Veel verzekeraars bieden dekking voor zakelijke inkomsten met behulp van een standaard ISO- bedrijfsinkomen. Andere verzekeraars hebben hun eigen bedrijfsinkomen ontwikkeld.
De meeste hiervan lijken sterk op de ISO-vorm.
Wat is een zakelijk inkomen?
In de context van het bedrijfsverzekeringsbedrijf omvat het bedrijfsinkomen beide van de volgende:
- Netto-inkomen Het netto-inkomen dat u zou hebben verdiend als er geen verlies was opgetreden. Nettowinst is uw nettowinst of -verlies voordat inkomstenbelastingen worden afgetrokken.
- Doorlopende kosten De normale bedrijfskosten die u moet blijven betalen na een verlies. Voorbeelden zijn huur, elektriciteit en onroerendgoedbelasting.
Veel bedrijven verdienen inkomsten door een dienst aan te bieden of een product te verkopen . Anderen verdienen een deel van of al hun inkomsten door panden te verhuren aan huurders. Als een gebouw zodanig is beschadigd dat het onbewoonbaar wordt, verliest de verhuurder de huurinkomsten die hij of zij anders zou hebben verdiend.
Wanneer u een dekking voor zakelijke inkomsten aanschaft, kunt u kiezen uit drie opties:
- Bedrijfsinkomsten inclusief huurwaarde Ontworpen voor een bedrijf dat inkomsten genereert uit verhuuractiviteiten en andere activiteiten
- Bedrijfsinkomen anders dan huurwaarde Bestemd voor een bedrijf dat geen huurinkomsten genereert
- Alleen huurwaarde Ontworpen voor een bedrijf waarvan het inkomen uitsluitend afkomstig is van het huren van gebouwen
Huurwaarde betekent het nettoresultaat dat u van huurders zou hebben ontvangen als er geen verlies had plaatsgevonden. Het omvat de redelijke huurwaarde van elk deel van het pand dat u bewoont (huur die u zou hebben verdiend indien u dat deel van het onroerend goed aan een huurder had gehuurd).
Huurwaarde omvat ook uw doorlopende normale kosten.
Vereisten voor dekking
Een verlies aan bedrijfsinkomsten wordt alleen gedekt als aan alle volgende voorwaarden is voldaan:
- Inkomstenverlies U lijdt een inkomstenverlies als gevolg van een "noodzakelijke" opschorting van uw bedrijfsactiviteiten.
- Fysiek verlies De schorsing is het gevolg van fysieke schade door een gedekt gevaar aan eigendommen op de locaties die worden beschreven in de verklaringen. Gedekte gevaren worden vaak beschreven in een deel van uw beleid met de naam Oorzaken van verlies.
- Geplande limiet Een limiet voor bedrijfsinkomsten moet worden gepland voor het pand waar het fysieke verlies plaatsvindt.
- Restauratieperiode De opschorting moet plaatsvinden gedurende een periode die de restauratieperiode wordt genoemd (hieronder uitgelegd).
Een opschorting vindt plaats als uw bedrijfsactiviteiten langzamer of helemaal stoppen. Als uw dekking huurwaarde omvat, dan vindt opschorting plaats als alle of een deel van de beschreven panden onbewoonbaar zijn vanwege schade door een gedekt risico.
Beschadigde eigendommen hoeven niet van jou te zijn
Inkomensdekking is van toepassing op een inkomensverlies dat u lijdt als gevolg van fysieke schade aan eigendommen veroorzaakt door een gedekte oorzaak van verlies. De beschadigde woning hoeft niet van jou te zijn. Bovendien hoeft het onder uw polis geen "gedekte eigenschap" te zijn.
Stel dat u een stomerijbedrijf hebt in een gebouw dat u huurt van Rent-a-Building. Uw verhuurder heeft het gebouw verzekerd volgens zijn eigen vastgoedbeleid. U hebt uw persoonlijke bezittingen verzekerd volgens een commercieel onroerendgoedbeleid dat dekking van bedrijfsinkomsten omvat. Uw beleid geeft een limiet voor uw bedrijfsinkomen voor uw gehuurde gebouwen.
Laat op een avond wordt het gebouw zwaar beschadigd door een brand. U bent gedwongen om uw bedrijf drie maanden te sluiten totdat het gebouw is gerepareerd. Het gebouw is geen eigendom van u en wordt niet aangemerkt als "gedekte eigenschap" onder uw eigendomsbeleid. Niettemin moeten de inkomsten die u verliest vanwege de sluiting van uw bedrijf worden gedekt door de dekking van uw zakelijke inkomsten. Uw inkomstenderving is het gevolg van een sluiting van uw bedrijf als gevolg van fysieke schade door een gedekt risico (brand) aan eigendommen op de locaties die worden beschreven in uw polis.
Restauratieperiode
Hoeveel inkomsten u verliest als gevolg van een bedrijfsopschorting hangt grotendeels af van de tijd die nodig is om beschadigd eigendom te herstellen. Inkomensverzekering dekt inkomsten die u verliest tijdens de periode van restauratie .
Onder veel bedrijfsinkomensvormen begint de restauratieperiode enkele dagen nadat het fysieke verlies is opgetreden. Dit verschil in dekking is een soort aftrekbaar bedrag dat een wachttijd wordt genoemd . Een typische wachttijd is 72 uur. Als een brand bijvoorbeeld breekt op 1 juni, begint de restauratieperiode op 4 juni. Inkomsten die u tijdens de eerste drie dagen van de opschorting verliest, worden niet gedekt. Sommige verzekeraars bieden dekking voor zakelijke inkomsten zonder wachttijd.
De restauratieperiode eindigt meestal wanneer de beschadigde eigenschap op het beschreven terrein is of zou moeten worden hersteld. Als u naar een nieuwe locatie verhuist, wordt de herstelperiode beëindigd wanneer u op de nieuwe locatie weer verder gaat.
De herstelperiode omvat geen langere tijd die nodig is om te voldoen aan een bouwcode. Stel dat de heropening van uw stomerijbedrijf twee weken vertraging oploopt omdat de reparaties moeten voldoen aan een nieuwe bouwcode. Inkomsten die u verliest gedurende die extra periode van twee weken worden niet vergoed.
Aanvullende dekkingen
Bedrijfsinkomensformulieren bevatten vaak enkele extra dekkingen. Deze worden in een apart artikel uitgelegd.