Betekenis van schade aan eigendommen
De meeste aansprakelijkheids- en overkoepelende beleidsmaatregelen bevatten dezelfde definitie van schade aan eigendommen als te vinden in het standaard ISO- aansprakelijkheidsbeleid. De laatste definieert schade aan eigendommen als:
- Lichamelijk letsel aan tastbare zaken, inclusief al het daaruit voortvloeiende verlies van gebruik van dat eigendom;
- Verlies van gebruik van tastbare zaken die niet fysiek gewond zijn
De definitie stelt dat elektronische gegevens geen tastbare eigendommen zijn. Elektronische gegevens is ook een gedefinieerde term. De betekenis ervan wordt uitgelegd in een afzonderlijke, lange definitie. In essentie betekent elektronische gegevens informatie, feiten of programma's die zijn opgeslagen, gecreëerd of gebruikt op computersoftware en media, zoals cd-rom's en stations.
Tastbare eigendom
De definitie van materiële schade omvat twee soorten verliezen. Ten eerste omvat het fysieke schade aan tastbare goederen. Een tastbaar eigendom is eigendom dat kan worden aangeraakt of gevoeld. Materiële schade omvat niet schade aan immateriële goederen zoals handelsmerken en patenten.
Ten tweede omvat materiële schade het verlies van gebruik van materiële zaken. Verlies van gebruik is gedekt ongeacht of het materiële eigendom lichamelijk letsel heeft opgelopen.
Wat is verlies van gebruik?
Verlies van gebruik betekent het onvermogen om eigendom te gebruiken, hetzij omdat het eigendom is beschadigd of als gevolg van een andere toevallige gebeurtenis.
Hier zijn twee voorbeelden van gebruiksverlies dat waarschijnlijk wordt gedekt door een algemeen aansprakelijkheidsbeleid.
Verlies van gebruik van beschadigde eigendommen
Stel dat u een schilderbedrijf exploiteert. Je bent ingehuurd door een eigenaar van een gebouw om een klein kantoor te schilderen. De eigenaar heeft het kantoor verhuurd aan een huurder die naar verwachting op 1 juni verhuist.
U bereidt de muren voor op het schilderen wanneer u per ongeluk een brand start die het kantoor ernstig beschadigt. Reparaties duren drie maanden en de huurder kan pas op 1 september verhuizen.
De eigenaar van het gebouw klaagt u aan voor zowel de kosten om de schade te herstellen als voor het verlies van gebruik. Omdat de kantoorruimte onbruikbaar is totdat de reparaties zijn voltooid, verliest de eigenaar de huurinkomsten die hij zou hebben verdiend als de brand niet was opgetreden. De waarde van de verloren huurinkomsten vertegenwoordigt het verlies van gebruik. In dit geval was het verlies van gebruik het gevolg van lichamelijk letsel aan tastbare zaken.
Verlies van gebruik van onbeschadigde eigendommen
Stel nu dat uw schildersbedrijf is ingehuurd om een kantoor te schilderen in een klein appartementencomplex. Het werk duurt drie dagen. Wanneer u aan het einde van de laatste dag vertrekt, negeert u de deur van het kantoor. Twee stinkdieren komen het kantoor binnen en hebben ruzie. Ze spuiten het interieur van het kantoor. De eigenaar van het gebouw klaagt je aan voor de kosten van het schoonmaken van het kantoor en het vervangen van een aantal beschadigde meubels. Hij vervolgt u ook voor het verlies van gebruik.
Terwijl de stinkdieren geen van de appartementen beschadigden, maakte hun geur de eenheden onleefbaar. De huurders moesten dertig dagen verhuizen naar een nabijgelegen motel.
Vanwege uw nalatigheid verbeurt de eigenaar van het gebouw de huur van een maand voor elk appartement. Hij eist compensatie voor verlies van gebruik. De materiële schade aan de appartementseenheden betrof het verlies van gebruik van materiële goederen die niet lichamelijk letsel hadden opgelopen.
Verlies van gebruik wordt verondersteld te zijn opgetreden op hetzelfde moment als de eigendomsschade of het voorval dat het veroorzaakte. In het eerste scenario zou het verlies van gebruik waarschijnlijk hebben plaatsgevonden toen de brand zich voordeed. In het tweede scenario kan het verlies van gebruik zijn opgetreden toen u de deur niet kon sluiten of wanneer de stinkdieren het kantoor binnenvielen.
Elektronische gegevens
Zoals hierboven vermeld, zijn elektronische gegevens geen tastbare eigendommen. Bovendien bevat het algemene aansprakelijkheidsbeleid van ISO een uitsluiting die schade aan elektronische gegevens uitsluit . Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze uitsluiting van toepassing kan zijn.
Je schildersbedrijf is ingehuurd door een eigenaar van een gebouw om een kantoor te schilderen. Terwijl u het gebouw klaarmaakt om te schilderen, snijdt u per ongeluk een elektriciteitskabel af. De stroomuitval beschadigt elektronische gegevens die zijn opgeslagen op de computer van de klant. Als de klant een claim indient voor schade aan de gegevens , wordt de claim niet gedekt. Elektronische gegevens zijn geen tastbare eigendommen. De schade aan de kabel zelf moet kwalificeren als materiële schade.
Commercieel automatisch beleid
In het ISO Business Auto Policy betekent eigendomsschade schade aan of verlies van gebruik van materiële zaken. Deze definitie maakt geen onderscheid tussen gewonde en niet-gekwetste tastbare goederen. De meeste claims voor autoleningen hebben betrekking op materiële goederen die fysiek zijn gewond.
Een commercieel autobeleid dekt zowel schade aan eigendommen als fysieke schade , en het is belangrijk om het verschil te begrijpen. Materiële schade betekent schade aan eigendommen van een derde (iemand anders dan een verzekerde). Het valt onder de dekking van commerciële autoverzekeringen . Fysieke schade betekent schade aan een auto die onder het beleid valt. Fysieke schade is gedekt onder Comprehensive en Collision dekkingen.