Voorbeeld
Beth is de eigenaar van Body Beautiful, een populaire schoonheidssalon en spa. Beth opereert vanuit een kantoorsuite die ze huurt bij Premier Properties, de eigenaar van het gebouw.
Beth's huidige huurovereenkomst verloopt over zestig dagen en haar huisbaas heeft haar een nieuw exemplaar gestuurd om te ondertekenen.
Zoals de huidige huurovereenkomst van Beth bevat het nieuwe contract een vrijwaringsovereenkomst en een vereiste om een verzekering af te sluiten. De schadeloosstellingsovereenkomst bepaalt dat Body Beautiful aansprakelijk is voor claims tegen Premier Properties die het gevolg zijn van nalatigheid van de spa. De verzekeringsbepaling verplicht Body Beautiful tot het kopen van een algemene aansprakelijkheidsregeling die contractuele aansprakelijkheidsdekking omvat. Het beleid moet Premier Properties dekken als een aanvullende verzekerde voor aanspraken van derden die voortvloeien uit Beth's gebruik van de kantoorsuite. Bovendien moet de aansprakelijkheidsdekking die Beth biedt primair en niet-toerekenbaar zijn.
Beth is verbijsterd. Haar huidige contract vereist niet dat aansprakelijkheidsdekking primair en niet-toerekenbaar is. Wat betekent dit?
Aansprakelijkheidsdekking is primair
Vrijwel alle aansprakelijkheidsbeleid bevat een clausule waarin staat dat ze primaire dekking bieden.
Dat wil zeggen, een aansprakelijkheidsbeleid biedt eerstelijnsdekking in het geval van een gedekte vordering of rechtszaak .
Hoewel een aansprakelijkheidsbeleid meestal primair is, biedt het een te grote dekking voor bepaalde soorten claims. Dit zijn vorderingen die beter gedekt zijn door andere bestaande verzekeringen. Een aansprakelijkheidsbeleid dekt bijvoorbeeld claims tegen u die het gevolg zijn van brandschade aan gebouwen die u least .
Als u per ongeluk een brand veroorzaakt in een gebouw dat u leaset en uw verhuurder u vervolgt voor de schade, moet uw aansprakelijkheidsbeleid de claim afdekken. Als u echter een brandverzekering hebt afgesloten namens uw verhuurder, is die verzekering eerst van toepassing. Uw aansprakelijkheidsbeleid is van toepassing als secundaire dekking.
Primair en niet-dankbaar
In het vorige voorbeeld eist Premier Properties primaire dekking onder het aansprakelijkheidsbeleid van de spa , ook al is het beleid al primair. Waarom? Premier is bezorgd over zijn eigen aansprakelijkheidsdekking.
Premier heeft een aansprakelijkheidsbeleid aangeschaft om zichzelf te beschermen tegen claims die voortkomen uit nalatigheid die het bedrijf begaat in het kader van zijn activiteiten in eigendom. Premier wil niet dat zijn beleidslimieten worden gebruikt om claims te betalen die voortkomen uit nalatigheid begaan door Body Beautiful. Premier wil ervoor zorgen dat als het wordt vervolgd vanwege een ongeval veroorzaakt door nalatigheid van de spa, de aansprakelijkheidsbepaling van de spa de claim dekt. Premier wil er ook voor zorgen dat zijn beleid geen enkel deel van het verlies zal betalen.
De primaire en niet-aanvulende taal in het contract is ontworpen om Premier's aansprakelijkheidsdekking te beschermen. Het zorgt ervoor dat als een claim wordt ingediend tegen Premier die het gevolg is van nalatigheid van de spa:
- de claim wordt betaald door het aansprakelijkheidsbeleid van de spa; en
- de verzekeraar van de spa zal de aansprakelijkheidsverzekeraar van Premier niet vragen om bij te dragen aan de schadevergoeding
Primaire en niet-aanvulende goedkeuring
Een typisch aansprakelijkheidsbeleid maakt geen gebruik van het woord noncontributory . Dus als in een contract staat dat de aansprakelijkheidsdekking primair en niet-toerekenbaar moet zijn, moet een primaire en niet-toelatingseis aan het beleid worden toegevoegd.
De goedkeuring dient twee doelen. Ten eerste zorgt het ervoor dat de aansprakelijkheidsdekking die aan de aanvullende verzekerde wordt geboden primair is. Dat wil zeggen, als een claim plaatsvindt die wordt gedekt door de aanvullende verzekerde goedkeuring, zal de verzekeraar de schade betalen zonder te wachten op de aanvullende verzekering van de verzekerde om te betalen.
Ten tweede bevestigt de goedkeuring dat de verzekeraar van de verzekeringnemer geen bijdrage van een andere verzekering aan de aanvullende verzekerde wenst te vragen.
Met andere woorden, als een verlies wordt gedekt door de aanvullende verzekerde aantekening, zal de verzekeraar van de verzekeringnemer de verzekeraar van de aanvullende verzekerde niet vragen om een deel ervan te betalen.
Hoe het werkt
Het volgende voorbeeld laat zien hoe de primaire en niet-toelatingseisen de aanvullende verzekerde en zijn verzekeraar beschermen.
Jane is een klant van Body Beautiful. Op een dag nadert Jane de spa wanneer ze struikelt over een stuk losse vloerbedekking buiten de voordeur van de spa. Jane valt en breekt haar enkel. Jane vervolgt Body Beautiful en Premier Properties voor lichamelijk letsel , bewerend dat beiden nalatig waren. Haar pak beweert dat personeel van de spa al maandenlang op de hoogte was van het losse tapijt, maar niets had gedaan om het gevaar weg te nemen. Het pak beweert ook dat Premier Properties verantwoordelijk was voor het onderhoud van het tapijt, maar verzuimde dit te doen.
Premier Properties wordt vermeld als een aanvullende verzekerde in een goedkeuring gehecht aan het aansprakelijkheidsbeleid van Body Beautiful. De goedkeuring betreft de aansprakelijkheid van Premier voor het eigendom, onderhoud of gebruik van het gedeelte van het gebouw dat is verhuurd aan Body Beautiful. Het aansprakelijkheidsbeleid van de spa omvat de primaire en niet- officiële goedkeuring.
Beth stuurt het proces naar haar aansprakelijkheidsverzekeraar. Het pak wordt uiteindelijk afgerekend voor $ 20.000. De verzekeraar betaalt $ 10.000 namens de spa en $ 10.000 namens Premier Properties. Nadat de verzekeraar van Beth de schikking heeft betaald, kan hij niet trachten zijn verliesbetaling terug te verdienen door subrogatie tegen de verhuurder of zijn aansprakelijkheidsverzekeraar. De verzekeraar van Beth heeft via de goedkeuring ingestemd dat hij geen bijdrage zal vragen aan enige andere verzekering die beschikbaar is voor Premier Properties.