De eigenaar van een stuk onroerend goed heeft er een verzekerbare belang in. De eigenaar verliest alle of een deel van de waarde van de accommodatie als de woning is beschadigd of vernietigd.
Sam betaalt bijvoorbeeld $ 500.000 in contanten voor een magazijn om te gebruiken in zijn bedrijf. Vijf jaar later heeft het gebouw een waarde van $ 600.000. Als het gebouw door een brand wordt vernietigd, zou Sam een financieel verlies van $ 600.000 lijden. Dus de verzekerbare rente van Sam in het gebouw is $ 600.000.
Wet van verzekerbare rente
De eigendomsverzekering is gebaseerd op een regel die de wet van verzekerbaar belang wordt genoemd . Deze regel is gebaseerd op het idee dat een persoon geen vergoeding voor schade aan verzekerde zaken kan ontvangen als hij of zij geen verzekerbaar belang heeft wanneer de schade zich voordoet. De regel is bedoeld om de samenleving te beschermen tegen fraude , oneerlijkheid en speculatie. Het volgende voorbeeld laat zien waarom dit belangrijk is.
Bill bezit een commercieel gebouw dat hij verzekert onder een commercieel vastgoedbeleid . Zes maanden na de aankoop van het beleid verkoopt Bill het gebouw aan Steve. Bill informeert zijn verzekeringsmaatschappij niet over de verkoop.
Twee weken later wordt het gebouw verwoest door een tornado. Steve is uit het land wanneer de schade plaatsvindt en weet niet dat het is gebeurd.
Bill registreert een claim voor de vervangingswaarde van het gebouw in het kader van zijn onroerendgoedbeleid. Niet wetende dat Bill geen interesse meer heeft in het gebouw, betaalt zijn verzekeraar hem voor het verlies.
Bill heeft een meevaller uit zijn verzekering verzameld. Hij heeft de betaling ontvangen voor een financieel verlies dat hij niet heeft volgehouden. Toen de schade optrad, had Bill geen verzekerbare rente in het gebouw.
Verzekering is bedoeld om een verzekerd 'geheel' te maken voor een verlies, om er niet van te profiteren. Zodoende verschilt de verzekering van gokken. Gokken kan winst opleveren, maar een verzekering niet. Door van verzekerden te eisen dat ze een verzekerbaar belang hebben in gedekte objecten, zorgen verzekeringsmaatschappijen ervoor dat vastgoedbeleid niet kan worden gebruikt voor gokken.
Belang van Lenders
Een kredietgever heeft een verzekerbare rente in onroerend goed dat als onderpand voor een lening wordt gebruikt. Stel dat Sarah een lening van 25.000 dollar van een bank krijgt om een commerciële koelkast te kopen. De bank heeft het recht om de koelkast in te nemen als Sarah in gebreke blijft. Als de koelkast wordt vernietigd door een brand of een ander gevaar, verliest de bank de waarde van het onderpand. De bank kan haar financiële belangen in de koelkast beschermen door van Sarah te eisen dat ze het apparaat verzekert onder een commercieel vastgoedbeleid.
Wanneer een persoon een hypotheek van een bank verwerft om een gebouw te kopen, heeft de bank (hypotheekhouder) een verzekerbaar belang in het gebouw tot de hoogte van de uitstaande hypotheek.
Het belang van de bank in het gebouw neemt af naarmate de lener de lening betaalt. De koper (hypotheekgever) heeft een verzekeringsplichtige belang in het onroerend goed in de mate van zijn of haar vermogen in het onroerend goed.
Stel dat Bob een gebouw koopt voor $ 1 miljoen. Bob verzekert het gebouw voor $ 1 miljoen onder een commercieel vastgoedbeleid. Vijf jaar later wordt het gebouw verwoest door een brand. Op het moment van de brand is Bob de bank $ 500.000 schuldig. De verzekeraar van Bob bepaalt dat de waarde van het gebouw $ 1 miljoen is. Het stuurt de betaling van $ 1 miljoen naar de bank. De bank behoudt $ 500.000 en stuurt het restant naar Bob.
Omvang van de verzekerbare rente
Het bedrag dat u kunt terugkrijgen voor een verlies van een onroerend goed, hangt af van uw verzekerbare belang in de woning wanneer het verlies plaatsvond . Als uw interesse in de woning is gewijzigd sinds de polis is geschreven, berekent uw verzekeraar uw verliesbetaling op basis van uw belang in de woning op het moment van het verlies.
Stel dat u een gebouw koopt dat u verzekert onder een commercieel vastgoedbeleid. Vier maanden later verkoop je de helft van je interesse in het gebouw aan je vriend Jim. Twee maanden na de verkoop brandt het gebouw op de grond. U dient een claim in onder uw onroerendgoedbeleid om herstel van de totale verzekerde waarde van het gebouw na te streven. Uw verzekeraar ontdekt dat u slechts 50% van het gebouw had toen het verlies plaatsvond. Uw verzekeraar vergoedt u slechts 50% van de waarde van het gebouw.
Auto fysieke schade dekking
De regels met betrekking tot verzekerbare rente zijn van toepassing op dekking van fysieke schade volgens een commercieel automatisch beleid . Om herstel te verkrijgen voor verlies of schade aan een gedekte auto onder Uitgebreide, Specifieke Oorzaken van Verlies of Collision-dekking, moet u een verzekerbaar belang hebben in de beschadigde auto op het moment dat het verlies optreedt.