Risicoretentie
Een bedrijf kiest een zelfverzekerde retentie omdat het ervoor heeft gekozen om enig risico te behouden.
Het bedrijf bepaalt de hoeveelheid risico, in geld uitgedrukt, en de soorten risico's die het wil behouden. Vervolgens wordt een fonds gecreëerd om de verliezen te betalen die uit deze risico's voortvloeien. Hier is een voorbeeld.
The Idyllic Inn is een groot hotel in een gebied dat door toeristen wordt bezocht. Het hotel loopt elk jaar meerdere aansprakelijkheidsclaims in. Veel worden ingediend door gasten die verwondingen hebben opgelopen bij ongelukken met vallen en opstaan . De meeste claims zijn klein, maar het hotel heeft er een paar opgelopen die de $ 50.000 hebben overschreden.
The Idyllic Inn is verzekerd onder een algemene aansprakelijkheidsregeling met een limiet van $ 1 miljoen voor elk voorval. Het hotel heeft ervoor gekozen om enkele verliezen te behouden om de kosten van zijn aansprakelijkheidsverzekering te verminderen. Het aansprakelijkheidsbeleid van Idyllic omvat dus een zelfverzekerde retentie van $ 100.000. Het bedrijf heeft een fonds opgericht om aansprakelijkheidsclaims te betalen. Als er een claim wordt gemaakt, moet het hotel een schadevergoeding betalen tot het bedrag van $ 100.000.
Als de schade hoger is dan $ 100.000, betaalt de aansprakelijkheidsverzekeraar van Idyllic het resterende bedrag, tot maximaal de beleidslimiet van $ 1 miljoen.
Een zelfverzekerde retentie kan een belangrijk onderdeel zijn van het risicobeheerplan van een werkgever. Het is echter meestal alleen beschikbaar voor middelgrote of grote werkgevers. Kleine werkgevers hebben niet het financiële vermogen om grote verliezen zelf te betalen.
Staatswetten
Sommige staten beperken het gebruik van een zelfverzekerde retentie als vervanging voor bepaalde soorten verzekeringen. Veel staten verbieden bedrijven om een SIR te gebruiken in plaats van een auto-aansprakelijkheidsverzekering, tenzij ze aan bepaalde eisen voldoen. Een SIR kan bijvoorbeeld alleen worden toegestaan als een bedrijf een bepaald aantal auto's bezit (zoals 25). Het bedrijf kan worden verplicht om bewijs van financiële zekerheid te verstrekken, zoals contant geld of een bewijs van storting. Het kan ook nodig zijn om overtollige auto-aansprakelijkheidsverzekering te kopen.
Veel, maar niet alle, staten stellen werkgevers in staat om een deel van hun werknemersverplichtingen via een eigen risico of SIR zelf te verzekeren. Om zelfverzekeringen te gebruiken, kan een werkgever verplicht zijn om een certificaat van een zelfverzekering te verkrijgen van de compenserende instantie voor overheidswerknemers. Het kan ook nodig zijn om een overlijdensrisicoverzekering aan te schaffen. De overtollige verzekeraar zal bewijs van financiële zekerheid eisen, zoals een borgsom of kredietbrief. Een kredietbrief wordt uitgegeven door een bank. Het zorgt ervoor dat gelden die de werkgever heeft gestort beschikbaar zijn om claims te betalen, zelfs als de werkgever failliet gaat.
Hoe het werkt
Hier is hoe een zelfverzekerde retentie werkt meestal:
Eerst evalueert u de aansprakelijkheidsrisico's van uw bedrijf en bepaalt u het maximale bedrag dat het kan aanhouden voor één verlies. Dit bedrag wordt je SIR. U besluit bijvoorbeeld dat uw bedrijf elk verlies aankan dat niet hoger is dan $ 1 miljoen. Je SIR is $ 1 miljoen. Als uw bedrijf een verlies van $ 870.000 lijdt, betaalt uw bedrijf het volledige bedrag en betaalt uw verzekeraar niets. Uw verzekeraar is niet verplicht om te betalen, omdat het verlies uw SIR niet overschrijdt.
Vervolgens creëert uw bedrijf een fonds om alle verliezen te betalen die minder zijn dan de SIR. Uw fonds moet voldoende zijn om alle claims die u tijdens de beleidsperiode opbouwt, te absorberen. U moet een inschatting maken van het maximale bedrag aan verliezen dat u verwacht te maken tijdens die periode. Merk op dat uw geaccumuleerde verliezen de hoeveelheid van uw SIR kunnen overschrijden. Stel dat u twee verliezen lijdt, één voor $ 800.000 en één voor $ 400.000.
Geen van beide verliezen overschrijdt uw SIR, maar samen bedragen ze $ 1.2. Als je slechts $ 1 miljoen hebt gereserveerd om te betalen voor verliezen, ben je $ 200.000 tekort.
De derde stap is het opzetten en onderhouden van een verliesbetalingsfonds zoals vereist door de wet. Uw tegoeden moeten op een rentedragende rekening worden aangehouden. Sommige zelfverzekerde retenties omvatten alleen schade. Andere bevatten zowel schadevergoedings- als schadekosten. Als uw SIR claimkosten omvat, bent u mogelijk verantwoordelijk voor het aanpassen van claims die binnen de SIR vallen. U kunt een externe beheerder inhuren om deze functie uit te voeren. Als alternatief kan uw verzekeraar claims aanpassen en u factureren voor de claimkosten.
Een SIR kan onderworpen zijn aan een Per Claim limiet of een Elke Voorkomen limiet. Een jaarlijkse totale limiet kan ook van toepassing zijn. Een totale limiet beschermt uw bedrijf als er tijdens de beleidsperiode vele claims ontstaan die lager zijn dan de SIR.
Ten slotte bent u mogelijk wettelijk verplicht om een eigen risico te kopen. Zoals hierboven vermeld, kan overmatige dekking vereist zijn als u uw autoverzekering of werknemerscompensatieverplichting zelfverzekerd hebt.
Voordelen van een SIR
Een SIR biedt verschillende voordelen. Ten eerste kan het aanzienlijke besparingen opleveren op verzekeringspremies. Een ander voordeel is meer controle over het claimaanpassingsproces . Wanneer een claim binnen de SIR valt, kunt u beslissen of u deze wilt afdoen of betwisten voor de rechtbank. Ten derde zult u een prikkel hebben om verliezen te beheersen, omdat u er veel van zult betalen met uw eigen middelen. Ten vierde kan uw cashflow verbeteren. U betaalt verliezen als ze zich voordoen, in plaats van ze vooraf te betalen via verzekeringspremies.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner