Verplicht of optioneel
Een eigen risico of SIR kan in een polis worden opgenomen of via een endossement worden toegevoegd. Het kan verplicht zijn (vereist door de verzekeraar) of optioneel. Een verzekeraar kan niet bereid zijn om een bepaalde dekking te bieden zonder een eigen risico of SIR.
Een voorbeeld is een commercieel overkoepelingsbeleid . Paraplu's aangeboden door vele verzekeraars zijn onder andere een SIR. Als u een polis wilt kopen, moet u de SIR accepteren.
Een aftrekbaar of SIR kan ook vereist zijn als uw bedrijf een slechte verliesrecord heeft of betrokken is bij een gevaarlijke bezigheid . Zo bevatten de algemene aansprakelijkheidsbepalingen die worden verkocht aan dakdekkers vaak een verplicht eigen risico op schade aan eigendommen.
In sommige gevallen kan een aftrekbaar of SIR beschikbaar zijn als een optie om uw premie te verlagen . Eigen risico's worden hiervoor gebruikt in de arbeidsongevallenverzekering . SIR's worden vaak gebruikt in algemene aansprakelijkheidsverzekeringen. Veel grote bedrijven besparen geld op hun aansprakelijkheidspremie door een beleid te kiezen met een SIR van $ 100.000 of meer.
Hoewel een eigen risico en een SIR soortgelijke doelen dienen, hebben ze enkele belangrijke verschillen. Deze worden hieronder beschreven.
aftrekbare
Een onderscheidend kenmerk van een eigen risico is dat het de hoeveelheid beschikbare verzekering vermindert.
Stel dat uw algemene aansprakelijkheidsbeleid bijvoorbeeld een aftrekbedrag van $ 5.000 op schade aan eigendommen omvat. Uw limiet voor elke gebeurtenis is $ 500.000. Je veroorzaakt per ongeluk een enorme brand die resulteert in een schadeclaim van 505.000 dollar. Uw verzekeraar betaalt $ 495.000 (een limiet van $ 500.000 minus het aftrekbare bedrag van $ 5.000).
U bent verantwoordelijk voor het aftrekbare bedrag van $ 5.000 plus de schade van $ 5.000 die de limiet overschrijdt. Omdat het eigen risico wordt afgetrokken van de limiet, is de volledige limiet niet beschikbaar om het verlies te dekken.
Indien opgenomen in een aansprakelijkheidsregeling, is een eigen risico meestal alleen van toepassing op schadevergoeding. De verzekeraar behandelt uw verdediging en betaalt alle schadekosten. Deze kosten zijn niet onderworpen aan het eigen risico. Neem in het voorbeeld hierboven aan dat uw aansprakelijkheidsverzekeraar $ 50.000 aan juridische kosten betaalt om uw schadeclaim voor eigendom te regelen. De juridische kosten worden niet opgenomen in het eigen risico. Uw verzekeraar betaalt ze als aanvullende betalingen naast de $ 495.000 aan schadevergoeding.
Zelfverzekerde retentie
In tegenstelling tot een eigen risico, vermindert een zelfverzekerde retentie uw verzekeringslimiet niet. Zodra uw SIR is voldaan, is de volledige limiet beschikbaar om claims te dekken. SIR's worden vaak aangetroffen in beleid voor fouten en weglatingen (beroepsaansprakelijkheid).
Stel in het vorige voorbeeld dat uw algemene aansprakelijkheidsbeleid een SIR van $ 5.000 omvat in plaats van een eigen risico op schade aan eigendommen. Uw polislimiet en het bedrag van de claim zijn hetzelfde als hierboven. In dit geval betaalt u de eerste $ 5000 aan schadevergoeding (uw SIR) en betaalt uw verzekeraar de resterende $ 500.000 (de polislimiet).
De SIR verlaagt uw limiet niet.
Een SIR kan alleen op schadevergoeding of schadevergoeding en claimkosten van toepassing zijn. Wanneer claimkosten zijn inbegrepen, moet uw beleid specificeren of u of uw verzekeraar verantwoordelijk is voor het afhandelen van claims. Doorgaans beheert uw verzekeraar de claim en factureert u vervolgens uw deel van de claimkosten (uw retentiebedrag). Sommige beleidsregels kunnen aangeven dat u verantwoordelijk bent voor het afhandelen van claims totdat uw SIR is uitgeput.
Terminologie niet nauwkeurig
De voorwaarden aftrekbaar en zelfverzekerd retentie worden niet altijd op een consistente manier gebruikt. Een beleid kan een "eigen risico" bevatten dat als een SIR fungeert. Het omgekeerde is ook waar. Het is dus belangrijk om uw beleid zorgvuldig te lezen. Als u niet begrijpt hoe een aftrekbaar recht of SIR uw dekking beïnvloeden, vraag dan uw agent of makelaar om hulp.