Wat zijn panden ?
Om de schade aan de aan u verhuurde objecten te begrijpen, moet u de betekenis van het woord ' premissen' begrijpen.
In juridische terminologie betekent ' lokalen ' land en alle gebouwen of structuren die aan het land zijn bevestigd. Gehuurde gebouwen kunnen een gebouw of een gedeelte daarvan zijn. Veel kleine bedrijven huren een deel van een gebouw in plaats van de hele structuur. Of u nu een heel gebouw of slechts een deel ervan huurt, het fysieke adres van uw huurwoning moet worden vermeld in het declaratiesgedeelte van uw aansprakelijkheidsbeleid.
Twee dekkingen in één
Schade aan objecten die aan u zijn verhuurd, kan verwarrend zijn omdat deze wordt geboden door uitzonderingen op bepaalde uitsluitingen die worden gevonden onder dekking A. Bovendien bestaat deze in feite uit twee afzonderlijke dekkingen:
- Dekking voor claims of rechtsgedingen die voortkomen uit brandschade aan gehuurde ruimten
- Dekking voor claims of rechtszaken die voortvloeien uit schade door een andere oorzaak dan brand , naar gebouwen of hun inhoud die zeven of minder dagen worden gehuurd
Elk van deze dekkingen wordt hieronder uitgelegd.
1. Vuurschade aan verhuurd terrein
Claims of rechtsgedingen die voortkomen uit brandschade aan gehuurde locaties, vallen onder een uitzondering op de meeste (maar niet alle) uitzonderingen die worden genoemd onder Dekking A. Deze uitzondering verschijnt meestal aan het einde van de uitsluiting van Dekking A. Het biedt dekking voor claims of rechtsgedingen die voortkomen uit schade aan eigendommen door brand aan gebouwen die u zijn gehuurd of bewoond zonder huurovereenkomst met toestemming van de eigenaar.
Alleen brandschade aan gebouwen is gedekt. Hier is een voorbeeld van het type claim waarop deze dekking betrekking heeft.
Voorbeeld
Ted Thompson is eigenaar van Thompson's Machining, een machinewerkplaats die metalen onderdelen voor landbouwwerktuigen maakt. Teds bedrijf opereert vanuit een gebouw dat hij huurt in een industrieel deel van Pleasantville. Zijn bedrijf is verzekerd voor aansprakelijkheid volgens een standaard algemene aansprakelijkheidsbeleid.
Laat op een middag gebruikt een medewerker van Ted's een lastoorts om een beschadigd metalen onderdeel te repareren. Buiten het medeweten van de werker, is een vonk van de lastoorts in een nabijgelegen vuilnisbak gevlogen. Het afval begint te smeulen, maar niemand in de winkel merkt de rook op.
De medewerkers van Ted vertrekken naar de dag en Ted sluit de winkel op. Twee uur later ontsteekt het vuilnis. Het vuur verspreidt zich naar de vloer en een muur van de winkel. Tegen de tijd dat het vuur een uur later is geblust, heeft het gebouw $ 75.000 aan brandschade opgelopen. Ted krijgt vervolgens een vraag van zijn huisbaas om de kosten voor het repareren van het gebouw te betalen. Gelukkig voor Ted moet het verlies worden gedekt door het algemene aansprakelijkheidsbeleid van de machinehandel.
Omvat alleen wettelijke aansprakelijkheid
De dekking voor brandschade die wordt geboden onder Schade aan Gebouwen aan U is alleen van toepassing als u wettelijk aansprakelijk bent voor de schade.
Dat wil zeggen, de brandschade aan uw gehuurde (of bewoonde) pand moet zijn veroorzaakt door uw nalatigheid.
In het Thompson's Machining-scenario dat hierboven is beschreven, is Thompson's Machining aansprakelijk voor de brandschade aan het gehuurde pand omdat de brand is veroorzaakt door nalatigheid van een medewerker. De werknemer had moeten weten dat een lastoorts vonken kon produceren en hij kon niet voorkomen dat een vonk de prullenbak binnendrong.
Schade aan voor u gehuurde ruimten dekt geen schade die niet uw schuld is. Stel dat u bijvoorbeeld kantoorruimte heeft gehuurd in een gebouw met een leaseperiode van vijf jaar. Laat op een avond breekt er een hevig onweer uit. Bliksem raakt het gebouw en veroorzaakt brand in uw kantoorruimte. Bliksem wordt beschouwd als een daad van God, waarvoor u niet wettelijk aansprakelijk bent. Uw polis dekt dus niet de vraag tegen u om te betalen voor de brandschade.
Geen contractuele aansprakelijkheidsdekking
De uitzondering die Schade aan Gebeurtenissen verhuurd aan u biedt, is niet van toepassing op de contractuele aansprakelijkheidsuitsluiting onder lichamelijk letsel en aansprakelijkheid wegens materiële schade. Deze uitsluiting is nog steeds van toepassing. Er wordt dus geen dekking geboden voor aansprakelijkheid die u op grond van een huurovereenkomst aangaat om de verhuurder te vrijwaren voor brandschade aan het gehuurde pand. Dat wil zeggen, als u verplicht bent om brandschade aan een gebouw te betalen, alleen vanwege een contract dat u hebt ondertekend (en niet vanwege uw wettelijke aansprakelijkheid), dekt uw aansprakelijkheidsbeleid geen claims die het gevolg zijn.
Stel dat u een gebouw huurt. U tekent een leaseovereenkomst waarbij u aansprakelijk bent voor eventuele brandschade die zich gedurende de looptijd van uw lease aan het gebouw voordoet (ongeacht of de brand het gevolg is van uw nalatigheid). Defecte bedrading in het gebouw veroorzaakt een brand die de structuur beschadigt. U bent mogelijk contractueel verplicht om de schade onder de huurovereenkomst te herstellen. De kosten van de reparatie worden echter niet gedekt door uw aansprakelijkheidsbeleid omdat u niet wettelijk aansprakelijk bent voor de brand.
Excess Coverage Only
De hierboven beschreven dekking tegen brandschade is niet bedoeld als vervanging voor een commerciële eigendomsverzekering . Het is van toepassing op een overschot basis over een beschikbare brandverzekering op het onroerend goed. Dit betekent dat als het beschadigde gebouw verzekerd is onder een vastgoedpolis, uw aansprakelijkheidsverzekeraar een claim betaalt nadat de woningverzekering is opgebruikt. Uw verhuurder (of u, indien vereist door uw huurovereenkomst) moet het gebouw verzekeren tegen fysieke schade door het kopen van een commercieel vastgoedbeleid .
2. Korte termijn verhuur
De tweede dekking die is opgenomen in Damage To Premises Rented To You wordt geboden door uitzonderingen op drie uitzonderingen die zijn gevonden onder de titel Schade aan eigendom. Deze uitsluitingen worden hieronder vermeld.
- Materiële schade aan eigendommen die u bezit huurt of bewoont
- Materiële schade aan eigendommen die aan u is geleend
- Materiële schade aan persoonlijke eigendommen in uw zorg, bewaring of zeggenschap
Deze uitsluitingen zijn niet van toepassing op schade aan eigendommen door een ander gevaar dan brand van een gebouw (of de inhoud ervan) dat u hebt gehuurd voor een periode van zeven of minder dagen.
Wat is gedekt
Vanwege de uitzondering op de hierboven genoemde uitsluitingen dekt een aansprakelijkheidsbeleid claims of rechtsgedingen die voortkomen uit schade aan eigendommen die u voor een week of minder huurt. Schade aan eigendommen in het gebouw is ook gedekt. Dekking is alleen van toepassing als u wettelijk aansprakelijk bent voor de schade. Het beleid dekt niet de betalingen die u vrijwillig aan de eigenaar van de accommodatie doet. De uitzondering op de drie uitzonderingen is van toepassing op schade veroorzaakt door een andere oorzaak dan brand.
Hier zijn twee voorbeelden van claims die waarschijnlijk worden gedekt via de hierboven beschreven kortetermijndekking.
voorbeeld 1
U organiseert een off-site training voor uw werknemers op een kantorencomplex in de buurt van uw bedrijf. De training vindt plaats in een conferentieruimte die je drie opeenvolgende dagen hebt gehuurd. Tijdens de trainingssessie gooit een medewerker een nietmachine naar een andere medewerker. Helaas is zijn doel slecht en raakt de nietmachine een grote spiegel. De spiegel valt uiteen. Niemand is gewond, maar het kantoorcomplex vereist later dat u de kapotte spiegel vervangt.
De schade is ontstaan aan de inhoud van onroerend goed dat u zeven dagen of korter hebt gehuurd. De schade was het gevolg van een ander gevaar dan brand. Uw bedrijf is wettelijk aansprakelijk voor de schade omdat deze het gevolg is van nalatigheid van uw medewerker. Aangezien de claim valt onder de uitzonderingen op de bovenstaande uitzonderingen, wordt deze waarschijnlijk gedekt door het aansprakelijkheidsbeleid van uw bedrijf.
Voorbeeld 2
Uw bedrijf produceert inktpatronen voor desktopprinters. U bent op een driedaagse zakenreis om potentiële klanten te bezoeken en hebt monsters van uw inkt meegenomen. Het is de laatste dag van uw reis en u bevindt zich in uw hotelkamer. U verpakt uw monsters in uw koffer wanneer een defecte cartridge explodeert. Rode inkt spuit over het plafond, muren, tapijt en bedsprei.
Je verontschuldigt je bij het hotel voor het inktfiasco. Niettemin ontvangt u van de hotelmanager een brief waarin u wordt gevraagd om de kosten te betalen voor het verwijderen van de inkt uit uw hotelkamer en de inhoud ervan. De schade is ontstaan aan eigendommen die u zeven of minder dagen hebt gehuurd en het is het gevolg van een andere oorzaak dan brand. U bent wettelijk aansprakelijk voor de schade omdat deze het gevolg is van uw defecte product . De claim moet worden gedekt door uw aansprakelijkheidsbeleid.
Dekkingsruimte
Stel dat u een hotelconferentieruimte voor een paar dagen huurt voor een zakelijke bijeenkomst. Tijdens de vergadering gebruikt u een aansteker in een demonstratie wanneer u per ongeluk een brand start. Het vuur beschadigt meubels in de vergaderzaal en het hotel daagt je uit voor $ 25.000. Wordt de claim gedekt door uw aansprakelijkheidsbeleid?
Het antwoord is nee. De hierboven beschreven dekking van zeven dagen is alleen van toepassing op de inhoud van gehuurde ruimten als de schade niet door brand is veroorzaakt. Het beleid dekt brandschade aan gehuurde gebouwen , maar brandschade aan andere soorten eigendommen wordt niet gedekt.
Begrenzing
Voor beide delen van de schade die u verhuurt aan Premises Rent to You geldt een speciale limiet in de aangiften. Deze limiet kan $ 100.000 of meer zijn. Het is kleiner dan de limiet voor elk voorval .
Bij het kiezen van een limiet voor schade aan objecten die aan u zijn verhuurd, moet u rekening houden met het bedrag waarvoor u aansprakelijk kunt worden gesteld als een gebouw dat u huurt, is beschadigd door een brand (of een ander gevaar als u panden voor zeven dagen of minder huurt). Is de limiet voor uw aansprakelijkheidsbeleid voldoende om een claim te dekken? Als u het antwoord niet weet, vraag dan uw verzekeringsagent of makelaar om assistentie.