Waar is het?
Veel commercieel beleid bevat een standaard annuleringsclausule opgesteld door ISO . Deze clausule staat meestal in de polisvoorwaarden. Beleid met meer dan één type dekking kan meerdere secties bevatten.
Een pakketbeleid dat algemene aansprakelijkheid en dekking van commercieel onroerend goed omvat, bevat bijvoorbeeld waarschijnlijk afzonderlijke aansprakelijkheidsvoorwaarden en eigendomsvoorwaarden. Wanneer een beleid twee of meer soorten dekking biedt, wordt de annuleringsclausule vaak weergegeven in een afzonderlijk formulier met de naam Algemene voorwaarden voor beleid (of iets dergelijks).
Wie kan het beleid annuleren
De standaard annuleringsclausule bepaalt dat het beleid kan worden geannuleerd door een van de twee partijen: de eerstgenoemde verzekerde of de verzekeraar . De eerst genoemde verzekerde is de persoon of entiteit die als eerste in de aangiften wordt vermeld, als het beleid meer dan één verzekerde met naam omvat.
De eerstgenoemde verzekerde kan het beleid op elk moment annuleren door een e-mail te sturen of een schriftelijke kennisgeving aan de verzekeraar te sturen. Kennisgeving moet 'van tevoren' worden gegeven. Dit betekent dat als een bedrijfseigenaar wil dat het beleid op een bepaalde datum wordt geannuleerd, hij of zij dit vóór die datum bij de verzekeraar moet melden.
De ISO-annuleringsclausule staat de verzekeraar toe uw polis wegens niet-betaling van premie of om een andere reden te annuleren. In beide gevallen moet de verzekeraar u binnen een bepaalde periode een schriftelijke kennisgeving sturen (of een eerste verzekerde voorschrijven). Als het beleid wordt geannuleerd omdat u de premie niet hebt betaald, moet de verzekeraar u minstens 10 dagen voordat de annulering van kracht wordt, een kennisgeving sturen.
Als de verzekeraar om een andere reden annuleert, moet hij u ten minste 30 dagen van tevoren een bericht sturen.
Staatswetten
De standaard annuleringsclausule biedt de verzekeraar de mogelijkheid uw polis te annuleren om elke reden die hij kiest. Gelukkig wordt deze brede bewoording vaak overschreven door een staatswet. De meeste staten hebben wetten die bepalen wanneer en hoe een verzekeraar een verzekeringspolis (inclusief een verzekeringsbindmiddel) kan annuleren. Deze wetten bevatten vaak bepalingen die afwijken van de standaard annuleringsclausule. De staatsbepalingen zijn meestal vastgelegd in een bij het beleid gevoegde bekrachtiging .
Vrijwel alle deelstaten staan een verzekeraar toe om een polis op elk moment te annuleren voor niet-betaling van de premie als de verzekeraar voldoet aan de vereiste kennisgeving. Er zijn echter speciale regels van toepassing wanneer verzekeraars beleid opzeggen om andere redenen dan het niet betalen van premie. Verzekeraars kunnen bijvoorbeeld worden verplicht om een opzeggingstermijn van 45, 60 of 90 dagen op te geven in plaats van de kennisgeving van 30 dagen waarin de standaardannuleringsbepaling voorziet.
Sommige staten verbieden verzekeraars om beleid te annuleren, behalve onder bepaalde omstandigheden. Hier zijn enkele redenen waarom een verzekeraar kan worden geannuleerd:
- De verzekerde heeft de premie niet betaald.
- De verzekerde heeft verzekeringsfraude gepleegd .
- De verzekerde is veroordeeld voor het overtreden van een federale of nationale wet en de overtreding heeft de onderneming risicovoller gemaakt.
- De verzekerde heeft opzettelijk een of meerdere veiligheidsnormen overtreden.
- De verzekerde heeft geen verliesbeheersingsmaatregelen kunnen implementeren die een voorwaarde voor dekking waren.
- Herverzekering die de verzekeraar die eerder werd verkregen op het bedrijf of eigendom van de verzekerde niet meer beschikbaar is.
Sommige staten verbieden verzekeraars om beleid op elk moment te annuleren, behalve om de opgegeven redenen. Andere stellen verzekeraars in staat om beleid te annuleren om welke reden dan ook gedurende een bepaalde periode, zoals 60 dagen na de ingangsdatum van het beleid. Nadat de tijd is verstreken, kunnen verzekeraars alleen annuleren om een reden die in de goedkeuring wordt vermeld.
Bredere beveiligingen krijgen voorrang
Staatswetten bieden polishouders vaak een bredere bescherming dan de annuleringsclausule in het beleid.
In dit geval vervangt de wet het beleid. Als de beleidsformulering breder is dan vereist door de staatswet, is de beleidsformulering van toepassing. Stel bijvoorbeeld dat een polis 90 dagen van opzegging om welke reden anders dan niet-betaling van premie biedt. De wet voorziet slechts 60 dagen van tevoren. In dit geval komen de bepalingen in het beleid in de plaats van de wet.
Veel staten hebben hun eigen "wijzigende" goedkeuring opgesteld waarin de omstandigheden worden uiteengezet waaronder een beleid kan worden geannuleerd. Deze goedkeuring is meestal verplicht, wat betekent dat deze aan uw beleid moet worden toegevoegd.
Annuleringsbepalingen verschillen sterk van staat tot staat. Als u wilt weten welke bepalingen van toepassing zijn in uw land, neemt u contact op met uw verzekeringsagent , de afdeling voor schadeverzekeringen of een advocaat.
Return Premium
Als uw polis wordt geannuleerd, moet uw verzekeraar u de onverdiende premie betalen. Het bedrag van de betaling kan variëren afhankelijk van wie de annulering heeft geïnitieerd, u of uw verzekeraar. Als de verzekeraar de annulering heeft geïnitieerd, moet uw premie op pro-rata basis worden berekend. Als u de annulering hebt aangevraagd, kan uw retourpremie een kortingspercentage zijn.
Stel dat uw polis van kracht is gedurende één maand wanneer deze door uw verzekeraar wordt geannuleerd. Uw rendementspremie moet 11/12 (92%) van de premie voor het volledige jaar bedragen. Als u echter de annulering hebt gestart, is uw retourpremie een kortingspercentage, wat minder is dan pro rata. De verzekeraar behoudt een deel van de premie om zijn administratiekosten te dekken.
Hypotheekclausule
Stel dat u een commercieel gebouw bezit dat u met een hypotheek hebt gekocht. U hebt uw gebouw verzekerd onder een commercieel vastgoedbeleid . De ISO-annuleringsclausule vermeldt geen hypotheekhouders (kredietverstrekkers). Toch is uw verzekeraar verplicht om uw kredietverstrekker op de hoogte te stellen als hij uw eigendomsverzekering annuleert. Waarom? Het antwoord is te vinden in de standaard hypotheekclausule in uw vastgoedbeleid.
De hypotheekclausule vereist dat de verzekeraar uw geldgever vooraf op de hoogte stelt als hij uw polis annuleert. De verzekeraar moet 10 dagen opzeggen als hij annuleert voor niet-betaling van premie en 30 dagen van tevoren als hij om een andere reden annuleert. Staatswetgeving kan een langere meldingsperiode dicteren.