Veel commercieel onroerendgoedbeleid bevat een co-assurantieclausule . Deze clausule legt een boete op aan polishouders die geen toereikende verzekeringslimiet hebben gekocht.
Verzekering tegen waarde
Waarom geven verzekeraars erom hoeveel u koopt? De reden heeft te maken met verzekeren om te waarderen . Verzekering naar waarde verwijst naar de verhouding van uw verzekeringslimiet tot de waarde van uw verzekerde eigendom. Stel dat u een klein kantoorgebouw bezit.
U overlegt met een aannemer om de waarde van uw gebouw te bepalen op basis van vervangingskosten. U en de aannemer concluderen dat de vervangingskosten van het gebouw $ 2 miljoen zijn. U verzekert het gebouw onder een commercieel vastgoedbeleid met een limiet van $ 2 miljoen. Uw verhouding tussen verzekering en waarde is 100%.
De meeste vorderingen uit hoofde van eigendomsverzekeringen omvatten gedeeltelijke verliezen. Als er brand uitbreekt in uw gebouw, zal het waarschijnlijk slechts een deel van de structuur vernietigen in plaats van het hele gebouw. Als dit het geval is, zou u dan uw gebouw niet voor slechts een deel van zijn waarde moeten verzekeren? U kunt immers veel geld besparen als u een gebouw verzekert voor bijvoorbeeld de helft van de vervangingswaarde of de werkelijke contante waarde. Het antwoord is nee.
Ten eerste is een hoofddoel van verzekering om u te beschermen tegen catastrofale verliezen. Voor de meeste kleine bedrijven die onroerend goed bezitten, vormt de totale vernietiging van dat bezit een catastrofe.
Als uw gebouw afbrandt en uw verzekering niet voldoende geld biedt om het opnieuw te bouwen, kunt u problemen ondervinden om in het bedrijf te blijven.
Ten tweede zouden vastgoedverzekeraars niet lang uitblijven als al hun polishouders hun eigendom onderverzekerd zouden hebben. Uiteindelijk zouden sommige van deze polishouders volledige verliezen lijden.
De premies die door het beleid worden gegenereerd, zijn niet voldoende om de grote verliezen te dekken.
Doel van de verzekering
Bij de verzekering van onroerend goed is co- assurantie bedoeld om polishouders aan te moedigen hun vastgoed te verzekeren tot een bepaald percentage (meestal 80% of 90%) van hun waarde. Er kan sprake zijn van een verzekering, ongeacht of uw eigendom verzekerd is voor zijn vervangingswaarde of zijn werkelijke contante waarde.
Bij Coinsurance wordt een sanctie opgelegd aan polishouders die onvoldoende verzekeringen afsluiten om te voldoen aan het in de verklaringen vermelde percentage van de co- assurantie. Er is geen boete van toepassing als de verzekeringnemer voldoende verzekerd is.
De co-assurantieclausule heeft geen effect op u totdat u een eigendomsverlies lijdt. De verzekeraar vergelijkt dan de verzekeringslimiet op uw polis (op het moment dat het verlies plaatsvond) met de hoogte van de verzekering die u moet kopen op basis van het co-assurantiepercentage. Als de verhouding kleiner is dan 1, wordt u een boete opgelegd.
In een commercieel vastgoedbeleid, is de clausule over uitkeringen meestal te vinden in de sectie polisvoorwaarden. Het feit dat uw beleid een dergelijke clausule bevat, betekent niet dat uw polis onderhevig is aan medeverzekering. Muntenverzekering is alleen van toepassing als een percentage van de co-assurantie te zien is in het gedeelte Verklaringen van uw polis .
Voorbeeld
Stel dat "80% co-verzekering" voorkomt in de verklaringen van uw commercieel onroerendgoedbeleid. Wat betekent dit? Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is.
Stel dat u een gebouw bezit waarvan u verzekerd bent op basis van vervangingskosten. De kosten om het gebouw te vervangen bedragen $ 1 miljoen. Omdat het co-assurantiepercentage 80 is, moet u uw gebouw verzekeren voor ten minste $ 800.000 (80% van $ 1 miljoen) om een boete te voorkomen. Stel je voor dat je besloten hebt om te bezuinigen op verzekeringen. Om geld te besparen, verzekert u uw gebouw voor een limiet van $ 700.000. Je polis heeft een aftrekbaar bedrag van $ 5000.
Er breekt brand uit in uw gebouw en veroorzaakt schade die $ 200.000 kost om te herstellen. Op het moment van het verlies was uw verzekeringslimiet $ 700.000. Op basis van de vereiste van 80% co-assurantie werd verondersteld dat u ten minste $ 800.000 kocht.
De verhouding van het bedrag dat u vervoerde gedeeld door het benodigde bedrag (700.000 / 800.000) is .875. Terwijl uw verlies $ 200.000 was, betaalt uw verzekeraar u slechts $ 175.000 (200.000 X .875) minus $ 5.000 aftrekbaar of $ 170.000. Uw muntenvergoeding is $ 25.000.
Opheffing van de clausule van de verzekering
Een manier om de co-zekerheidsclausule te omzeilen, is de dekking van koopwoningen op basis van overeengekomen waarde . Bij deze optie gaan u en uw verzekeraar ermee akkoord dat, voordat het beleid van kracht wordt, de waarde van uw eigendom wordt bepaald. De waarde kan gebaseerd zijn op vervangingswaarde of werkelijke contante waarde. Overeengekomen waarde dekking geldt voor de looptijd van het beleid. Als u de dekking tot de volgende beleidsperiode wilt voortzetten, moet u een herziene waardewaarde indienen voordat uw huidige beleid verloopt.
Een andere optie die afziet van de clausule voor het garanderen van de waarde is waardemelding . Waarderapportage wordt meestal gebruikt wanneer de waarde van onroerend goed fluctueert. Een winkel waarvan de verkoop van maand tot maand sterk varieert, kan er bijvoorbeeld voor kiezen om zijn voorraad op rapportagebasis te verzekeren. Verschillende rapportage-opties zijn beschikbaar, zoals driemaandelijks, halfjaarlijks en maandelijks. U betaalt meestal een aanbetalingspremie en dient vervolgens rapporten in over uw vastgoedwaarden volgens een schema zoals vereist door uw verzekeraar.
Andere soorten verzekeringen
Muntenverzekering wordt ook gebruikt in andere soorten verzekeringen. Voorbeelden zijn gezondheid en tandartsverzekering. Veel gezondheids- en tandheelkundige polissen dekken medische of tandheelkundige kosten volgens een gespecificeerde verhouding zoals 80/20 of 70/30. Het grotere aantal (80% of 70%) vertegenwoordigt het percentage dat door de verzekeraar is betaald, terwijl het kleinere aantal (20% of 30%) het percentage is dat u moet betalen.
Sommige aansprakelijkheidsbeleid van directeuren en officieren bevatten een co-assurantieclausule. Evenzo worden dergelijke clausules soms aangetroffen in beleid inzake beroepsaansprakelijkheid (of fouten en weglatingen ). Deze clausules moeten worden vermeden omdat ze u kunnen verplichten om een deel van de schadevergoeding of schikking te betalen.