Werkennemerscompensatieverzekering
De werknemerscompensatieverzekering betaalt voordelen aan werknemers voor gewonden tijdens het werk. Het is een verplichte dekking in de meeste staten. De meeste bedrijven die werknemers in dienst hebben, zijn dus wettelijk verplicht om compensatie voor werknemers te kopen.
Herkomst van de compensatiewetten van arbeiders
Voordat de compensatiewetten voor arbeiders werden vastgesteld, kregen de Amerikaanse werknemers te maken met een veelheid aan werkgerelateerde gevaren. Velen werkten in vuile fabrieken, stoffige mijnen of brandgevoelige kantoren.
Tal van werknemers leden ernstige verwondingen of werden gedood tijdens hun werk.
Gewonde werknemers (of hun nabestaanden) die compensatie voor hun verwondingen zochten, hadden slechts één optie: een aanklacht tegen hun werkgever. Weinig werknemers hebben deze stap gezet. Om te beginnen waren rechtszaken duur en ontbrak het de meeste medewerkers aan de benodigde fondsen. Ten tweede zouden werkgevers de meeste rechtszaken van werknemers kunnen verslaan door een van de drie hieronder genoemde verdedigingen te gebruiken. Deze verdedigingen worden vaak de 'onheilige drie-eenheid' genoemd omdat ze zo moeilijk te overwinnen waren voor gewonde arbeiders:
- Bijdragende nalatigheid : de nalatigheid van de medewerker heeft bijgedragen aan de verwonding.
- Aanname van risico: de werknemer nam de risico's van de baan op zich toen hij of zij instemde met werk.
- Medewerkersnalatigheid: het letsel van de werknemer werd veroorzaakt door nalatigheid van een medewerker
Aan het begin van de 20e eeuw was het Amerikaanse publiek sympathiek geworden voor de benarde situatie van de arbeiders en eiste hij hervormingen. In 1911 passeerde Wisconsin de eerste compensatiewet voor werknemers in de Verenigde Staten. Andere staten volgden snel, en tegen 1920 was een meerderheid van staten geslaagd voor een wet inzake werknemerscompensatie.
De laatste staat was Mississippi, die zijn wet in 1948 goedkeurde.
The Grand Bargain
De compensatiewetten van werknemers worden vaak de Grand Bargain genoemd tussen werknemers en werkgevers. De wetten verplichten werkgevers om via hun werknemerscompensatieverzekeraar voordelen te bieden aan werknemers die tijdens het werk gewond zijn geraakt. Als werkgevers deze plicht vervullen, worden ze (meestal) beschermd tegen rechtszaken door gewonde werknemers.
In bijna alle landen is de schadeverzekering voor werknemers de enige remedie voor werknemers die tijdens het werk gewond zijn geraakt. Zo verbieden de wetten in het algemeen werknemers om hun werkgevers voor arbeidsgerelateerde letsels aan te klagen als de werknemers verzekerd zijn door een werknemersverzekeringsverzekering.
Wetten dekken de meeste werknemers
Hoewel de compensatiewetgeving van werknemers de meerderheid van de werknemers dekt, hebben ze enkele uitzonderingen. Deze variëren enigszins van staat tot staat. Vrijwel alle staten sluiten individuen uit, zoals maritieme arbeiders, die verzekerd zijn door een federaal compensatieprogramma voor werknemers. De meeste staten sluiten onafhankelijke contractanten , huishoudelijk personeel en landbouwmedewerkers uit. Sommige staten sluiten werknemers uit in specifieke beroepen, zoals priesterwijzers, makelaars in onroerend goed en professionele atleten. Als u niet zeker weet hoe de wet in uw land van toepassing is, raadpleegt u uw verzekeringsagent of advocaat.
Een kenmerk van de schadevergoedingswetgeving voor werknemers is dat zij ongeacht de schuld voordelen uitkeren. Werknemers ontvangen een vergoeding voor werkgerelateerde verwondingen, zelfs als hun eigen nalatigheid of die van een collega bijdroegen aan hun verwondingen.
Voordelen verstrekt
Staatswetten bepalen de voordelen die worden toegekend aan gewonde werknemers. Staten zijn redelijk consistent in de soorten voordelen die ze bieden. Deze omvatten over het algemeen:
- Medische dekking: omvat medische kosten voor arts, ziekenhuis en verpleegkundige zorg; medicijnen; diagnostische toetsen; fysiotherapie; en medische apparatuur
- Handicap: biedt gedeeltelijke terugbetaling van verloren loon tijdens een tijdelijke of permanente handicap. De handicap kan geheel of gedeeltelijk zijn.
- Rehabilitatie: biedt beroepsopleiding voor werknemers die door hun verwondingen van beroep moeten veranderen
- Dood: betaalt de overlijdensuitkeringen aan de langstlevende echtgenoot en minderjarige kinderen van werknemers die tijdens het werk zijn omgekomen
Hoewel de meeste staten soortgelijke voordelen bieden, kunnen de bedragen die ze bieden aanzienlijk variëren. Een staat kan bijvoorbeeld tot 500 weken van voordelen voorzien voor een tijdelijke totale invaliditeit. Een andere staat kan slechts 104 weken uitkeren.
Compensatiebeleid voor werknemers
Tenzij zij zaken doen in een monopolistische staat , kunnen werkgevers een werknemerscompensatieverzekering afsluiten bij een particuliere verzekeraar die deze dekking biedt. De meeste arbeidsongevallenverzekeraars van werknemers geven beleid af op een standaardformulier dat is ontwikkeld door de National Council on Compensation Insurance (NCCI).
Dit formulier bestaat uit twee delen. Deel Een biedt een vergoeding voor werknemerscompensatie. Deel twee behandelt de aansprakelijkheid van werkgevers.
Deel een van een beloningsbeleid voor werknemers biedt voordelen aan werknemers die tijdens het werk gewond zijn geraakt. Medewerkers ontvangen uitkeringen die zijn voorgeschreven door de werknemerscompensatierecht van de staat waar de werkplek van de werkgever zich bevindt. Deze wet is door verwijzing opgenomen in het beleid. Als een werkgever werkplekken heeft in meerdere staten, dan worden de wetten van al die staten onderdeel van het beleid.
Deel twee van het beleid biedt werkgevers aansprakelijkheidsdekking . Het dekt rechtszaken van gewonde werknemers tegen de werkgever. Zoals hierboven vermeld, zijn de compenserende wetten van werknemers niet van toepassing op alle werknemers. Bovendien kunnen de wetten bepaalde soorten ziekten of verwondingen uitsluiten. Voorbeelden zijn hartaanvallen of beroertes die zich voordoen op het werk maar die niet als beroepsmatig worden beschouwd. Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering beschermt werkgevers tegen rechtszaken op basis van letsels die niet worden gedekt door een werknemersverzekeringsverzekering.
Compensatieclassificaties van werknemers
De prijs van een werknemerscompensatieverzekering is gebaseerd op een classificatiesysteem .
Werkgevers zijn onderverdeeld in classificaties die hun specifieke bedrijf beschrijven. Het idee is dat werknemers in vergelijkbare bedrijfstakken een vergelijkbaar risico lopen op letsels aan hun werk. Elke classificatie vertegenwoordigt een type bezigheid, zoals tuinieren in de tuin of elektrische bedrading. Werkgevers in vergelijkbare beroepen krijgen dezelfde classificatie toegewezen.
Het meest gebruikte classificatiesysteem is ontwikkeld door de NCCI. De meeste staten gebruiken dit systeem of een vergelijkbaar systeem. Het NCCI-systeem bevat honderden classificaties, die elk worden gekenmerkt door een beschrijving en een viercijferige code. Een voorbeeld is Clerical Office Workers, code 8810. Aan elke classificatie wordt een tarief toegekend. Het tarief dat van toepassing is op een specifieke classificatie varieert van staat tot staat. In sommige landen wordt de compensatie voor werknemers door de NCCI beheerd. In andere landen wordt het beheerd door een ratingbureau.
Premium berekening
De premies voor werknemerscompensatie worden berekend op basis van twee hoofdfactoren: tarieven en loonlijst. Payroll betekent salarissen, lonen, bonussen enz. Die jaarlijks aan werknemers worden betaald als beloning. Payroll is onderverdeeld in de juiste klassencodes. Voor elke toepasselijke klassencode wordt de payroll gedeeld door 100 en vervolgens vermenigvuldigd met de koers .
Harry heeft bijvoorbeeld Happy Hardware, een winkel in de detailhandel. Harry heeft 25 werknemers in dienst. Eén medewerker werkt in een backoffice als een deeltijdse boekhouder. De overige 24 werknemers werken in de winkel. Op jaarbasis bedraagt de payroll voor Harry's 24 winkelmedewerkers $ 500.000. De loonlijst voor zijn boekhouder is $ 25.000. Harry's winkelmedewerkers zijn geclassificeerd als Store-Hardware, Code 8010. Zijn boekhouder is geclassificeerd als Clerical Office Employees, Code 8810. Het tarief dat is toegewezen aan klassecode 8010 in Harry's staat is $ 2,50, terwijl het tarief voor code 8810 $ 0,40 is. Harry's premie wordt als volgt berekend:
Winkelmedewerkers: ($ 500.000 / 100) X $ 2.50 = $ 12.500
Boekhouder: ($ 25.000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12.500 + $ 100 = $ 12.600 premie
Ervaring Beoordeling
De meeste werkgevers die een werknemerscompensatieverzekering kopen, zijn onderworpen aan ervaringsclassificatie . Wanneer de ervaringsclassificatie van toepassing is, heeft de verlieshistorie van een werkgever invloed op de premie die de werkgever betaalt voor de werknemersverzekeringsverzekering. De verlieservaring van de werkgever wordt vergeleken met de gemiddelde ervaring van andere werkgevers in dezelfde industriegroep. Als de geschiedenis van de werkgever beter is dan gemiddeld, ontvangt hij een krediet op de compensatiepremie voor zijn werknemers. Als de ervaring slechter is dan gemiddeld, ontvangt deze een debet.
Afhankelijk van uw land kan het ervaringsbeoordelingssysteem worden beheerd door de NCCI of door een staatsverzekeringsbureau. De schadeverzekeraar van uw werknemer rapporteert uw premie- en verliesgegevens aan de beheerder. De beheerder gebruikt die gegevens vervolgens om uw ervaringsmodifier te berekenen. Uw modifier is meestal gebaseerd op drie jaar gegevens en wordt jaarlijks bijgewerkt. Het kan minder zijn dan één (een tegoed), gelijk aan één (één) of groter dan één (een afboeking). Uw modifier wordt weergegeven op een werkblad voor ervaringsclassificatie, geproduceerd door de NCCI of uw staatsinstelling.
In het volgende voorbeeld ziet u hoe uw ervaringsaanpassing uw premie kan beïnvloeden. Stel dat Happy Hardware een beter verlieshistorie heeft gehad dan de meeste hardwarewinkels in zijn staat. De ervaringmodifier van Happy Hardware is .90. De goede verlieservaring van Happy heeft het bedrijf 10 procent korting op de compensatiepremie van zijn werknemers opgeleverd: $ 12.600 X .90 = $ 11.430
Stel nu dat de verlieservaring van Happy Hardware slechter is geweest dan het groepsgemiddelde, resulterend in een wijziging van 1,15. De premie van Happy is nu 15 procent hoger dan gemiddeld. De premie van Happy is $ 12.600 X 1.15 = $ 14.490.