Verzeker uw bedrijf tegen brandschade
Behoefte aan dekking
Vuur is een belangrijke oorzaak van materiële schade. In 2015 werden 1.345.000 branden gemeld in de Verenigde Staten volgens de National Fire Protection Association. Deze branden doodden 3.280 mensen (met uitzondering van brandweerlieden) en veroorzaakten ongeveer $ 14,3 miljard aan schade aan eigendommen.
De meeste brandgerelateerde sterfgevallen deden zich voor in residentiële gebouwen, waaronder een-of-tweegezinswoningen, appartementsgebouwen, hotels en motels.
Een brand kan een klein bedrijf verwoesten. Branden produceren vlammen, rook en hitte, waarvan elk gebouwen en hun inhoud kan beschadigen. Water, schuim en andere materialen die door brandweerlieden worden gebruikt om een brand te blussen, kunnen ook schade toebrengen aan eigendommen. Een bedrijf dat geen brandverzekering heeft, moet de reparatie of de reconstructie zelf betalen. Het kan ook nodig zijn om de brandweer te vergoeden voor de kosten van het blussen van een brand als de lokale brandweer voor zijn diensten aanrekent.
Als een bedrijf de middelen mist om deze kosten te betalen, kan het worden gedwongen om de activiteiten te staken. Door een adequate brandverzekering af te sluiten, kan een bedrijf zijn kansen om een groot vuurverlies te overleven aanzienlijk verbeteren.
Vijandig versus vriendelijk vuur
In de verzekeringssector worden branden geclassificeerd als vriendelijk of vijandig.
Een vriendelijk vuur is er een die opzettelijk is afgesteld en die op de beoogde plek blijft, zoals een open haard of een kachel. Een brand wordt vijandig wanneer het uit de bedoelde locatie ontsnapt. Vlammen van een gasbrander ontbranden bijvoorbeeld vet dat op een restaurantkachel is gemorst. Het vuur reist een muur op en brandt het dak van het gebouw.
Een eigendomsverzekering dekt schade veroorzaakt door vijandige branden.
Commercieel vastgoedbeleid
Tot het midden van de twintigste eeuw beschermden bedrijven zich tegen brandschade aan gebouwen en persoonlijke eigendommen door een brandverzekering te kopen. In de jaren zestig begonnen verzekeraars met commercieel multiperil-beleid. Deze bedekte schade veroorzaakt door een verscheidenheid aan gevaren, zoals hagel en storm, evenals vuur. Het Multiperil-beleid werd in de jaren tachtig afgebouwd toen de ISO nieuwe formulieren introduceerde, geschreven in vereenvoudigde taal. Deze vormen zijn nog steeds in gebruik. Ze omvatten het commercieel vastgoedbeleid en het bedrijfseigenaarsbeleid (BOP), een soort pakketbeleid .
ACV versus vervangingskosten
Veel vastgoedpolissen betalen verliezen op basis van de werkelijke contante waarde (ACV) van het beschadigde eigendom. De werkelijke contante waarde wordt doorgaans berekend door de geaccumuleerde afschrijving van een eigenschap af te trekken van de vervangingswaarde.
Stel dat uw gebouw is verzekerd voor de werkelijke contante waarde. Het gebouw kost $ 3 miljoen om te vervangen. Het is tien jaar oud en is afgeschreven met $ 500.000. De werkelijke contante waarde van het gebouw is $ 2,5 miljoen. Als u het gebouw op basis van zijn ACV verzekert, betaalt uw verzekeraar niet meer dan $ 2,5 miljoen als het gebouw volledig is vernietigd.
Je moet een extra $ 500.000 bedenken om de structuur te herbouwen.
Zakelijke persoonlijke eigendommen omvatten items zoals machines, apparatuur en kantoormeubilair. Een dergelijke eigenschap kan duur zijn om te vervangen. U kunt uw bedrijf beschermen tegen grote onkosten door uw persoonlijke eigendom te verzekeren op basis van vervangingskosten.
Vervanging kosten dekking betaalt de kosten van het repareren van beschadigd eigendom of het vervangen van soortgelijke eigendom. Deze dekking kost meer dan dekking op basis van de werkelijke contante waarde.
Onderbreek uw eigendom niet!
Zoals veel bedrijfseigenaren, denkt u misschien dat uw verzekeringspremies te hoog zijn. Misschien hebt u overwogen om geld te besparen op een eigendomsverzekering door uw woning voor minder dan de volledige waarde te verzekeren. Dit is een slecht idee!
Om te beginnen dekt uw polis niet de volledige kosten van het repareren of vervangen van eigendommen die zijn vernietigd door een brand of ander gevaar.
Ten tweede bevatten de meeste vastgoedpolissen een overeengekomen waardeclausule of een co-assurantieclausule. Deze clausules stellen een boete op als u bij het verlies geen minimale verzekeringslimiet voor de waarde van uw woning aanschaft.
Stel dat uw vastgoedbeleid een co-assurantie-eis van 80 procent omvat. Stel dat uw polis verliezen dekt op basis van vervangingskosten. Als de vervangingswaarde van uw gebouw $ 2 miljoen is, moet u uw gebouw verzekeren voor ten minste $ 1,6 miljoen (80 procent van $ 2 miljoen). Als er een verlies optreedt en u hebt nagelaten de vereiste hoeveelheid verzekering aan te schaffen, betaalt uw verzekeraar niet het volledige bedrag van de schade. Je zult vast zitten en zelf een deel betalen.
U kunt boetes voor onderverzekering vermijden door deze stappen te nemen:
- Verzeker uw eigendom voor 100% van zijn waarde.
- Huur een ervaren taxateur in om de waarde van uw woning elk jaar opnieuw te beoordelen. De beste tijd om dit te doen is vóór de verlengingsdatum van uw polis.
- Verzeker uw woning niet op basis van taxaties of schattingen van onroerend goed die zijn verstrekt door uw verzekeringsagent .
Uitgesloten eigendom
Eigenschapsbeleid bevat uitsluitingen en beperkingen die van toepassing zijn op bepaalde soorten onroerend goed. De meeste polissen zijn bijvoorbeeld exclusief verlies of schade aan land, bouwfundamenten en geld en waardepapieren . Velen bieden een kleine hoeveelheid dekking voor waardevolle papiersoorten , juwelen en buitenplanten.
Eigenschapsbeleid sluit ook gevaren uit die schade aan bepaalde soorten onroerend goed kunnen veroorzaken. Voorbeelden zijn elektrische storingen, die computers en gegevens kunnen beschadigen, en mechanische defecten , die koelapparatuur kunnen beschadigen. Sommige van deze gevaren kunnen worden behandeld onder een afzonderlijk formulier of een aantekening bij het beleid.
Dekking van bedrijfsinkomsten
Wanneer zijn eigendom ernstig is beschadigd, kan een bedrijf worden gedwongen zijn activiteiten te verminderen of zijn bedrijfsactiviteiten volledig stop te zetten. Een volledige of gedeeltelijke stopzetting kan ertoe leiden dat het bedrijf inkomsten verliest of extra kosten maakt. Inkomensverliezen en extra uitgaven worden niet gedekt door een basisbrandverzekering. Om zichzelf te beschermen, kan het bedrijf bedrijfsinkomsten en extra onkostenvergoedingen kopen .
Bouwnormen
Veel bedrijven opereren in oudere structuren die niet voldoen aan de huidige bouwvoorschriften. Bouwwetten variëren van staat tot staat en van stad tot stad. Over het algemeen hoeven bestaande gebouwen niet aan de geldende codes te voldoen tenzij ze worden opgeknapt of opnieuw gebouwd. Als een gebouw ernstig wordt beschadigd door een brand of een ander gevaar en wordt gerepareerd of gereconstrueerd, kan de constructie onderhevig zijn aan de geldende codes. De vereiste upgrades kunnen kostbaar zijn. De extra kosten die worden opgelegd door bouwcodes vallen niet onder een typisch vastgoedbeleid. Dekking voor dergelijke kosten is beschikbaar onder de dekking van bouwverordeningen .
Tenslotte
Hier zijn enkele tips voor het handhaven van uw brandverzekeringspolis.
- Controleer uw beleid jaarlijks. Zorg ervoor dat het al uw gebouwen en al uw locaties omvat. Controleer de adressen vermeld in het beleid om ervoor te zorgen dat ze kloppen.
- Als u meerdere gebouwen bezit, overweeg dan om ze te verzekeren onder één beleid met een algemene limiet . Eén beleid is goedkoper dan verschillende afzonderlijke beleidsmaatregelen.
- Ontwerp en onderhoud een brandpreventieplan. Train uw werknemers op de stappen die ze moeten nemen als zich een brand voordoet. Uw verzekeraar kan een korting geven voor een actief brandpreventieprogramma.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner