Beperkingen in het vastgoedbeleid
Kunstwerken, verzamelobjecten en soortgelijke artikelen kwalificeren als gedekte objecten onder een standaard commercieel vastgoedbeleid .
Veel beleid bevat echter bepalingen die de dekking van dergelijke eigendommen beperken.
taxatie
Een groot probleem is de waardering. In veel polissen is de dekking van vervangingskosten niet van toepassing op kunstwerken, antiek of zeldzame voorwerpen. Zelfs als u ervoor hebt gekozen om uw bedrijfspostgoed te verzekeren op basis van vervangingskosten, zal elk verlies met betrekking tot kunstwerken worden bepaald op basis van de werkelijke contante waarde van het beschadigde artikel. "Kunstwerken" omvatten etsen, afbeeldingen, beeldhouwwerken, knikkers, bronzen, porselein en bric-a-brac. Deze items kunnen duur zijn om te repareren en moeilijk te vervangen. Sommige kunnen uniek en moeilijk zijn voor uw verzekeraar om nauwkeurig te waarderen. Om deze redenen zou kunstkunsten niet verzekerd moeten zijn op basis van werkelijke contante waarde.
uitsluitingen
Veel commercieel onroerendgoedbeleid sluit gevaren uit waartegen schilderijen en andere beeldende kunst mogelijk kwetsbaar zijn. Hier zijn voorbeelden:
- Veranderingen of extreme temperaturen;
- vochtigheid of droogte van de atmosfeer;
- ontsierend of krabben;
- nestelen of plagen van insecten, vogels of knaagdieren;
- f ungus ;
- Continu doorsijpelen van water of vocht gedurende 14 dagen of meer;
- Waterlekkage door sanitair of airconditioning veroorzaakt door bevriezing.
De eerste vijf uitzonderingen hierboven vermeld zijn vaak onderworpen aan een uitzondering voor het daaruit voortvloeiende verlies door een "gespecificeerde oorzaak van verlies" (genoemd gevaar).
Dat wil zeggen, als temperatuurveranderingen, vochtigheid enz. Resulteren in een benaamd gevaar, is de schade veroorzaakt door het genoemde risico bedekt. Vogels nestelen bijvoorbeeld in de buurt van een armatuur en veroorzaken brand in het gebouw van uw bedrijf. Het vuur beschadigt een schilderij dat aan uw kantoormuur hangt. Nesten van vogels is een uitgesloten gevaar, maar een brand is een 'specifieke oorzaak van verlies'. Dus de schade aan uw schilderij moet worden gedekt.
Breakage Limitation
Veel beleid bevat een sectie Beperkingen die de dekking uitsluit voor het breken van fragiele items zoals afbeeldingen, knikkers en porselein. Breuk van dergelijke eigendommen is uitgesloten tenzij deze het gevolg is van een "opgegeven oorzaak van verlies."
Vandalen komen bijvoorbeeld op een avond in uw kantoor en werpen een waardevol beeld op een betonnen vloer. Het beeld breekt. Omdat de breuk het gevolg was van een bedekt gevaar (vandalisme), zou de schade aan het standbeeld moeten worden afgedekt. De schade zou echter niet worden gedekt als het statuut zou worden geschonden omdat een werknemer het per ongeluk van een plank had geslagen waarop het was weergegeven.
Dekking van de schone kunsten
Om de hierboven genoemde redenen moet u niet op uw beleid voor commercieel onroerend goed vertrouwen om waardevolle kunstwerken te dekken. Om uw bedrijf te beschermen tegen verliezen, moet u een kunstverzekeringsverzekering aanschaffen.
Deze dekking wordt vaak door een endorsement aan een commercieel onroerendgoedbeleid toegevoegd. Het kan ook op zichzelf worden geschreven als een afzonderlijk beleid. Een vorm van kunstvorm of goedkeuring wordt vaak een drijvende kunsten voor schone kunsten genoemd .
De volgende discussie richt zich op de beeldende kunst die meestal wordt gekocht door kleine bedrijven. Deze dekking is bedoeld voor bedrijven die waardevolle kunstwerken bezitten, maar die geen deel uitmaken van de beeldende kunst. Musea, kunsthandelaren, tentoonstellingen, commerciële kunstenaars en andere kunstgerelateerde bedrijven vereisen gespecialiseerde dekking.
taxatie
De meeste beeldende kunstvormen omvatten kunstwerken en andere verzamelobjecten op basis van overeengekomen waarde . Dit betekent dat u en uw verzekeraar het eens zijn over de waarde van elk item aan het begin van de beleidsperiode. Als een kunstwerk verloren, beschadigd of gestolen is, wordt het verlies berekend op basis van de afgesproken waarde.
Voor elk verlies is een eigen risico van toepassing.
Let er bij het kopen van beeldende kunst op dat de waarden die u aan uw verzekeraar verstrekt correct zijn. Als u niet zeker bent over de waarde van een artikel, laat de woning dan evalueren door een gerenommeerde taxateur. Uw beleid moet een lijst bevatten met elk verzekerd item en de afgesproken waarde. Als een item wordt vernietigd of gestolen, zal uw verzekeraar niet meer betalen dan de afgesproken waarde minus het eigen risico.
Covered Property
De meeste kleine bedrijven die een floater voor schone kunsten kopen, zijn verzekerd volgens een gepland formulier. Dit type formulier heeft betrekking op de items in de aangiften. Ongeplande eigendom is niet gedekt. Een voordeel van een gepland formulier is dat de waarde van elk verzekerd artikel in het schema wordt vermeld. Bedrijfseigenaren weten van tevoren hoeveel ze van hun verzekeraar ontvangen als een verzekerd item een totaal verlies lijdt.
Bedrijven die vaak nieuwe kunstwerken kopen, kunnen overwegen om een bekeuring voor schone kunsten in een algemene vorm te kopen. Dit laatste omvat alle eigendommen die voldoen aan de definitie van "schone kunsten" in het beleid. Verzekerde items hoeven niet afzonderlijk te worden vermeld.
De meeste beeldende kunstvormen hebben betrekking op eigendommen die u bezit en eigendommen die in bewaring zijn, maar eigendom zijn van iemand anders. Uw bedrijf geeft bijvoorbeeld illustraties weer die eigendom zijn van een artiest. Als de illustratie volgens uw beleid is gepland, wordt deze als gedekte eigenschap beschouwd.
Veel formulieren bieden een beperkte dekking voor objecten die onderweg zijn of op een locatie die u niet bezit. Eigenschap die op een tentoonstelling te zien is, kan uitdrukkelijk worden uitgesloten. Lees uw beleid zorgvuldig door voordat u het kunstwerk off-site verplaatst.
De meeste planningsformulieren bieden enige dekking voor beeldende kunst die u tijdens de beleidsperiode hebt verzameld. De limiet is meestal laag en de dekking is van korte duur (vaak 30 dagen). Als u nieuwe illustraties koopt, neemt u onmiddellijk contact op met uw verzekeraar om het item aan uw beleid te laten toevoegen.
Uitgesloten risico's
Beeldende kunstvormen bevatten minder uitsluitingen dan een standaard vastgoedbeleid. De meeste dekken schade veroorzaakt door een risico dat niet specifiek is uitgesloten. Hier zijn enkele veel voorkomende uitzonderingen:
- Oorlog, nucleair gevaar, overheidsoptreden (zoals de inbeslagname);
- d ishonesty begaan door u, een bedrijfsleider of uw werknemers;
- mysterieuze verdwijning;
- vrijwillig afscheid nemen van de woning;
- vrijgave van verontreinigende stoffen;
- slijtage;
- e arthquake en overstroming ;
- breuk van fragiele items.
De breukuitsluiting is vaak vergelijkbaar met die in het standaard vastgoedbeleid. Deze uitsluiting kan echter worden geëlimineerd voor een extra premie. Dekking voor overstroming en aardbeving kan ook beschikbaar zijn.
Aanbevelingen voor uitgebreide dekking
Kleine bedrijven krijgen vaak een dekking voor de schone kunsten als onderdeel van een goedkeuring 'uitgebreide dekking' die is gekoppeld aan het beleid van een commercieel onroerend goed of bedrijfseigenaar. Veel verzekeraars bieden deze aanbevelingen als een marketingtool. Ze zijn een handige manier om een groep dekkingen tegen een redelijke prijs te verkrijgen.
Er zijn verschillende zaken waar rekening mee moet worden gehouden wanneer een kunstverzekeringsovereenkomst wordt aangeboden onder een 'uitgebreide dekking' goedkeuring. Ten eerste is de limiet meestal laag, zoals $ 10.000 of $ 25.000. Deze limiet is mogelijk onvoldoende om een waardevol kunstwerk te dekken. Een tweede probleem is een waardering. Onder veel aantekeningen wordt beschadigde beeldende kunst gewaardeerd op basis van het minste van de volgende:
- de kosten om het eigendom te repareren;
- de kosten om het eigendom te vervangen;
- de werkelijke contante waarde van de eigenschap.
Zoals eerder opgemerkt, mag de beeldende kunst niet worden verzekerd op basis van de werkelijke contante waarde.
Ten derde kunnen kunstkunsten onder dezelfde uitsluitingen vallen als in het vastgoedbeleid. Sommige aanbevelingen wijzigen het gedeelte Uitsluitingen in het beleid, zodat slechts enkele van hen van toepassing zijn op beeldende kunst. Anderen maken helemaal geen veranderingen.