Als u een aannemer bent, is het belangrijk om te begrijpen welke soorten claims waarschijnlijk worden gedekt en welke niet.
Voorbeeld
Het volgende scenario laat zien hoe een gebrekkige werkclaim kan voorkomen. Ed is eigenaar van Elite Electrical, een elektronicacontractbedrijf. Elite Electric is ingehuurd door een eigenaar van een eigendom, genaamd Prime Properties, om nieuwe verlichting te installeren in een kantoorgebouw dat Prime bezit. Twee van Ed's medewerkers voltooien de installatiewerkzaamheden.
Een maand nadat de verlichtingswerkzaamheden zijn voltooid, klaagt Prime Properties tegen Ed dat de lichten niet goed werken. Ed's bemanning maakt verschillende uitstapjes terug naar de werklocatie om de problemen op te lossen, maar Prime is niet tevreden. De eigenaar van de accommodatie beweert dat de medewerkers van Ed de switches niet correct hebben geïnstalleerd en dat ze onbetrouwbare materialen hebben gebruikt.
Prime Properties huurt een andere elektricien in om de fout van Elite te corrigeren en daagt vervolgens Elite Electrical aan wegens contractbreuk.
Het pak beweert dat Elite het gebruik van inferieure materialen en verkeerde installatiemethoden slecht vakmanschap vormde. Elite is verzekerd voor aansprakelijkheid volgens een standaard algemene aansprakelijkheidsregeling. Ed stuurt het proces door naar zijn aansprakelijkheidsverzekeraar, die de dekking snel ontkent. Ed is verbluft. Waarom is de claim niet gedekt?
Vereisten voor dekking
Om een claim onder een algemene aansprakelijkheidsregeling te laten vallen, moet aan een aantal vereisten worden voldaan. Ten eerste moet de vordering schadevergoeding vorderen tegen een verzekerde voor lichamelijk letsel, materiële schade of persoonlijke en reclame-schade . Ten tweede moet het lichamelijk letsel of de materiële schade worden veroorzaakt door een gebeurtenis . Als de claim betrekking heeft op persoonlijke en reclame-schade, moet de schade het gevolg zijn van een overtreding. Ten derde moet lichamelijk letsel, materiële schade of persoonlijke en reclamebeschadiging plaatsvinden tijdens de verzekeringsperiode en binnen het dekkingsgebied . (Voor de toepassing van dit artikel gaan we ervan uit dat aan de derde voorwaarde is voldaan.) Ten slotte mag de claim niet worden onderworpen aan een beleidsuitzondering .
1. Wijst de eiser op lichamelijk letsel of schade aan eigendommen?
In het Elite Electrical-voorbeeld dat hierboven is uiteengezet, haalt het pak tegen Elite slecht vakmanschap aan. Prime Properties beweert niet dat het slechte vakmanschap van Elite ertoe heeft geleid dat Prime lichamelijk letsel of materiële schade heeft geleden. Het pak valt dus niet onder het algemene aansprakelijkheidsbeleid van Elite.
2. Heeft een voorval plaatsgevonden?
In het geding van Prime Properties tegen Elite Electric wordt beweerd dat de installateur niet heeft voldaan aan de voorwaarden van zijn contract .
Ed's bedrijf deed niet wat het beloofd had te doen en nu wil de huiseigenaar restitutie.
Het aansprakelijkheidsbeleid van Ed dekt schade die het bedrijf van Ed is wettelijk verplicht om te betalen vanwege lichamelijk letsel of materiële schade veroorzaakt door een gebeurtenis . Het onvermogen van Elite om te presteren is geen ongeval. Aangezien er geen sprake is geweest, wordt de schending door Prime van het contract niet gedekt door het aansprakelijkheidsbeleid van Elite.
Als algemene regel geldt dat rechtszaken die uitsluitend zijn gebaseerd op contractbreuk niet worden gedekt door algemene aansprakelijkheidsbeleid. Een aansprakelijkheidsbeleid is geen garantie dat uw werk wordt uitgevoerd in overeenstemming met een contract. Een projecteigenaar kan van u eisen dat u garandeert dat uw werk wordt voltooid zoals beloofd in uw contract. U kunt die garantie geven door een voltooiingsgarantie te kopen. Omdat de kwaliteit van uw werk onder uw controle is, neemt u het risico op dat uw werk mogelijk defect is.
Sommige rechtszaken tegen contractanten vragen schadevergoeding voor contractbreuk en voor lichamelijk letsel of materiële schade. Stel in het Elite Electrical-voorbeeld dat de medewerkers van Ed de verlichtingsarmaturen hebben geïnstalleerd. Kort daarna raakt een draad die naar een van de lichten leidt oververhit. De hete draad ontsteekt een brand die 10.000 dollar schade aan eigendommen veroorzaakt.
Prime Properties vervolgt Elite Electrical voor contractbreuk en voor brandschade veroorzaakt door de defecte bedrading. Het aansprakelijkheidsbeleid van Elite moet betrekking hebben op het schade-eigendomsgedeelte van de claim.
3. Zijn er uitsluitingen van toepassing?
Een algemeen aansprakelijkheidsbeleid bevat uitsluitingen die de dekking voor bepaalde pakketten ten gevolge van uw defecte werk uitsluiten. Deze uitzonderingen zijn complex en rechtbanken interpreteren ze op geen enkele manier op een consistente manier. Hier zijn enkele basisbegrippen om rekening mee te houden. Dit zijn algemene regels en in sommige omstandigheden kunnen uitzonderingen van toepassing zijn.
- Als uw werk niet goed werkt, dekt uw polis niet de kosten om het opnieuw te doen. In het Elite Electrical-scenario, stel dat Prime Properties Elite aanklaagt voor de kosten van het inhuren van een andere aannemer om Elite's slordige werk opnieuw te doen. Het aansprakelijkheidsbeleid van Elite dekt niet de kosten van het corrigeren van het defecte werk.
- Als u werkt aan een deel van een gebouw en per ongeluk schade veroorzaakt aan het specifieke onderdeel waar u aan werkt, is uw beleid niet van toepassing op die schade. U bent bijvoorbeeld een elektricien. U bent ingehuurd door een eigenaar van een pand om een nieuw elektrisch paneel te installeren. Tijdens het werken aan het paneel begin je per ongeluk een brand en wordt het paneel vernietigd. Als de huiseigenaar vergoeding vraagt voor de schade aan het paneel, zal uw verzekeraar de schade niet dekken.
- Als door u uitgevoerde werkzaamheden schade aan eigendommen hebben opgelopen, wordt deze schade niet door uw polis gedekt. Stel dat u een metselbedrijf exploiteert. Je bent ingehuurd door een huiseigenaar om een bakstenen muur te installeren. Omdat u het verkeerde type mortel gebruikte, stort de bakstenen muur ineen nadat deze is voltooid. Als de huiseigenaar eist dat u de muur opnieuw bouwt (of de kosten betaalt voor het inhuren van een andere contractant), valt de claim niet onder uw aansprakelijkheidsbeleid.
Uitsluitingsuitzonderingen
De drie uitzonderingen die hierboven zijn beschreven, zijn over het algemeen niet van toepassing als uw defecte werk lichamelijk letsel toebrengt aan een derde partij of schade toebrengt aan andere bezittingen dan uw werk. Neem bijvoorbeeld in het hierboven beschreven scenario van het elektrisch paneel aan dat het vuur zich van het paneel naar een aangrenzende muur verspreidt. De muur is zwaar beschadigd. Als de huiseigenaar je vervolgt voor schade aan de muur, moet je aansprakelijkheidsbeleid de claim afdekken. De claim moet worden gedekt omdat andere eigendommen dan het elektrische paneel zijn beschadigd als gevolg van een gebeurtenis.
Evenzo, als schade aan uw voltooide werk een derde schade toebrengt of schade aan andere eigendommen veroorzaakt, moet het letsel of de schade worden gedekt. Stel dat u het verkeerde soort mortel gebruikt om een bakstenen muur te bouwen. De muur stort in op de auto van de huiseigenaar en beschadigt het voertuig. Uw aansprakelijkheidsbeleid moet de schade aan de auto dekken. In dit geval heeft uw defecte werk schade aan andere eigendommen dan de muur veroorzaakt.
Schade aan het werk dat u hebt voltooid, kan ook worden gedekt als het beschadigde werk is uitgevoerd door een onderaannemer die u hebt ingehuurd. Stel dat u een metselwerk bedrijft en bent ingehuurd door een eigenaar van een huis om uitgebreid metselwerk te doen. U huurt een onderaannemer in om een bakstenen muur te bouwen, maar doet al het overige werk zelf. De onderaannemer voert slordig werk uit, de muur stort in en de huiseigenaar klaagt u aan voor materiële schade. Omdat de muur niet uw werk was, kan de schade aan eigendommen worden gedekt.