Helaas bieden de meeste beleidsrichtlijnen voor commercieel eigendom onvoldoende dekking voor computers en aanverwante apparaten.
Om te beginnen kan de definitie van "gedekte eigenschap" alle of delen van een computersysteem uitsluiten. Ten tweede zijn elektronische apparatuur en gegevens kwetsbaar voor schade door gevaren (zoals stroompieken) die door veel vastgoedpolissen worden uitgesloten. Ten derde bieden veel beleidsmaatregelen enige "aanvullende dekking" voor elektronische gegevens, software en (in sommige gevallen) computers. De geboden hoeveelheid dekking is echter vaak vrij beperkt.
In dit artikel wordt uitgelegd in hoeverre computers en gegevens worden gedekt door de nieuwste (2012) versie van het ISO- gebouw en formulier voor dekking van persoonlijke eigendommen. Sommige verzekeraars gebruiken dit formulier "as is" bij het uitbrengen van onroerend goed beleid. Anderen hebben hun eigen formulieren ontwikkeld met het ISO-formulier als uitgangspunt. De formulieren van de meeste verzekeraars zijn zo breed of breder dan de ISO-vorm.
Covered Property
Computers en randapparatuur zoals printers en monitors kwalificeren als "gedekte eigenschap" onder het ISO-beleid inzake commercieel onroerend goed.
Deze items zijn "machines en apparatuur", dus ze worden beschouwd als bedrijfseigendom.
In tegenstelling tot computerhardware vallen software en elektronische gegevens echter niet onder het eigendom. Elektronische gegevens zijn opgenomen in de lijst met "eigenschap niet gedekt" onder Zakelijke persoonlijke eigenschap. Elektronische gegevens worden breed gedefinieerd.
Deze term omvat informatie, feiten of computerprogramma's die zijn opgeslagen als of op computersoftware, harde schijven en andere opslagapparaten. Software omvat zowel systemen als applicatiesoftware.
Ook opgenomen in de lijst met "niet-gedekte eigenschap" zijn de kosten om verloren informatie over waardevolle documenten en records te vervangen of herstellen. De uitsluiting is van toepassing op zowel papieren papieren als op records en die welke bestaan als elektronische gegevens. Het beleid biedt een "extra dekking" voor de kosten om beschadigd waardevol papier te herstellen. Deze dekking geldt echter niet voor elektronische waardevolle documenten.
Uitgesloten risico's
Computers, software en gegevens zijn onderhevig aan schade door dezelfde soorten gevaren (zoals overstromingen , aardbevingen en stormen) die vrijwel elk type eigendom kunnen beschadigen. Ze zijn echter bijzonder kwetsbaar voor schade door de onderstaande gevaren. Deze gevaren zijn uitgesloten onder het ISO-formulier en het beleid van veel verzekeraars.
- Stroompiek Hiermee sluit u schade veroorzaakt door een stroomstoot uit, als de stroomstoot het gevolg is van een stroomstoring die van uw locatie vandaan komt. Spanningspulsen die op uw locatie ontstaan, zijn ook uitgesloten als ze het gevolg zijn van nutsvoorzieningen die zich op uw locatie bevinden. Als een stroomstoot echter leidt tot een bedekt gevaar (zoals een brand), wordt elk daaruit voortvloeiend verlies door dat gevaar gedekt.
- Elektrische storing Exclusief schade veroorzaakt door elektrische, magnetische of elektromagnetische energie. Dit omvat elektrische vonkoverslag, kortsluiting en statische elektriciteit. Als een van deze gevaren brand veroorzaakt, wordt schade aan eigendommen veroorzaakt door de brand gedekt.
- Temperatuur wijzigen Sluit schade veroorzaakt door veranderingen in temperatuur of vochtigheid uit
- Mechanische schade Uitsluiting van schade veroorzaakt door mechanische storing , inclusief schade veroorzaakt door middelpuntvliedende kracht.
Elektronische gegevens en software
Het ISO-eigendomsbeleid biedt enige "aanvullende dekking" voor schade aan elektronische gegevens . Onthoud dat deze term software bevat die is opgeslagen op uw computersysteem. Dekking wordt geboden voor de kosten om elektronische gegevens te vervangen of herstellen die zijn beschadigd of vernietigd door gedekt gevaar. Welke risico's zijn gedekt met betrekking tot elektronische gegevens?
Het antwoord hangt af van het formulier 'oorzaken van verlies' dat bij uw polis is gevoegd. De meeste bedrijven kopen all-risk-dekking (die ISO "speciale oorzaken van verlies" noemt) in plaats van gevaren genoemd. Ervan uitgaande dat uw beleid betrekking heeft op 'speciale oorzaken van verlies', worden elektronische gegevens gedekt voor de volgende gevaren:
- Opgegeven Oorzaken van Verlies Dit is een gedefinieerde term die meer dan een dozijn afzonderlijke gevaren omvat zoals vuur, bliksem, hagelstenen , windstorm en zinkende instortingen .
- Computervirus Omvat schade aan elektronische gegevens veroorzaakt door schadelijke codes of instructies. Exclusief schade veroorzaakt door manipulatie van uw computersysteem door een werknemer , inclusief een uitzendkracht of een gehuurde medewerker .
De limiet voor schade aan elektronische gegevens is slechts $ 2.500. Dit is een totale limiet die van toepassing is op de gehele beleidsperiode. Als u uw beschadigde gegevens niet vervangt, betaalt de verzekeraar de kosten voor het vervangen van de media (zoals een externe harde schijf) waarop de gegevens zijn opgeslagen.
Uw eigendomsbeleid biedt mogelijk meer dekking voor computers, gegevens en software dan het ISO-formulier. Uw agent of makelaar kan u helpen bepalen of de dekking aan uw behoeften voldoet. Als dat niet het geval is, kunt u overwegen om elektronische gegevensverwerkingsdekking te kopen.