Fabrikanten en verkopers
Als uw bedrijf een product produceert of verkoopt, kan uw bedrijf het onderwerp zijn van een productaansprakelijkheidsclaim. Het betekent dat iemand een claim tegen u kan indienen op grond van het feit dat een product dat u hebt gemaakt of verkocht, defect is, schade veroorzaakt aan die partij of zijn of haar eigendom beschadigt.
Stel dat u Chic Chairs bezit, een bedrijf dat ergonomische stoelen produceert. Uw bedrijf is onlangs aangeklaagd door een klant met de naam Chuck. Chuck beweert dat hij in een chique stoel zat die hij kocht toen hij onverwacht achterover kantelde. Hij beweert dat de defecte stoel ervoor zorgde dat hij viel en een hoofdwond opliep. Chuck zoekt $ 25.000 aan schadevergoeding.
Aannemers en dienstverleners
Misschien maakt uw bedrijf geen product of verkoopt het maar voert het werk uit voor iemand anders. In dit geval kan uw bedrijf het onderwerp zijn van een voltooide bewerkingsclaim. Dat wil zeggen, iemand zou kunnen beweren dat het voltooide werk gebrekkig is en dat uw gebrekkige werk hem of haar heeft verwond of zijn of haar eigendom heeft beschadigd. Hier is een voorbeeld:
Capital Concrete voert betonwerk uit voor algemene aannemers en eigenaren van commercieel onroerend goed. Kapitaal werd onlangs aangeklaagd door een klant, Prime Properties. Vorig jaar huurde Prime Properties Capital Concrete in om een verhoogde loopbrug te bouwen in een luxe appartementencomplex dat Prime bezit.
De loopbrug verbond de parkeergarage met de zijingang van het gebouw. Twee maanden nadat Capital Concrete het werk had voltooid, stortte de loopbrug in. Het gebroken beton beschadigde een stenen terras en een paar dure beeldhouwwerken. Prime Properties eist $ 30.000 van Capital Concrete om de materiële schade te dekken.
Nalatigheid, strikte aansprakelijkheid of schending van garantie
Sommige claims met betrekking tot producten of voltooide bewerkingen zijn gebaseerd op nalatigheid . Andere zijn gebaseerd op risicoaansprakelijkheid of garantie. Wanneer strikte aansprakelijkheid van toepassing is, kunt u aansprakelijk worden gesteld, zelfs als de eiser niet kan bewijzen dat u nalatig was. Bij schending van een garantieclaim beweert de eiser doorgaans dat u een garantie (garantie) heeft overtreden die u op het moment van de verkoop heeft gedaan.
Tom werkt bijvoorbeeld voor een winkel die chique stoelen verkoopt. Tom probeert een stoel te verkopen aan Bill. Hij vertelt Bill dat een chique stoel 500 pond kan weerstaan. In feite kon een olifant op één zitten en hij zou niet breken. Bill, die 295 pond weegt, koopt een stoel op basis van de garantie van Tom. Bill neemt de stoel mee naar huis en gaat erin zitten. De stoel stort in en verwondt Bill. Bill klaagt de meubelwinkel aan voor lichamelijk letsel , wegens schending van de garantie.
Door producten afgewerkte bewerkingsdekking
Claims die voortkomen uit uw producten of voltooide werkzaamheden vallen onder uw algemene aansprakelijkheidsbeleid. De dekking voor dergelijke claims is opgenomen in de Lichamelijke schade en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen. Deze laatste wordt aangeduid als dekking A onder het standaard ISO- handelsrechtelijke algemene aansprakelijkheidsformulier (CGL), waarop de meeste aansprakelijkheidsregels zijn gebaseerd.
Claims die voortvloeien uit uw producten of voltooide bewerkingen zijn gedekt, tenzij ze specifiek worden uitgesloten door een goedkeuring .
De CGL dekt niet elke claim of elk pak met betrekking tot uw product of voltooide werk. Voor een claim die wordt gedekt, moet aan alle volgende criteria zijn voldaan:
- De claim moet betrekking hebben op lichamelijk letsel of materiële schade . Als er geen lichamelijk letsel of materiële schade is opgetreden, wordt de claim niet gedekt.
- De eiser moet beweren dat het lichamelijk letsel of materiële schade is ontstaan uit uw product of voltooide werk. Met andere woorden, er moet een direct verband zijn tussen uw defecte product of werk en het letsel of de schade.
- Het lichamelijk letsel of materiële schade moet plaatsvinden buiten het pand dat u bezit of huurt. Het moet ook gebeuren wanneer het product niet meer in uw fysieke bezit is of nadat uw werk is voltooid.
Hoewel een claim die niet aan de bovenstaande criteria voldoet, geen claim is dat producten zijn voltooid, kan deze nog steeds worden gedekt door uw beleid. Stel dat u enkele bezoekers een rondleiding geeft door uw Chic Chairs-fabriek. Een bezoeker raakt gewond wanneer hij in een defecte stoel zit. De bezoeker eist compensatie. De claim zal waarschijnlijk worden gedekt door lichamelijk letsel en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen. De schade heeft zich echter voorgedaan bij u op het terrein, zodat de claim wordt gedekt als een aansprake- lijkheidseis voor het pand, niet als een productaansprakelijkheidsclaim.
Veronderstel ook dat Capital Concrete bezig is met het bouwen van de verhoogde loopbrug wanneer de gedeeltelijk voltooide structuur instort. De schade aan de beeldhouwwerken en stenen patio van Prime Properties zal waarschijnlijk worden gedekt door het algemene aansprakelijkheidsbeleid van Capital Concrete onder dekking A. Echter; de schade is voortgekomen uit de lopende operaties van Capital Concrete, niet de voltooide operaties.
Beleidslimieten
Claims die voortkomen uit uw producten of voltooide werkzaamheden zijn onderworpen aan zowel de limiet van het Elke Voorkomen als de limieten voor voltooide bewerkingen van Producten in uw polis. De totale limiet is de hoogste die uw verzekeraar onder uw polis betaalt voor schade of schikkingen die voortvloeien uit uw producten en / of voltooide activiteiten.
uitsluitingen
Als uw product of voltooid werk gebrekkig is of niet is wat u hebt beloofd, dekt uw aansprakelijkheidsbeleid niet de kosten om het opnieuw te maken of opnieuw te doen. De volgende drie uitzonderingen maken dit duidelijk. Ze bevinden zich in het gedeelte 'Uitsluitingen' onder Coverage A.
Schade aan uw product
Uw aansprakelijkheidsbeleid dekt geen claims die zijn gebaseerd op schade aan uw product of een deel van uw product. Om een claim te dekken, moet dit schade aan eigendommen anders dan uw product inhouden. Stel dat een klant een stoel koopt die Chic Chairs heeft gemaakt bij een winkelier. De klant dient vervolgens een claim in tegen Chic Chairs en beweert dat de stoel die hij kocht kapot was toen hij hem uit de doos haalde. Omdat er geen ander eigendom dan het product is beschadigd, valt de claim niet onder het aansprakelijkheidbeleid van Chic Chair.
Schade aan je werk
Uw polis dekt evenmin claims voor materiële schade aan uw voltooide werk. In het eerste voorbeeld van Capital Concrete stortte de verhoogde loopbrug in nadat Capital het voltooid had. Stel dat Prime Properties alleen Capital Concrete heeft aangeklaagd voor de schade aan de loopbrug. De loopbrug was het voltooide werk van Capital; de claim valt dus niet onder het aansprakelijkheidsbeleid van Capital Concrete. Als Prime Properties een vergoeding vraagt voor schade aan andere eigendommen (zoals de beeldhouwwerken en de patio) die zijn beschadigd door de ingestorte loopbrug, zou die schade worden gedekt.
De uitsluiting Schade aan uw werk bevat een uitzondering voor werk dat door onderaannemers wordt uitgevoerd. Deze uitzondering is bedoeld om aannemers te beschermen tegen claims die voortkomen uit gebrekkig werk uitgevoerd door onderaannemers. Als Capital Concrete een onderaannemer had ingehuurd, Crazy Concrete, om de loopbrug aan te leggen en Capital werd aangeklaagd wegens het foutieve werk van Crazy Concrete, zou de claim waarschijnlijk worden gedekt.
Schade aan "benadrukte" bezittingen
Deze uitsluiting kan verwarrend zijn. In wezen is schade aan eigendommen die defect of onbruikbaar zijn uitgesloten omdat het uw defecte product of defect werk bevat . Dergelijke eigendommen kunnen worden hersteld om te gebruiken door uw defecte werk of product te verwijderen. Capital Concrete werd bijvoorbeeld ingehuurd door een algemene aannemer om de betonnen fundering van een nieuw gebouw te bouwen. Andere aannemers hebben de rest van het gebouw gebouwd. Helaas heeft Capital het verkeerde type beton gebruikt en de basis is gebarsten. Het gebouw is nu onbruikbaar. Als de eigenaar van het gebouw eist dat Capital Construction de stichting repareert, is het onwaarschijnlijk dat de aansprakelijkheidsverzekeraar van Capital de kosten van de reparatie betaalt.
Geen dekking voor productherinneringen
Tenslotte, als u gedwongen bent een defect product uit de handel te halen, dekt uw polis niet de kosten van het terugroepen. U kunt uw bedrijf tegen enkele van deze kosten verzekeren door een beperkte dekking voor het terugnemen van productuitgaven aan te schaffen.