Zakelijke verzekeringen

Inleiding tot zakelijke verzekeringen

Alle bedrijven lopen het risico van accidentele verliezen. Hoewel grote bedrijven over de financiële middelen beschikken om een ​​groot verlies op te vangen, doen kleine bedrijven dat niet. Eén groot verlies kan een klein bedrijf failliet laten. Zo moeten eigenaren van kleine bedrijven ervoor zorgen dat hun bedrijf voldoende is verzekerd.

I. Soorten zakelijke verzekeringen

Zakelijke verzekeringen omvatten vele soorten dekking. De meeste dekkingen die door bedrijven worden gekocht, vallen in de categorie Commerciële Eigendom / ongevallenverzekering.

Deze categorie omvat commercieel onroerend goed, commerciële aansprakelijkheid, commerciële auto en arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Commerciële eigendomsverzekering

Een bedrijfsruimteverzekering beschermt uw bedrijf tegen financiële verliezen veroorzaakt door schade aan fysieke activa zoals gebouwen en apparatuur. Het is een first-party-dekking, wat betekent dat het claimbetalingen rechtstreeks aan u, de polishouder, doet. De dekkingen van eigendommen die het vaakst door bedrijven worden gekocht, worden hieronder beschreven.

Commercieel vastgoedbeleid

Als uw bedrijf onroerend goed bezit, heeft u waarschijnlijk een beleid voor commercieel onroerend goed nodig. Het heeft betrekking op gebouwen die u bezit, en persoonlijke eigendommen die u bezit of die u huurt van iemand anders . Het beleid heeft betrekking op de soorten onroerend goed die worden gebruikt door een typisch bedrijf, zoals meubels, apparaten, kantoorapparatuur, grondstoffen en afgewerkte producten.

Een groot voordeel van een commercieel vastgoedbeleid is de flexibiliteit. Er zijn veel dekkingsopties om uit te kiezen. U kunt bijvoorbeeld risico's met de naam gevaren of "alle risico's" kiezen. U kunt uw eigendom verzekeren op basis van de werkelijke contante waarde of de vervangingswaarde.

Er is een breed scala aan aanbevelingen beschikbaar, zodat u de dekking kunt toevoegen, uitbreiden of verwijderen zoals u wilt.

Bedrijfsinkomen en extra kosten

Bedrijfsinkomsten en extra onkostenvergoedingen worden vaak toegevoegd aan een commercieel onroerendgoedbeleid. In tegenstelling tot de meeste eigendomsbeschermingsdekkingen, dekken deze geen fysieke schade aan eigendommen. In plaats daarvan dekken ze twee gevolgen van fysieke schade, namelijk verlies van inkomsten en extra kosten.

Zakelijke inkomensverzekering beschermt uw bedrijf tegen een inkomensverlies dat kan optreden als uw bedrijf gedwongen wordt om te stoppen vanwege een fysiek verlies. Een brand beschadigt bijvoorbeeld een restaurant waarvan u de eigenaar bent, waardoor u moet stoppen met werken totdat het gebouw is gerepareerd.

Uw bedrijfsinkomenverzekering dekt het nettoresultaat dat u zou hebben verdiend, als er geen schade was opgetreden, plus doorlopende kosten die u moet betalen (zoals elektriciteit en huur). Deze dekking wordt ook wel bedrijfsonderbrekingsverzekering genoemd.

Een extra onkostenverzekering dekt de kosten die u maakt om een ​​stopzetting van uw bedrijfsactiviteiten te voorkomen of tot een minimum te beperken nadat uw eigendom een ​​fysiek verlies heeft geleden. Het dekt kosten die hoger zijn dan uw normale uitgaven. Het gebouw waarin u uw bakkerijbedrijf exploiteert, is bijvoorbeeld beschadigd door een sinkhole . Het gebouw kan niet worden gebruikt voordat de schade is hersteld. Uw extra onkostenverzekering dekt uw extra kosten voor het huren van een tijdelijke faciliteit en het verplaatsen van uw apparatuur daar zodat u uw bakkerijactiviteiten kunt voortzetten terwijl uw gebouw wordt gerepareerd.

Binnenvaartverzekering

Commercieel vastgoedbeleid is bedoeld om objecten te dekken die op vaste locaties blijven. Ze bieden weinig dekking voor objecten die u buiten uw bedrijf gebruikt.

U kunt roerende zaken, zoals camera's, laptops, vracht en bouwmachines, verzekeren door de binnenwateren te kopen.

Er zijn veel soorten beleid voor het binnenwateren van de zee. Elke is ontworpen om een ​​bepaald soort eigendom te verzekeren. Een apparatuurbeleid voor aannemers omvat bijvoorbeeld handgereedschap, generatoren, graafmachines en andere apparatuur die u op bouwplaatsen gebruikt. Een inlandtransitbeleid dekt goederen die u bezorgt aan klanten in vrachtwagens van uw bedrijf. Als u roerende zaken in uw bedrijf gebruikt, kunt u overwegen een maritieme verzekering te kopen. Uw agent of makelaar kan u adviseren over het soort dekking dat voor u geschikt is.

Misdaadverzekering

Criminaliteitsverzekering beschermt een bedrijf tegen verliezen veroorzaakt door daden van criminelen (andere dan bedrijfseigenaars of opdrachtgevers). Het is ontworpen om bepaalde verliezen te dekken die niet onder commercieel vastgoedbeleid vallen. De meeste vastgoedpolissen sluiten bijvoorbeeld diefstallen uit die door werknemers worden gepleegd. Ze sluiten ook verlies van of schade aan geld, valuta, waardepapieren, voedselbonnen en vergelijkbare eigendommen uit.

U kunt uw bedrijf beschermen tegen diefstallen die worden gepleegd door werknemers van geld, waardepapieren of andere eigendommen door diefstal van medewerkers te kopen. Verliezen veroorzaakt door diefstal (anders dan diefstal begaan door werknemers), schade of vernietiging van geld of waardepapieren kunnen worden verzekerd onder dekking van geld en effecten .

Zakelijke aansprakelijkheidsverzekering

Aansprakelijkheidsverzekering beschermt een bedrijf tegen rechtszaken die zijn aangespannen door klanten, klanten, bezoekers of leden van het publiek. Aansprakelijkheidsverzekering wordt een WA-dekking genoemd, omdat deze claims dekt die zijn ingediend door iemand anders dan de verzekerde. Er zijn drie soorten aansprakelijkheidsverzekeringen die vaak door bedrijven worden gekocht: algemene aansprakelijkheid, aansprakelijkheid van de paraplu en aansprakelijkheid voor fouten en weglatingen.

Algemene aansprakelijkheidsverzekering

Een algemene aansprakelijkheidsregeling dekt aanspraken van derden of rechtszaken tegen uw bedrijf voor lichamelijk letsel , materiële schade of persoonlijke en reclamebeschadiging . Het beschermt uw bedrijf tegen verschillende rechtszaken. Deze omvatten:

• Letselschadeclaims als gevolg van slip-and-fall incidenten op uw terrein

• Letselschade of schade aan eigendommen als gevolg van ongevallen die zich voordoen op een bouwterrein
• Claims die het gevolg zijn van letsel of schade veroorzaakt door uw producten of voltooide werkzaamheden
• Beweringen over smaad, laster , valse arrestatie of reclameverwonding

Paraplu aansprakelijkheid

Een commercieel overkoepelend beleid beschermt uw bedrijf tegen catastrofale aansprakelijkheidsvorderingen. Het biedt meestal een limiet van $ 1 miljoen of meer. Uw paraplu treedt in wanneer uw hoofdaansprakelijkheidsbeleid is opgebruikt bij de betaling van claims. Het moet een bredere dekking bieden dan uw algemene aansprakelijkheidsbeleid. Dat wil zeggen, uw paraplu moet dekkingen veroorloven die niet zijn opgenomen in uw primaire beleid. Als u autoaansprakelijkheid en / of werkgeversaansprakelijkheidsdekkingen hebt aangeschaft, moet uw overkoepelingsbeleid ook op een overschotbasis op die dekkingen van toepassing zijn.

Fouten en omissies Aansprakelijkheid

Fouten en omissies (E & O) aansprakelijkheidsverzekering dekt claims die voortvloeien uit uw nalatige handelingen of uw verzuim om het niveau van advies of service die uw klanten verwachtten te bieden. Het wordt ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering genoemd. Mogelijk hebt u een E & O-verzekering nodig als uw bedrijf een service uitvoert of advies verstrekt aan anderen in ruil voor een vergoeding. Veel soorten bedrijven kopen deze dekking, waaronder architecten, ingenieurs, consultants, advocaten, bouwontwerpers en accountants. Sommige bedrijven kopen een type E & O-verzekering genaamd aansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders .

Commerciële autoverzekering

Als uw bedrijf gebruikmaakt van auto's, hebt u commerciële automatische dekking nodig. Een commercieel automatisch beleid omvat dekking voor automatische aansprakelijkheid en fysieke schade . Het kan ook foutloze en / of niet- verzekerde en onderverzekerde automobilistbedekkingen omvatten. Deze dekkingen zijn in sommige staten verplicht en optioneel in andere. Een commercieel automatisch beleid is flexibel. U kunt vrachtwagens, privépersonenauto's of beide verzekeren volgens uw beleid. U kunt alleen afzonderlijke voertuigen of categorieën van auto's, zoals 'owned autos' of ' gehuurde auto 's' verzekeren.

Ga er niet vanuit dat uw persoonlijke autobeleid dekkingen tegen uw bedrijf dekt. Persoonlijk beleid is bedoeld om individuen en hun familieleden te dekken, niet zakelijke entiteiten. Ze bevatten ook uitsluitingen voor bedrijfsgerelateerde activiteiten.

Werkennemerscompensatieverzekering

Werknemerscompensatieverzekering is verplicht in de meeste staten. Als uw bedrijf werknemers in dienst heeft, bent u waarschijnlijk verplicht om vergoedingen voor werknemers te betalen.

De compensatiewetten van de nationale werknemers creëren een onderlinge overeenkomst tussen werkgevers en werknemers. Als werkgevers hun einde van de afspraak nakomen door een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten, zijn werknemers (meestal) uitgesloten van het indienen van rechtszaken voor arbeidsongevallen.

Een compensatiebeleid voor werknemers bestaat uit twee delen. Deel een, werknemerscompensatieverzekering, betaalt de voordelen die door de wet worden voorgeschreven aan werknemers die tijdens het werk gewond zijn geraakt. Deel twee, Werkgeversaansprakelijkheid , beschermt uw bedrijf tegen rechtszaken door gewonde werknemers. De aansprakelijkheid van werkgeversaansprakelijkheid is belangrijk omdat arbeiderscompensatiewetten sommige werknemers uitsluiten.

Andere dekkingen

Naast de hierboven beschreven eigendommen / dekking van het slachtoffer, kan uw bedrijf ook personeelsbeloningen kopen. Voorbeelden zijn een ziektekostenverzekering, een huisdierenverzekering en een 401K-abonnement. Veel kleine bedrijven bieden dergelijke voordelen om hen te helpen bij het werven en behouden van bekwame medewerkers.

Sommige bedrijven kopen ook een sleutelpersoonverzekering af . Deze dekking beschermt een bedrijf tegen het overlijden of de handicap van een sleutelfiguur of werknemer . Het kan een levensbeleid, een arbeidsongeschiktheidsbeleid of beide omvatten.

II. Zakelijke verzekeringen kopen

Hoewel sommige verzekeraars rechtstreeks beleid aan kopers verkopen, distribueren de meeste hun producten via verzekeringsagenten en makelaars . Als u een verzekering nodig hebt en nog geen relatie hebt opgebouwd met een verzekeringstussenpersoon, zou dit uw eerste stap moeten zijn. Zoek naar een agent of makelaar die een licentie heeft voor het verkopen van eigendommen / ongevallenverzekering. Hij of zij moet bekend zijn met uw branche. Bij het zoeken naar aanbevelingen, hier zijn enkele bronnen om te overwegen:

• Collega's en medewerkers
• Professionele of handelsorganisaties
• Familie en vrienden
• Websites van verzekeringsmaatschappijen

Sommige eigenaren van kleine bedrijven kopen misschien liever online een verzekering . Winkelen op het internet is handig, omdat websites de klok rond werken. Bovendien kunnen polissen die online worden gekocht goedkoper zijn dan die welke via een agent of tussenpersoon worden verkregen. Het is echter onwaarschijnlijk dat een onlineagentschap hetzelfde serviceniveau biedt als een agent die u face-to-face ontmoet. U moet voorkomen dat u online een beleid aanschaft als uw bedrijf nieuw is of als u geen idee hebt van de dekkingen die uw bedrijf nodig heeft.

III. Kosten van verzekering

Hoeveel kost uw verzekering? Die vraag is moeilijk te beantwoorden. De prijs die u voor een polis betaalt, wordt bepaald door verschillende factoren. Hier zijn er een aantal:

• Aard van uw bedrijf: tarieven variëren sterk in verschillende sectoren. Het trimmen van bomen is riskanter dan kledingverkopen, dus een boomsnoeier betaalt meer voor de aansprakelijkheids- en werknemerscompensatieverzekering dan voor een kledingwinkel.
• Jaren in het bedrijfsleven: verzekeraars geven de voorkeur aan bedrijven die een succesvolle staat van dienst hebben. Dit betekent dat een startup misschien meer voor de verzekering betaalt dan een lang gevestigde onderneming.
• Verliesgeschiedenis: verzekeraars vertrouwen op eerdere verlieservaring om toekomstige verlieservaring te voorspellen. Zo betalen bedrijven met een goede historie van het verlies over het algemeen minder voor verzekeringen dan mensen met een slecht verliesverleden.
• Locatie: Verzekeringspercentages variëren van staat tot staat en van stad tot stad.
• Type dekking: het type en de reikwijdte van de dekking zijn van invloed op de prijs die u betaalt. Een bredere dekking kost over het algemeen meer dan een smallere dekking.
• Verzekeraar: sommige verzekeraars vragen meer of minder dan anderen. Vraag bij het kopen van een polis om offertes van verschillende verzekeraars.