dat D & O, aansprakelijkheid op het gebied van tewerkstellingspraktijken en fiduciaire aansprakelijkheid omvat (een soort fouten- en weglatingsdekking voor managers van employee benefits-fondsen).
D & O-beleid is niet uniform en varieert van de ene naar de andere. Veel verzekeraars hebben meerdere beleidsvormen ontwikkeld. Elk beleid is over het algemeen afgestemd op een specifiek type organisatie, zoals particuliere, openbare of non-profitorganisaties. Omdat de meeste kleine bedrijven geen openbare bedrijven zijn, richt dit artikel zich op het D & O-beleid dat is ontworpen voor particuliere bedrijven.
-Claims
Het beleid van D & O is van toepassing op basis van claims , wat betekent dat ze claims dekken die tijdens de beleidsperiode zijn gemaakt. Beleid verschilt qua claimrapportage-eisen. Bepaalde limietdekking voor claims die tijdens de beleidsperiode zijn gerapporteerd.
Andere bevatten claims die zijn gerapporteerd gedurende een opgegeven periode (bijvoorbeeld 60 dagen) nadat het beleid is verlopen. Sommige polissen bieden de mogelijkheid om een verlengde rapportageperiode aan te schaffen.
schadeloosstelling
Bestuurders en functionarissen zijn persoonlijk aansprakelijk voor handelingen die zij plegen tijdens het uitvoeren van hun taken namens de onderneming.
Zo vermelden de statuten van een onderneming meestal dat het bedrijf bestuurders en functionarissen vergoedt voor de kosten (schadevergoedings- en verdedigingskosten) van rechtszaken. De staatswet kan een bedrijf verbieden om schadevergoeding te bieden voor bepaalde soorten claims.
Overeenkomsten verzekeren
Een typisch D & O-beleid voor privé-bedrijven omvat de volgende drie verzekeringsovereenkomsten.
- Aansprakelijkheid van bestuurders en functionarissen : vaak een dekking van kant A genoemd, deze verzekering is van toepassing wanneer een directeur of een rechter is gedagvaard en hij of zij niet door de corporatie is vergoed.
- Vrijwaring Deze dekking vergoedt de onderneming voor schade en defensie-uitgaven die zij heeft betaald aan (of namens) bestuurders of functionarissen als schadeloosstelling. Deze dekking wordt aangeduid als Side B-dekking.
- Bedrijfsaansprakelijkheid Dekking van schade- en defensiekosten die voortvloeien uit vorderingen die rechtstreeks tegen het bedrijf zijn ingebracht. Vaak genoemd Side C of Entity Coverage.
Belangrijke terminologie
De dekking door een D & O-beleid kan breed of eng zijn, afhankelijk van de manier waarop bepaalde sleutelbegrippen zijn gedefinieerd.
- Claim Naast gerechtelijke procedures (civielrechtelijke procedures), kan deze termijn ook administratieve of regelgevende procedures (door overheidsinstanties), strafrechtelijke procedures, alternatieve geschillenbeslechtingsprocedures (zoals een arbitrageprocedure) en verzoeken om geldelijke of niet-monetaire hulp omvatten. Niet-monetaire hulp omvat specifieke prestaties (een bevel om enige actie uit te voeren) of een bevel (een bevel om te stoppen met iets). Sommige beleidsregels omvatten dagvaardingen die worden gediend als onderdeel van een regelgevend onderzoek.
- Verzekerde personen omvat doorgaans natuurlijke personen (mensen in plaats van niet-menselijke rechtspersonen) die huidige, vroegere of toekomstige bestuurders en functionarissen zijn, indien naar behoren gekozen of benoemd. Mag ook managers en werknemers omvatten.
- Verlies omvat over het algemeen schade, afwikkelingen en verdedigingskosten. Kan ook punitieve schadevergoeding inhouden wanneer verzekering van dergelijke schade wettelijk is toegestaan.
- Onrechtmatige wet omvat over het algemeen elke feitelijke of vermeende handeling, fout, weglating, onjuiste opgave of plichtsverzuim.
Hoewel sommige D & O-beleidsregels betrekking hebben op strafprocedures tegen een directeur of functionaris, is de dekking meestal beperkt tot verdedigingskosten, tenzij een rechtbank de persoon van de strafrechtelijke aanklacht vrijstelt.
Defensie en nederzetting
Veel beleid dat is opgesteld voor particuliere bedrijven stelt dat de verzekeraar de plicht heeft om te verdedigen. In dit geval selecteert de verzekeraar de advocaat en controleert hij de verdediging van de verzekerde.
Als een polis geen plicht tot verdediging omvat, heeft de verzekerde over het algemeen het recht om de advocaat te selecteren (hoewel de selectie van de verzekerde mogelijk afhankelijk is van de goedkeuring van de verzekeraar). In dit geval zal de verzekeraar de verzekerde vergoeden voor de kosten van de verdediging van de vordering.
Veel polissen bevatten een "hamer" -clausule die van toepassing is als de verzekerde een door de verzekeraar aanbevolen schikkingsaanbod afwijst en door de eiser is geaccepteerd. Deze clausule vereist typisch dat de verzekerde een deel van het verschil betaalt tussen het werkelijke vereffeningsbedrag en het bedrag dat de verzekeraar aanvankelijk heeft aangeboden.
uitsluitingen
Uitsluitingen variëren van het ene beleid tot het andere. Bijna alle D & O-beleid sluit echter claims uit:
- voor lichamelijk letsel of materiële schade
- door een verzekerde tegen een andere
- voor fraude, oneerlijke daden of winsten die illegaal zijn verkregen. Deze uitsluiting is mogelijk niet van toepassing totdat een rechter heeft bepaald dat een persoon inderdaad een van deze handelingen heeft gepleegd.
- op basis van omstandigheden die het onderwerp waren van rechtszaken die voorafgaand aan (in afwachting van) de aanvangsdatum van het beleid waren ingediend
- gerapporteerd onder eerder D & O-beleid
- vermeende vervuiling
- beweerde schendingen van de Wet op de pensioenvoorziening voor werknemers in 1974
In de meeste polissen bevat de uitsluiting 'verzekerd tegen verzekerd' een uitzondering voor afwikkelingspakken voor aandeelhouders . Dit zijn rechtszaken die door aandeelhouders worden ingediend tegen een directeur of een kantoor namens het bedrijf. Aandeelhouders kunnen beweren dat de directeur of functionaris handelingen heeft begaan die de onderneming hebben geschaad.
Beperking en retentie
Een D & O-beleid bevat normaal gesproken één verzamellimiet. Merk op dat de verdedigingskosten de limiet verlagen. De limiet is van toepassing op schade- en verdedigingskosten die zijn betaald als gevolg van alle claims die tijdens de beleidsperiode zijn ingediend.
Een retentie is meestal van toepassing op vrijwaring en dekking van entiteiten (zijde B en zijde C). Dit is een bepaald bedrag dat de verzekerde voor elke claim moet betalen. De retentie is van toepassing op dekking van kant B als het bedrijf een directeur of functionaris niet om een andere reden dan de insolventie van het bedrijf schadeloos stelt.