Wat is Coinsurance?
De co-assurantieclausule staat in het onderdeel voorwaarden van een commercieel onroerendgoedbeleid. Het doel ervan is eigenaren van onroerend goed aan te moedigen voldoende verzekeringen te kopen. Als er sprake is van een verlies, straft de clausule polishouders die hun eigendom onderverzekerd hebben door hen te dwingen "muntenverzekeraars" te worden. Dit betekent dat polishouders een deel van het verlies zelf moeten betalen.
Als co-assurantie van toepassing is op uw eigendom, moet een co-assurantiepercentage, zoals 80 procent of 90 procent, in de eigendomsverklaringen worden vermeld. Het percentage vertegenwoordigt de hoeveelheid verzekering die u moet behouden. Dit bedrag wordt uitgedrukt als een percentage van de waarde van uw verzekerde eigendom.
Stel dat u zojuist een beleid voor commercieel onroerend goed hebt aangeschaft dat een percentage van 100% muntenverzekering bevat. Het beleid dekt uw gebouw en uw persoonlijke eigendommen, met een waarde van respectievelijk $ 2 miljoen en $ 500.000.
Om te voldoen aan de voorwaarde voor het verzekeren van munten moet u uw gebouw verzekeren voor ten minste $ 1,8 miljoen (90 procent van $ 2 miljoen). Evenzo moet u uw persoonlijke eigendom verzekeren voor ten minste $ 450.000 (90 procent van $ 500.000).
Timing van de straf
Een belangrijk probleem met de co-zekerheidsclausule is de timing van de boete.
Uw verzekeraar evalueert uw polislimieten op het moment dat er verlies optreedt . In het vorige voorbeeld voldeed u aan de verplichtvereisten in uw polis toen u de dekking kocht. Toch kan uw eigendom tijdens de beleidsperiode in waarde toenemen. Als er een verlies optreedt en u hebt nagelaten om extra dekking aan te schaffen, kunnen uw limieten niet voldoen aan het bedrag dat vereist is door de clausule inzake uitbetaling. Als uw limieten niet toereikend zijn, wordt u onderworpen aan een uitstelvergoeding.
Er zijn een aantal redenen waarom uw eigendom in waarde kan stijgen. Misschien hebt u nieuwe eigendommen verworven , zoals meubels of computerapparatuur, die u niet had toen uw polis werd uitgegeven. Gebouwen kunnen tijdens de beleidsperiode in waarde stijgen door inflatie, stijgende bouwkosten of een warme vastgoedmarkt. U bent zich misschien niet bewust dat de waarde van uw eigendom is toegenomen totdat er verlies optreedt.
Optie voor overeengekomen waarde
Zoals de naam al doet vermoeden, is een overeengekomen waarde een eigenschapswaarde die u en uw verzekeraar aan het begin van uw polisperiode overeenkomen. Om dekking te verkrijgen op basis van een overeengekomen waarde, moet u een waarheidsverklaring bij uw verzekeraar indienen voordat uw polis begint of wordt verlengd. Een waardeverklaring is een lijst van uw verzekerde eigendommen (gebouwen en persoonlijke eigendommen) die de waarde van elk artikel omvat.
Vastgoedwaarden moeten worden uitgedrukt in vervangingswaarde of werkelijke contante waarde, afhankelijk van wat onder uw polis geldt.
Een waardeverklaring wordt normaal opgesteld op een standaard ISO-formulier of op een vergelijkbare vorm die door uw verzekeraar wordt verstrekt. Vraag uw agent of makelaar om hulp als u hulp nodig heeft bij het invullen van het formulier.
Nadat u een waarderingsverklaring bij uw verzekeraar hebt ingediend, wordt de co-assurantieclausule in uw polis gedurende één jaar (de duur van uw polis) opgeschort. Als er een verlies optreedt, wordt uw eigendom beoordeeld op basis van de afgesproken waarde, zolang u uw woning voor dat bedrag hebt verzekerd. Als u het volgende jaar de overeengekomen waardevermindering wilt voortzetten, moet u een nieuwe waardevermelding indienen voordat uw huidige beleid verloopt. Als u er niet in slaagt, vervalt uw overeengekomen waardevermindering en wordt de clausule over het herverdelen opnieuw geactiveerd.
Limieten moeten overeenstemmen met de overeengekomen waarde
Om bescherming te verkrijgen tegen medeverzekering volgens de overeengekomen waardeclausule, moet u limieten handhaven die gelijk zijn aan de overeengekomen waarden. Dat wil zeggen dat als uw waardeverklaring aangeeft dat de kosten om uw gebouw te vervangen $ 2 miljoen is, u een bouwlimiet van ten minste $ 2 miljoen moet handhaven. Als er een verlies optreedt en u de limieten in uw waardeoverzicht niet hebt behouden, kunt u vast zitten en een deel van het verlies betalen.
Volgens de overeengekomen waardeclausule is het hoogste bedrag dat uw verzekeraar betaalt voor een verlies aan beschadigde eigendommen de verhouding die de limiet voor die eigenschap dekt tot de overeengekomen waarde van die eigenschap zoals weergegeven in de waardebepaling. Stel dat u een gebouw bezit waarvan u verzekerd bent op basis van vervangingskosten. U hebt uw gebouw verzekerd met een limiet van $ 1,5 miljoen. Uw waardeverklaring geeft echter aan dat de vervangingswaarde van uw gebouw $ 2 miljoen is. Uw polis is inclusief een aftrekbaar bedrag van $ 1000.
Een zware hagelbui veroorzaakt $ 100.000 schade aan het dak van uw gebouw. Uw verzekeraar vergelijkt de overeengekomen waarde van uw gebouw met de limiet op uw polis. Omdat u uw gebouw te weinig hebt verzekerd met $ 500.000, zal uw verzekeraar uw verlies niet volledig betalen. In plaats daarvan betaalt het slechts $ 74.000. Dit is de berekening:
$ 1,5 miljoen (uw bouwlimiet) gedeeld door $ 2 miljoen (de overeengekomen waarde) = .75
.75 maal 100.000 (de hoeveelheid verlies) = $ 75.000
$ 75.000 minder de $ 1.000 aftrekbaar = $ 74.000
Dekking van bedrijfsinkomsten
Een optie voor overeengekomen waardevermindering is ook beschikbaar in het kader van bedrijfsverzekeringen . Wanneer deze dekking wordt gekocht, is de co-assurantieclausule in het bedrijfsinkomen niet van toepassing.
Als u overeengekomen waardekosten wilt initiëren, moet u uw verzekeraar hiervan op de hoogte brengen. U moet ook een werkblad voor bedrijfsinkomsten indienen met uw verwachte inkomsten en bedrijfskosten voor elk van de volgende zaken:
- De periode van twaalf maanden voorafgaand aan de datum op het werkblad
- De periode van twaalf maanden die volgt op het begin van uw overeengekomen waardevermindering (meestal de ingangsdatum van uw polis)
Om de afgesproken waardeoptie elk jaar voort te zetten, moet u een nieuw bedrijfsinkomen-werkblad indienen voordat uw beleid wordt verlengd. Als u deze optie hebt geselecteerd onder een bedrijfsverzekeringsverzekering, moet de overeengekomen waarde worden vermeld in het gedeelte Verklaringen van uw onroerend goedbeleid. Deze waarde moet gelijk zijn aan het in de verklaringen weergegeven co-assurantiepercentage vermenigvuldigd met uw geschatte netto-inkomsten en uitgaven (item # 2 hierboven).
Stel dat uw dekking van uw bedrijfsinkomsten onderhevig is aan 50 procent co-assurantie. Uw geschatte netto inkomsten en uitgaven voor de komende 12 maanden zijn $ 1 miljoen. Uw bedrijfsinkomenslimiet moet minimaal $ 500.000 (50 procent van $ 1 miljoen) bedragen. Als u een verlies van bedrijfsinkomsten van $ 100.000 oploopt en uw bedrijfsinkomenslimiet ten minste $ 500.000 is, is geen co-assurantie van toepassing. Uw verlies van $ 100.000 moet volledig worden betaald (als er geen eigen risico van toepassing is).
Stel in het vorige voorbeeld dat uw limiet voor bedrijfsinkomsten slechts $ 400.000 is. U hebt de vereiste verzekeringslimiet niet gekocht. Het meeste dat uw verzekeraar betaalt, is $ 80.000, als volgt berekend:
Limiet van $ 400.000 gedeeld door een overeengekomen waarde van $ 500.000 = .80
Verliestijden $ 100.000, 80 = $ 800.000