Medische dekking
Een basiselement van de arbeidsongevallenverzekering is medische dekking.
Deze dekking geldt voor alle medische kosten . Het omvat de kosten voor doktersbezoeken, ziekenhuiszorg, verpleegkundige zorg, medicijnen, medische diagnostische tests, fysiotherapie en duurzame medische apparatuur (zoals krukken en rolstoelen). De medische dekking is doorgaans onbeperkt zonder aftrekbare kosten of copays. Voordelen worden geboden totdat de werknemer volledig hersteld is van de verwonding. In veel landen worden zorgverleners vergoed voor medische diensten op basis van een vergoedingsschema. Het schema bevat de lijst met de meest geschikte provider voor elk type behandeling.
Georganiseerde zorg
De meeste staten staan werkgevers of hun werknemers compensatie verzekeraars toe om voordelen te bieden onder een managed care plan. Een paar staten eisen dat verzekeraars werkgevers zo'n plan aanbieden. Beheerde zorgplannen lopen sterk uiteen, maar de meeste hebben een of meer van de volgende kenmerken:
- Provider Network Een groep artsen en andere zorgverleners die een overeenkomst hebben gesloten met een verzekeraar of werkgever om medische diensten met korting te verlenen. De aanbieders zijn (of zouden moeten) bekwaam zijn in arbeidsgeneeskunde.
- Gebruiksmanagement Een proces dat is ontworpen om ervoor te zorgen dat het type medische zorg dat aan werknemers wordt geboden noodzakelijk, passend en kosteneffectief is. Veel plannen die UR omvatten, vereisen dat aanbieders vooraf goedkeuring krijgen voordat bepaalde medische procedures worden uitgevoerd.
- Pharmacy Benefit Manager Een beheerder van een receptgeneesmiddelprogramma dat tot doel heeft de kosten te beheersen. Een PBM contracteert met apotheken en geneesmiddelenfabrikanten om kortingen te krijgen.
- Medical Care Management Het toezicht houden op de zorg dat geblesseerde werknemers de juiste behandeling krijgen zodat ze zo snel mogelijk weer aan het werk kunnen.
Sommige staten reguleren managed care-plannen, andere niet. Waar regels van toepassing zijn, moeten plannen die door verzekeraars of werkgevers worden gebruikt, voldoen aan de staatseisen. Staatswetgeving vereist bijvoorbeeld dat alle beheerde zorgplannen behandelingsrichtlijnen, gebruikbeoordeling en zorgbeheer omvatten.
Sommige staten eisen dat gewonde werknemers een behandeling zoeken bij aanbieders in het netwerk, als de werkgever een managed care-plan heeft ingesteld. Andere staten stellen werknemers in staat behandeling te zoeken bij providers buiten het netwerk.
Onbekwaamheid
Arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zijn bedoeld ter vervanging van lonen die een werknemer verliest gedurende de tijd dat hij of zij is uitgeschakeld vanwege een werkgerelateerd letsel. De werknemer ontvangt slechts een deel van het verloren loon, niet het volledige bedrag.
Soorten handicap
Handicaps worden ingedeeld in vier categorieën:
- Tijdelijk totaal De werknemer is volledig uitgeschakeld door de verwonding en kan helemaal niet werken. De handicap is van korte duur. Een werker bijvoorbeeld verwondt haar en kan zes weken lang geen werk meer verrichten. Ze keert terug naar volledige taken na een handicap van zes weken.
- Tijdelijk gedeeltelijk De werknemer is slechts gedeeltelijk uitgeschakeld door de verwonding. De handicap is van korte duur. Een werknemer verbreekt bijvoorbeeld zijn arm op het werk. De werknemer kan parttime werken of een baan op lager niveau uitvoeren terwijl zijn arm geneest.
- Permanent totaal Een werknemer kan vanwege het letsel geen toekomstig inkomen verdienen door het soort werk uit te voeren dat hij of zij aan het doen was toen het letsel optrad.
- Permanent gedeeltelijk Het vermogen van een werknemer om inkomen te verwerven is gedeeltelijk verminderd door een blijvend letsel, zoals gehoorverlies.
Beperkingen voor invaliditeit
Het bedrag dat een werknemer krijgt bij een arbeidsongeschiktheidsuitkering hangt af van de aard van de handicap. De meeste handicaps zijn tijdelijk. Tijdelijke invaliditeitsdekking is over het algemeen onderworpen aan een wachttijd (vaak zeven dagen). Er worden geen voordelen geboden tenzij de handicap langer duurt dan de wachttijd.
Tijdelijke totale betalingen voor tijdelijke totale handicaps zijn meestal gebaseerd op een percentage (zoals 66 2/3%) van het gemiddelde wekelijkse loon van de werknemer (het loon van de werknemer vóór de verwonding). Bijvoorbeeld, een werknemer die normaal $ 1.000 per week verdient, wordt twee maanden lang uitgeschakeld door een gebroken been. Hij ontvangt $ 667 per week voor de periode van acht weken.
Tijdelijk gedeeltelijk Voor een tijdelijke gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvangt een werknemer doorgaans zijn verminderd loon (voor het werk dat hij of zij kan verrichten) plus een percentage van het verschil tussen het normale loon van de werknemer en zijn of haar lagere salaris. Een werknemer verwondt bijvoorbeeld zijn been. Hij kan zijn gebruikelijke baan niet uitoefenen, wat staande houden vereist. Hij verdient normaal $ 1.000 per week. Hij doet twee maanden lang administratief werk terwijl zijn been geneest. Dat werk betaalt slechts $ 500 per week. Het verschil tussen zijn normale loon en zijn huidige salaris is $ 500 per week. Tijdens zijn twee maanden durende invaliditeit verdient hij $ 500 plus $ 333 (66 2/3% van $ 500) of $ 833 per week.
Permanent Totaal Een werknemer kan in aanmerking komen voor blijvende invaliditeit als hij of zij niet in staat is om te werken vanwege een on-the-job letsel dat niet kan worden genezen. De werknemer is over het algemeen verplicht om een artsenrapport in te dienen bij de verzekeraar van de werkgever. Het schadepersoneel van de verzekeraar beoordeelt het rapport en beslist of de werknemer in aanmerking komt voor uitkeringen. De manier waarop voordelen worden berekend varieert van staat tot staat. In sommige staten kan een werknemer betalingen ontvangen voor de rest van zijn of haar leven.
Permanent gedeeltelijk In sommige staten zijn permanente gedeeltelijke handicaps onderverdeeld in twee categorieën: schema en niet-schema. Schadegevallen omvatten een bepaald lichaamsdeel zoals een vinger, hand of oog. Een werknemer die permanent een lichaamsdeel beschadigt dat op de lijst staat, komt in aanmerking voor een bepaald aantal weken arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. Een werknemer die bijvoorbeeld een vinger verliest, kan bijvoorbeeld 45 weken invaliditeitsuitkering ontvangen (op basis van 66 2/3 van zijn gemiddelde weekloon).
Als een werknemer een blijvend gedeeltelijk letsel heeft opgelopen dat niet op een schema staat, worden zijn of haar invaliditeitsuitkeringen volgens de staatswet berekend. Afhankelijk van de staat, kunnen de voordelen gebaseerd zijn op de mate van bijzondere waardevermindering van de werknemer, verlies van verdiencapaciteit, loonverlies of een andere factor.
Rehabilitatie
De meeste staten bieden een soort van beroepsrevalidatie aan werknemers die niet in staat zijn om terug te keren naar hun vorige baan als gevolg van een on-the-job letsel. Sommige bieden ook psychologische rehabilitatie als een werknemer een arbeidsgerelateerde mentale verwonding heeft opgelopen.
Dood
Als een werknemer sterft als gevolg van een werkgerelateerd letsel, worden de overlijdensuitkeringen betaald aan de echtgenoot van de werknemer, minderjarige kinderen en andere afhankelijke personen. De kosten voor de begrafenis zijn ook gedekt.