Doel
Eigen risico's dienen verschillende doelen. Ten eerste helpen ze om een verzekering betaalbaar te houden. Kleine claims zijn duur om te verwerken. De kosten van het aanpassen ervan kunnen hoger zijn dan het bedrag dat aan de verzekeringnemer wordt betaald. Als verzekeraars verplicht waren elk klein verlies aan onroerend goed te dekken, zouden de verzekeringskosten stijgen.
Deductibles bieden ook enige flexibiliteit aan kopers van verzekeringen. Een eigen risico is een vorm van zelfverzekering . Een verzekeringnemer kan zijn of haar premie verlagen door een hoger eigen risico te kiezen. De polishouder kan vervolgens de besparingen in het bedrijf beleggen. Ten slotte moedigen aftrekposten polishouders aan om goed risicobeheer uit te oefenen. Eigenaren van onroerend goed beschermen hun eigendom eerder tegen schade als ze weten dat ze een deel van het verlies moeten oplopen.
Drie soorten aftrekbare kosten worden vaak aangetroffen in commercieel onroerendgoedbeleid: vlakke aftrekbare bedragen, percentage aftrekbare kosten en wachttijden.
Platte aftrekbaar
De meeste commercieel onroerendgoedbeleid omvat een flat eigen risico (ook wel een recht aftrekbaar). Een vast eigen risico is een bepaald bedrag in dollars dat van toepassing is op elk verlies. Het wordt afgetrokken van het bedrag van een gedekt verlies. Het resterende bedrag wordt betaald door de verzekeraar.
Stel dat uw polis een limiet van $ 2.500 en een limiet van $ 250.000 omvat.
Uw eigendom loopt een vuurverlies van $ 50.000 op. Ervan uitgaande dat er geen co-assurantie van toepassing is, zal uw verzekeraar $ 47.500 ($ 50.000 - $ 2.500) betalen. Als het verlies onderhevig is aan co-assurantie, zal uw verzekeraar bepalen of uw limieten toereikend zijn. Als dat niet het geval is, zal de verzekeraar uw verzekerde verlies verminderen met de uitstelvergoeding .
De verzekeraar betaalt dan het verschil tussen het gecorrigeerde verliesbedrag en uw aftrekbare bedrag van $ 2.500.
Voor elk voorval is een flat eigen risico van toepassing. Als er meer dan één gebeurtenis plaatsvindt tijdens de beleidsperiode, is het eigen risico voor elk afzonderlijk van toepassing. Stel dat een verzekerd gebouw wordt beschadigd door vandalen. Een maand later wordt het gebouw beschadigd door een brand. Het vandalisme en het vuur waren twee afzonderlijke gebeurtenissen. Het eigen risico is dus voor elk afzonderlijk van toepassing.
Percentage aftrekbaar
Een percentage dat aftrekbaar is, is vaak van toepassing op risico's die catastrofale verliezen kunnen veroorzaken. Voorbeelden zijn aardbeving en vulkaanuitbarsting. Wanneer deze risico's gedekt zijn en er een verlies optreedt, wordt het verlies verminderd met een eigen risico dat op procentbasis van toepassing is. Het eigen risico kan een percentage van de limiet of de waarde van de beschadigde woning zijn.
Stel bijvoorbeeld dat een gebouw verzekerd is voor een aardbeving met een limiet van $ 500.000. Aardbevingsdekking is onderhevig aan een eigen risico van 15% van de bouwlimiet. Het gebouw ondersteunt $ 250.000 aan schade aan de aardbeving. De verzekeraar betaalt $ 175.000 ($ 250.000 - $ 75.000).
Verliezen veroorzaakt door orkanen, andere stormen of hagel kunnen ook worden onderworpen aan een percentage aftrekbaar.
Orkaanaftrekbare bedragen komen veel voor in staten die grenzen aan de Atlantische kust of de Golfkust. De eigen risico's van de orkaan zijn alleen van toepassing op schade veroorzaakt door orkanen (geen andere soorten stormen). Wat een orkaan vormt, kan worden bepaald door de beleidsformulering of door de staatswet. Over het algemeen wordt een storm niet als een orkaan beschouwd voordat deze door National Weather Service als zodanig is verklaard. Een orkaandeaftrek is meestal uitgedrukt als een percentage van de verzekerde waarde van het gebouw.
In sommige landen kan onroerend goed beleid een aftrekbaar bedrag voor wind of wind / hagel bevatten. Een windaftrek is van toepassing op schade veroorzaakt door een type wind (orkaan, tornado, rechte winden etc.). Een wind / hagel aftrekbaar is van toepassing op schade veroorzaakt door wind of hagelstenen . Een aftrekbaar bedrag voor wind of wind / hagel is meestal een percentage van de waarde van het verzekerde gebouw.
Wachtperiode
De meeste formulieren voor zakelijke inkomsten gebruiken het woord 'aftrekbaar' niet. Niettemin kunnen ze een soort eigen risico bevatten dat een wachttijd wordt genoemd . Een wachttijd is de hoeveelheid tijd die moet verstrijken voordat de dekking begint. Een typische wachttijd voor zakelijke inkomsten is 72 uur (3 dagen). Inkomsten die u tijdens de wachttijd verliest, worden niet vergoed. Een wachttijd geldt ook voor de dekking door de burgerlijke autoriteiten .