Onafhankelijke contractantregel
Over het algemeen is een bedrijf niet verantwoordelijk voor letsel van derden veroorzaakt door een ongeval als gevolg van de nalatigheid van een aannemer.
De contractant is verantwoordelijk voor het werk dat hij of zij aan het uitvoeren is en heeft de plicht om de risico's die aan dat werk kleven te beheersen. De aannemer is dus aansprakelijk voor letsel veroorzaakt door dat werk. Overweeg het volgende scenario.
Voorbeeld
Harry is eigenaar van Happy Hardware, een winkel in de detailhandel. De winkel wordt momenteel gerenoveerd, maar blijft tijdens het hele bouwproces in bedrijf. Harry heeft Fantastic Flooring ingehuurd om de oude vloer te vervangen door nieuwe vloerbedekkingen.
Laat in de middag werkt een fantastische medewerker aan het einde van de winkel. Het werkgebied is afgebroken. De werknemer meet schoonmaakvloeistof wanneer hij per ongeluk over de fles klopt. Hij veegt de lekkage op, maar merkt niet dat er wat vloeistof is afgevoerd buiten het afgezet gebied. Bill, een klant, komt voorbij als hij glijdt en op de natte vloer valt. Als Bill in de herfst gewond raakt, is Happy Hardware dan aansprakelijk voor zijn blessure?
Het antwoord is waarschijnlijk nee. Fantastic Flooring had de leiding over het vloerwerk, dus het is (niet de ijzerhandel) verantwoordelijk voor het letsel van de klant.
De onafhankelijke contractantregel heeft enkele uitzonderingen. Een bedrijf kan aansprakelijk worden gesteld voor nalatigheid begaan door een onafhankelijke contractant in de hieronder beschreven omstandigheden.
- Het bedrijf slaagde er niet in een veilige locatie te behouden . Een bedrijfseigenaar is verplicht om ervoor te zorgen dat de werkplek veilig is voor werknemers , klanten en andere bezoekers (inclusief werknemers van onderaannemers). Als de werkplek onveilig is en iemand gewond raakt, kan de eigenaar aansprakelijk zijn voor de schade. Een medewerker van Fantastic Flooring werkt bijvoorbeeld aan de vloer van Happy Hardware wanneer hij een stofzuiger in een stopcontact steekt. Het stopcontact is defect en er is een ontploffing waardoor de medewerker Fantastic gewond raakt. Happy Hardware heeft zijn pand niet goed kunnen onderhouden. De ijzerhandel kan dus plaatsvervangend aansprakelijk zijn voor het letsel van de werknemer.
- Het bedrijf huurde een aannemer in om werk te verrichten dat bijzondere risico's inhield . Werk kan "eigenaardige risico's" hebben als het inherent gevaarlijk is en waarschijnlijk schade aanricht, zelfs als voorzorgsmaatregelen worden genomen. Een voorbeeld is explosieven. Werk kan ook bijzondere risico's hebben als het inlenende bedrijf zich bewust is van een gevaar, maar geen adequate voorzorgsmaatregelen neemt. Harry weet bijvoorbeeld dat zwarte schimmel is gegroeid onder de oude vloertegels. Harry geeft dit feit niet aan Fantastic Flooring. Hij neemt ook geen voorzorgsmaatregelen, zoals het aanbevelen van werknemers om maskers en handschoenen te gebruiken. Als het vloerwerk de mal loslaat, waardoor een klant of een fantastische medewerker ziek wordt, kan Happy Hardware plaatsvervangend aansprakelijk zijn voor de verwonding.
- Het bedrijf heeft een incompetente aannemer ingehuurd. Dat wil zeggen, een bedrijfseigenaar of manager heeft achteloos een aannemer geselecteerd die niet geschikt was om het werk uit te voeren. Een klant van Happy Hardware is bijvoorbeeld gewond door dampen die ontstaan wanneer een Fantastic-medewerker bleekwater met ammoniak mengt. De klant leert dat Harry Fantastic Flooring heeft ingehuurd als een gunst aan zijn zwager, die de eigenaar is van het bedrijf. Harry huurde Fantastic Flooring in, hoewel hij wist dat Fantastic een aantal eerdere OSHA-citaties had . De klant doet een beroep op Happy Hardware, die beweert dat de winkel aansprakelijk is voor zijn verwonding omdat hij nalatig een incompetente aannemer inhuurt.
- Het bedrijf kon de aannemer niet voldoende begeleiden. Harry neemt bijvoorbeeld de leiding over de werknemers van Fantastic Flooring terwijl ze op de vloer werken. Hij leidt hun werk door hen instructies te geven over hoe ze hun werk moeten uitvoeren. Omdat Harry vrijwillig de verantwoordelijkheid op zich heeft genomen voor het toezicht op de vloer aannemer, kan hij aansprakelijk worden gesteld voor zijn nalatige handelingen.
Aansprakelijkheidsdekking voor nalatigheid van aannemers
Een bedrijf is gedekt voor claims zoals hierboven uiteengezet onder een commercieel algemeen aansprakelijkheidsbeleid . Het beleid dekt schade die het verzekerde bedrijf wettelijk verplicht is te betalen voor lichamelijk letsel of materiële schade aan een derde partij als gevolg van een gebeurtenis . Het bedrijf is gedekt voor zijn plaatsvervangende aansprakelijkheid voor nalatigheid door een onafhankelijke contractant. Deze dekking is opgenomen omdat het beleid letsel door toedoen van onafhankelijke contractanten niet uitsluit. Zolang de aannemer namens het bedrijf werkzaamheden uitvoert wanneer het letsel of de schade plaatsvindt, moet de claim tegen het bedrijf worden gedekt.
Aanvullende verzekerde dekking
In het hierboven beschreven scenario heeft Happy Hardware Fantastic Flooring ingehuurd om een oude verdieping te vervangen. Harry weet dat zijn bedrijf kan worden vervolgd als de vloerbediener nalatig handelt en een derde persoon verwondt. Harry wil het aansprakelijkheidsbeleid van de winkel niet gebruiken als eerstelijnsdekking voor claims die aan de aannemer kunnen worden toegerekend. Hij wil dat het beleid van de aannemer als primaire dekking voor die claims dient.
Daarom heeft Harry Fantastic Flooring nodig om het bedrijf als een extra verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van de aannemer te dekken. Als extra verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van Fantastic Flooring moet Happy Hardware gedekt zijn voor claims die voortkomen uit nalatigheid die te wijten is aan Fantastic of gezamenlijk aan Fantastic and Happy Hardware. Het eigen aansprakelijkheidsbeleid van Happy Hardware biedt dekking voor back-up en verzekert deze claims op een teveel .
Extra verzekerde dekking heeft enkele nadelen . Een belangrijk nadeel is dat de extra verzekerde de beleidslimieten van de aannemer deelt met de aannemer. Een grote claim tegen Fantastic Flooring zou de beleidslimieten van Fantastic kunnen verlagen of uitputten, waardoor Happy Hardware weinig of geen dekking krijgt. Een ander nadeel is dat de extra verzekerde vertrouwt op het dekkingsbeleid van de aannemer. De aannemer kan het beleid wijzigen of annuleren zonder medeweten van de bijkomende verzekerde. Ten derde bevat aanvullende verzekerde bewoording vaak dekkingsbeperkingen. Het kan bijvoorbeeld geen grotere limieten bieden dan vereist door het contract, zelfs als het beleid hogere limieten biedt.
OCP-dekking
Een alternatief voor aanvullende verzekerde dekking is de aansprakelijkheid van eigenaren en aannemers, of kortweg OCP-dekking. Deze dekking kan worden gekocht door een aannemer of onderaannemer om een projecteigenaar of een algemene aannemer te verzekeren. Het is geschreven als een afzonderlijk beleid.
Een OCP-beleid dekt claims of rechtszaken tegen de verzekerde voor lichamelijk letsel of materiële schade veroorzaakt door een gebeurtenis. Dekking is alleen van toepassing als het letsel of de schade het gevolg is van een van de volgende:
- door de aannemer uitgevoerde werkzaamheden op de in de aangiften vermelde locatie
- de handelingen of nalatigheden van de verzekerde in het algemene toezicht op die operaties
Met andere woorden, de OCP-verzekering dekt het genoemde verzekerde bedrijf voor zijn plaatsvervangende aansprakelijkheid voor nalatigheid die door de aannemer is begaan. Het dekt ook het genoemde bedrijf voor beweren dat het niet voldoende toezicht heeft gehouden op het werk van de aannemer.
voordelen
Voor het in het beleid genoemde bedrijf heeft OCP-dekking drie voordelen ten opzichte van een aanvullende verzekerde goedkeuring. Ten eerste omvat een OCP-beleid zijn eigen totale limiet en elke limiet voor voorvallen. Het bedrijf dat op de polis genoemd wordt, hoeft deze limieten niet te delen met een aannemer of onderaannemer. Ten tweede geldt een OCP-beleid als primaire verzekering. Als een claim die onder het OCP-beleid valt, wordt ingediend tegen de verzekerde, betaalt de OCP-verzekeraar de claim zonder een beroep te doen op het eigen aansprakelijkheidsbeleid van de verzekerde. Aanvullende verzekerde dekking geldt meestal, maar niet altijd, als primaire dekking. Ten derde heeft de genoemde verzekerde controle over het beleid. Niemand mag het beleid annuleren zonder medeweten van het bedrijf.
nadelen
OCP-dekking heeft verschillende nadelen. Ten eerste dekt het alleen de twee soorten claims die hierboven zijn beschreven. Een OCP-beleid kan een beperktere dekking bieden dan een aanvullende verzekerde goedkeuring. Bovendien kunnen er geschillen ontstaan over de betekenis van 'algemeen toezicht', aangezien deze term niet wordt gedefinieerd in het beleid. Ten tweede is de OCP-dekking alleen van toepassing op claims die voortvloeien uit operaties uitgevoerd door de contractant die in de aangiften zijn vermeld. De operaties die de aannemer uitvoert en de locatie waar ze worden uitgevoerd, moeten ook worden beschreven.
Geen vervanging voor algemene aansprakelijkheid
Een OCP-beleid is geen vervanging voor een algemene aansprakelijkheidsverzekering. Het in de polis genoemde bedrijf heeft zijn eigen algemene aansprakelijkheidsverzekering nodig om het te beschermen tegen claims die niet onder het OCP-beleid vallen.