Hier is een typisch scenario:
Voorbeeld
Elite Estates is eigenaar van verschillende commerciële eigendommen, waaronder een appartementencomplex genaamd Verdant Villas. Elliot, manager bij Elite Estates, vindt het complex er wat groezelig uitzien. Hij besluit dat de gebouwen een verflaag kunnen gebruiken en neemt contact op met een schildersbedrijf dat Pro Painting heet.
Elliot bereidt een contract voor dat een aantal voorwaarden schetst waaraan de aannemer moet voldoen om aangenomen te worden. Een belangrijke vereiste is aansprakelijkheidsverzekering . Pro Painting moet een commercieel beleid voor algemene aansprakelijkheid handhaven met een limiet van $ 1 miljoen per gebeurtenis en een algemene totale limiet van $ 2 miljoen.
Peter, de eigenaar van Pro Painting, ondertekent het contract. Zijn bedrijf kan echter pas schilderen als Peter Elliot een certificaat van aansprakelijkheidsverzekering voorlegt. Het certificaat zal verifiëren dat Pro Painting de aansprakelijkheidsdekkingen heeft die in het contract zijn gespecificeerd.
Verzekeringscertificaten worden gewoonlijk verstrekt door een verzekeringsagent of makelaar . De meeste worden uitgegeven op standaardformulieren. Hoewel ze meestal worden gebruikt als bewijs van een aansprakelijkheidsverzekering, kunnen ze ook worden gebruikt als bewijs van andere soorten verzekeringen. Een eigenaar van een gebouw kan bijvoorbeeld worden verplicht om de kredietgever een certificaat van eigendomsverzekering te tonen.
Afzonderlijke certificaatformulieren worden gebruikt voor eigendom en aansprakelijkheidsverzekering.
Informatie verstrekt
Het standaard aansprakelijkheidscertificaat bevat afzonderlijke secties voor algemene aansprakelijkheid, autoverantwoordelijkheid, aansprakelijkheid voor paraplu's en werknemersvergoeding / werkgeversaansprakelijkheid. Een aansprakelijkheidscertificaat bevat het type informatie dat hieronder wordt vermeld. In deze lijst betekent "verzekerd" de persoon of het bedrijf dat is gevraagd om het certificaat te verstrekken. De certificaathouder is de persoon of het bedrijf dat het certificaat heeft aangevraagd.
- Naam van verzekerde en postadres
- Naam en postadres van de verzekeringsagent van de verzekerde
- Naam en contactgegevens van de persoon bij de verzekeringsmaatschappij die vragen kan beantwoorden
- De naam van elke verzekeraar en zijn NAIC-nummer (een identificatienummer toegekend door de National Association of Insurance Commissioners)
- Een korte beschrijving van het beleid van de verzekerde en de verstrekte limieten, per soort dekking. In het gedeelte Algemene aansprakelijkheid worden bijvoorbeeld de zes afzonderlijke limieten vermeld die worden geboden door het aansprakelijkheidsbeleid van de verzekerde. Het geeft ook aan of de dekking van de verzekerde van toepassing is op basis van claims of op basis van een gebeurtenis .
- Als de verzekerde een commerciële dekking voor autoverzekering heeft gekocht, moet het certificaat aangeven welke autosoorten door het beleid worden gedekt . De opties omvatten "any auto", "all owned autos", "hired autos ", "scheduled autos", en " not-owned autos ".
- Als de verzekerde een overkoepelend beleid heeft , moet het certificaat de limieten weergeven die het biedt. Het moet ook aangeven of de dekking van toepassing is op claims of op basis van een gebeurtenis.
- Er wordt geen limiet vermeld voor de dekking van de werknemerscompensatie, aangezien de staatswetten bepalend zijn voor de voordelen voor gewonde werknemers. Er moeten echter limieten worden vermeld voor dekking van de aansprakelijkheid van werkgevers .
- Een beschrijving van de operaties die de verzekerde uitvoert
- De naam en het adres van de certificaathouder
- Een verklaring waarin de eventuele verplichting van de verzekeraar wordt vermeld om de certificaathouder op de hoogte te stellen als de verzekering van de verzekerde is geannuleerd. Dit probleem wordt hieronder in meer detail uitgelegd.
Aanvullende verzekerde status
Veel zakelijke contracten vereisen dat de verzekerde de certificaathouder dekt als een aanvullende verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van de verzekerde.
In deze situatie kan de certificaathouder een verklaring op het certificaat eisen dat het inderdaad onder de aansprakelijkheidsbeperking van de verzekerde valt als een aanvullende verzekerde.
Vermeld in het bovenstaande Elite Estates-scenario dat het contract tussen Elite en Pro Painting vereist dat het schildersbedrijf Elite Estates verzekert als een aanvullende verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van Pro Painting. Aangezien aanvullende verzekerde status voor Elite Estates een vereiste is van het contract, moet Pro Painting hieraan voldoen. De verzekeringsagent van Pro Painting moet een goedkeuring aanvragen onder het aansprakelijkheidsbeleid van Pro, waarin Elite wordt vermeld als een aanvullende verzekerde.
Sommige aansprakelijkheidsbeleid bevatten taal die bepaalde partijen automatisch als aanvullende verzekerden bevat zonder dat een goedkeuring vereist is. Stel dat het beleid van Pro Painting, als verzekerde, betrekking heeft op elke persoon of organisatie waarvoor Pro Painting operaties uitvoert als Pro Painting in een schriftelijke overeenkomst heeft afgesproken om die partij als verzekerde op te nemen. Elite Estates voldoet aan deze beschrijving. Het moet dus automatisch worden afgedekt als een aanvullende verzekerde.
Certificaat is geen goedkeuring
Stel dat u bent gevraagd om een bewijs van aansprakelijkheidsverzekering te overleggen aan XYZ Inc. U bent ook gevraagd om XYZ Inc. op te nemen als een aanvullende verzekerde onder uw aansprakelijkheidsbeleid. Uw agent geeft een certificaat af waarin staat dat XYZ Inc. een aanvullende verzekerde is volgens uw polis. Uw agent verzuimt echter om een aanvullende verzekerde goedkeuring van uw verzekeraar aan te vragen. Uw beleid bevat geen automatische extra verzekerde taal. Niemand merkt de fout op.
Zes maanden later wordt XYZ Inc. vervolgd wegens uw nalatigheid en eist dekking onder uw aansprakelijkheidsbeleid . Zal XYZ worden gedekt als een aanvullende verzekerde op basis van de verklaring in het certificaat? Het antwoord is waarschijnlijk niet. Een certificaat is geen goedkeuring. Het verandert het beleid niet. Als de dekking die wordt beschreven in een certificaat niet is opgenomen in het beleid, wordt de dekking waarschijnlijk niet geboden.
Kennisgeving van annulering
Tot 2009 bevatte het standaardformulier dat werd gebruikt voor de uitgifte van certificaten van aansprakelijkheidsverzekering een clausule inzake annuleringsbepalingen. Deze bepaling vermeldde dat als een van de polissen in het certificaat werd geannuleerd vóór de beoogde vervaldatum, de verzekeraar zich zou inspannen om de certificaathouder een bepaald aantal dagen van tevoren op de hoogte te stellen.
Talrijke certificaathouders waren van mening dat deze formulering ervoor zorgde dat zij op de hoogte werden gebracht als het aansprakelijkheidsbeleid van de verzekeringnemer werd geannuleerd vóór de vervaldatum. Veel certificaathouders zijn echter niet op de hoogte gesteld toen het beleid werd geannuleerd. Waarom? Verzekeraars volgden de annuleringsbepalingen in het beleid. Volgens het standaard aansprakelijkheidsbeleid ontvangt alleen "u" (de genoemde verzekerde ) bericht als het beleid is geannuleerd.
Het huidige formulier dat wordt gebruikt voor certificaten van aansprakelijkheidsverzekering stelt dat als een van de in het certificaat vermelde polissen halverwege de looptijd wordt geannuleerd, kennisgeving wordt afgeleverd in overeenstemming met de beleidsbepalingen. Met andere woorden, aanvullende verzekerden krijgen alleen opzeggingsnota als het beleid aangeeft dat ze op de hoogte worden gesteld.
Staatswetten
Ten slotte hebben veel landen wetgeving aangenomen die is ontworpen om het gebruik van certificaten te standaardiseren. Deze wetten verbieden het gebruik van certificaten die valse of misleidende informatie bevatten. Certificaten die dergelijke informatie bevatten, zijn niet geldig.