Verzekeraar stapt in verzekerden schoenen
Hier is een voorbeeld van hoe subrogatie werkt. Stel dat Bill's commerciële gebouw afbrandt. Bill's vastgoedverzekeraar betaalt hem $ 2 miljoen, de kosten om het gebouw te vervangen. De verzekeraar ontdekt dat de brand werd veroorzaakt door het nalatige gebruik van een zaklantaarn door de buurman van Bill, Steve.
De verzekeraar klaagt Steve aan om de $ 2 miljoen terug te krijgen die het aan Bill heeft betaald voor de brandschade.
Als Bill geen eigendomsverzekering had, zou hij het recht hebben om Steve voor de kosten te dagen om zijn gebouw te vervangen. Omdat Bill's verzekeraar hem schadeloos heeft gesteld, wordt het recht van Bill om Steve te vervolgen overgedragen aan de verzekeraar. De verzekeraar "stapt in Bill's schoenen", wat betekent dat het alle rechten verkrijgt die Bill heeft om Steve aan te klagen.
Verzekeraars kunnen hun recht op subrogatie verkrijgen van een wet of een contract . Veel verzekeringspolissen bevatten een subrogatieclausule die van toepassing is wanneer de verzekeraar een verlies heeft betaald aan (of voor rekening van) een verzekerde . De clausule geeft de verzekeraar het recht om het bedrag van zijn verliesbetaling terug te vorderen van de partij die het verlies heeft veroorzaakt. Een verzekeraar heeft dit recht ook als dit niet in de polis staat. Veel staten hebben subrogatiewetten aangenomen die verzekeraars in staat stellen herstel na te streven zodra zij hun verzekerde volledig hebben gecompenseerd voor een verlies.
Typische subrogatieclausules
De meeste zakelijke verzekeringspolissen bevatten een clausule die de subrogatie-rechten van de verzekeraar verklaart. Het verschijnt meestal in de polisvoorwaarden . In het ISO- beleid bevindt de subrogatieclausule zich meestal onder het kopje Overdracht van rechten van herstel tegen anderen aan ons. Subrogatieclausules kunnen van het ene beleid tot het andere variëren, maar ze hebben allemaal hetzelfde algemene doel.
Ze stellen de verzekeraar in staat om een verliesbetaling terug te vorderen van de partij die het verlies heeft veroorzaakt.
1. Commercieel vastgoedbeleid
Veel commercieel onroerendgoedbeleid bevat een subrogatieclausule zoals die is te vinden in het standaard ISO-beleid. Een gedeelte van deze clausule verschijnt hieronder:
Als een persoon of organisatie waarvoor of waarvoor we de betaling uit hoofde van dit dekkingsonderdeel uitvoeren, het recht heeft om een schadevergoeding van een ander te vorderen, worden deze rechten aan ons overgedragen in de mate van onze betaling.
Bekijk het volgende voorbeeld om te zien hoe deze clausule van toepassing is:
Jennifer bezit een klein commercieel gebouw dat ze gebruikt om een dierenverzorgingsbedrijf te exploiteren. Jennifer heeft het gebouw verzekerd onder een commercieel vastgoedbeleid . Op een dag is Jennifer bezig met een harige klant als ze een luide dreun hoort. Een moment later stort een muur van haar gebouw in elkaar en barst dan in vlammen uit. De brandweer komt snel aan om het vuur te doven.
Jennifer's gebouw heeft aanzienlijke schade opgelopen. Het vuur was het gevolg van een ontploffing van een ketel in het naastgelegen gebouw. De ketel ontplofte omdat Bill, de eigenaar van het gebouw, het niet goed kon onderhouden. De vastgoedverzekeraar van Jennifer betaalt de brandschade aan haar gebouw en treedt vervolgens in het nadeel van Bill.
Dat wil zeggen, het registreert een rechtszaak tegen Bill die op zoek is naar herstel voor het bedrag dat hij aan Jennifer heeft betaald. Omdat de verzekeraar Jennifer schadeloos heeft gesteld (terugbetaald) voor het verlies, neemt het haar recht op om Bill te vervolgen. De verzekeraar heeft het recht om Bill alleen te achtervolgen voor het bedrag dat hij aan Jennifer heeft betaald.
2. Commercieel aansprakelijkheidsbeleid
De meeste bedrijfsaansprakelijkheidsbeleid bevatten dezelfde subrogatieclausule die het standaard algemene aansprakelijkheidsbeleid van ISO lijkt. De clausule bepaalt dat als de verzekerde rechten heeft om alle of een deel van de betaling terug te vorderen die de verzekeraar op grond van de polis heeft gedaan, die rechten worden overgedragen aan de verzekeraar. Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is.
Sallie is eigenaar van een kledingwinkel die Rags to Riches verkoopt. Op een dag struikelt een winkelklant en valt op een ongelijke vloertegel, waarbij ze haar been breekt.
De klant vervolgt Rags to Riches voor lichamelijk letsel . De aansprakelijkheidsverzekeraar van Sallie betaalt de claim. Vervolgens laat hij de contractant die de vloer van Sallie heeft geïnstalleerd, het bedrag betalen dat hij aan de benadeelde klant heeft betaald. De verzekeraar beweert dat de aannemer de vloer verkeerd heeft geïnstalleerd en dat zijn nalatigheid het letsel van de klant heeft veroorzaakt. Omdat de verzekeraar Sallie heeft vergoed voor de kosten van de claim, neemt zij haar recht op om de nalatige contractant aan te klagen.
3. Commercieel auto-beleid
Het standaard automatische bedrijfsbeleid bevat een subrogatieclausule die vergelijkbaar is met de clausule die wordt gevonden in het ISO-eigenschapsbeleid. De clausule vermeldt in wezen of de verzekeraar een autoaansprakelijkheidsverzekering of fysieke schadeclaim betaalt, en dat iemand anders dan de verzekerde aansprakelijk is voor het letsel of de schade, de verzekeraar kan die partij vervolgen om het bedrag van de claimbetaling terug te vorderen.
4. Werknemerscompensatiebeleid
Het standaard compensatiebeleid voor werknemers van de NCCI bevat twee subrogatieclausules: één in deel een, werknemerscompensatie en een andere in deel twee, de aansprakelijkheid van werkgevers. Beiden hebben recht op Recovery From Others
De subrogantieclausule die in Deel Een wordt weergegeven, geeft de verzekeraar uw rechten, evenals de rechten van uw benadeelde werknemer, om de betalingen die hij heeft gedaan terug te vorderen van een persoon die aansprakelijk is voor het letsel van een werknemer. Stel dat uw bedrijf een werknemerscompensatiebeleid heeft gekocht. Een van uw werknemers is gewond bij een auto-ongeluk veroorzaakt door nalatigheid van een andere bestuurder. Uw verzekeraar biedt werknemers vergoedingsvoordelen aan de werknemer. Het klaagt dan de nalatige bestuurder aan voor de kosten van de voordelen die het aan uw werknemer heeft betaald.
In sommige staten zou de benadeelde werknemer de nalatige bestuurder kunnen vervolgen en een prijs kunnen innen. De meeste staten verbieden werknemers echter om "dubbel te dompelen" (dubbel herstel voor dezelfde verwonding). Dit betekent dat een werknemer die een schadevergoeding van de nalatige partij int, de verzekeraar moet vergoeden voor de kosten van de voordelen die hij heeft ontvangen. Nadat de verzekeraar is terugbetaald, kan de werknemer worden toegestaan om de resterende schade te behouden.
De subrogatieclausule die in de sectie Werkgeversaansprakelijkheid staat , geeft de verzekeraar het recht om terugbetaling te vorderen van iemand die aansprakelijk is voor een letsel waarvoor de verzekeraar krachtens de polis schadevergoeding heeft betaald. Dat wil zeggen, als de verzekeraar schadevergoeding heeft betaald als gevolg van een verwonding van een werknemer, kan hij de partij die de schade heeft veroorzaakt, de betaling terugvorderen.
U moet de rechten van de verzekeraar behouden
Zodra een verzekeraar een claim heeft betaald, heeft hij recht op de rechten die u hebt op de nalatige partij. Als u afstand hebt gedaan van uw rechten, hoeft u deze niet over te dragen aan de verzekeraar. Om deze reden bevatten vrijwel alle subrogatieclausules de taal waarin u het recht van de verzekeraar om de nalatige partij te vervolgen moet beschermen. De meeste clausules verbieden u om af te zien van (het opgeven van) uw recht om de verantwoordelijke partij aan te klagen nadat een verlies is opgetreden .
Stel dat u een voertuig bestuurt dat wordt gedekt door het automatische bedrijfsbeleid van uw bedrijf wanneer u door een andere bestuurder achterloopt. Je belooft de andere bestuurder dat je hem niet zult aanklagen voor de schade die hij aan je voertuig heeft toegebracht. U hebt de subrogantieclausule geschonden.
Voorlopige ontheffingen toegestaan
Veel commercieel onroerendgoedbeleid stelt u specifiek in staat afstand te doen van uw subrogatierechten voordat een verlies is opgetreden . Het aansprakelijkheidsbeleid is meestal niet gericht op afstandsverklaringen voorafgaand aan het verlies, maar de algemene consensus is dat dergelijke ontheffingen zijn toegestaan als ze niet specifiek zijn verboden. Dit betekent dat je een contract kunt tekenen waarin je belooft iemand niet voor een verlies aan te klagen als er nog geen verlies is opgetreden. Ontheffingen van subrogatie zijn te vinden in veel soorten zakelijke contracten.
Uitzondering op nalatigheidsverzekering na verlies
Er is één uitzondering op de regel voor verlies na ontheffing. Met het standaard beleid voor commercieel onroerend goed kunt u afstand doen van uw rechten na een verlies als de afstand wordt gedaan ten gunste van een van de volgende:
- Een andere verzekerde onder het beleid
- Een huurder van jou
- Een bedrijf dat eigenaar is van of zeggenschap heeft over uw bedrijf
- Een bedrijf dat u bezit of beheert