De meeste aansprakelijkheidsregels die door eigenaren van kleine bedrijven zijn aangeschaft, zijn het beleid ten aanzien van voorvallen.
Een uitzondering is het beleid voor fouten of weglatingen , die meestal van toepassing zijn op claims. In dit artikel worden de belangrijkste verschillen tussen claims en voorvallenbeleid beschreven. Voor demonstratiedoeleinden zal het de verschijningsversie van het ISO algemene aansprakelijkheidsbeleid vergelijken met zijn geclaimde neef.
Voorval CGL
De meeste bedrijfsaansprakelijkheidsbeleid zijn geschreven op de occurrence-versie van het ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) of op een formulier dat er sterk op lijkt. Dit formulier dekt de schade die u ( de genoemde verzekerde ) of een andere verzekerde wettelijk verplicht wordt te betalen vanwege lichamelijk letsel of materiële schade . Om een claim te dekken, moet het vermeende lichamelijk letsel of materiële schade:
- veroorzaakt door een gebeurtenis die plaatsvindt in het dekkingsgebied
- optreden tijdens de beleidsperiode; en
- niet bekend bij de verzekerde voordat het beleid begint
Merk op dat een claim alleen door de CGL wordt gedekt als het letsel of de schade zich tijdens de beleidsperiode voordoet.
Het beleid specificeert niet wanneer het voorval (ongeval) moet plaatsvinden. Zo kan een gebeurtenis vóór of tijdens de verzekeringsperiode plaatsvinden, zolang het letsel of de schade die het veroorzaakt tijdens de beleidsperiode optreedt.
De CGL is ook stil over de timing van claims. Claims kunnen tijdens de polisperiode of op elk willekeurig moment daarna worden ingediend.
Een belangrijk voordeel van een voorvalbeleid is dat het claims dekt die vele jaren na het verlopen van het beleid zijn ingediend.
Claim-made CGL
ISO biedt een geclaimde versie van de ISO CGL zoals hierboven beschreven. In veel opzichten is de geclaimde CGL identiek aan de occurrence-tegenhanger ervan. De uitsluitingen , limieten, definities en " wie is verzekerd " secties in de twee vormen zijn zeer vergelijkbaar.
Op het eerste gezicht lijken de verzekeringsovereenkomsten in de twee vormen hetzelfde te zijn. Net als het voorval CGL dekt het geclaimde formulier schade die de verzekerde wettelijk verplicht is te betalen vanwege lichamelijk letsel of schade aan eigendommen. Om te worden gedekt, moet bovendien de lichamelijke verwonding of materiële schade worden veroorzaakt door een gebeurtenis die plaatsvindt in het dekkingsgebied. Het geclaimde formulier bevat echter twee bepalingen die niet voorkomen in het voorvalformulier:
- Een claim voor schade moet eerst worden ingediend tegen een verzekerde tijdens de looptijd van het beleid of een verstrekte verlengde rapportageperiode.
- Het lichamelijk letsel of de materiële schade moet zich voordoen op of na de Retroactieve datum, als deze wordt vermeld in de Verklaringen, maar niet nadat de polisperiode is verstreken.
Kenmerken van beleid dat is gebaseerd op claims
De hierboven aangehaalde paragrafen tonen twee hoofdkenmerken aan van een beleid met claims.
Ten eerste beperkt het beleid de dekking tot claims die voor het eerst zijn gemaakt tijdens de beleidsperiode. Een claim wordt meestal "gemaakt" op de datum dat u (of uw verzekeraar ) deze voor het eerst ontvangt of opneemt. Een claim ingediend vóór de ingangsdatum van het beleid of na de vervaldatum is niet gedekt.
Ten tweede kan een beleid met claims een retroactieve datum bevatten. Wanneer een terugwerkende datum is inbegrepen, wordt geen dekking geboden voor claims die voortvloeien uit gebeurtenissen die vóór die datum hebben plaatsgevonden. De retroactieve datum is de vroegste datum waarop letsel of schade kan optreden en die nog steeds onder de polis valt. Stel dat u bent verzekerd voor een beleid met claims dat een terugwerkende datum heeft van 1 januari 2016. Uw huidige beleid is van toepassing van 1 januari 2017 tot 1 januari 2018. Op 3 maart 2017 ontvangt u een claim voor een blessure die werd aanhouden op 15 december 2015.
Omdat de schade vóór de retroactieve datum plaatsvond, is de claim niet gedekt.
De retroactieve datum is meestal de ingangsdatum van uw eerste claimbeleid. Deze datum moet hetzelfde blijven elke keer dat uw claim-coverage wordt vernieuwd. Het moet niet worden geavanceerd (omhoog verplaatst) omdat dit uw dekking zal verminderen. Wanneer u winkelt voor claim-coverage, probeer dan een beleid te vermijden dat een terugwerkende datum bevat. Veel verzekeraars bieden beleid dat deze bepaling niet bevat.
Claimrapportagevereisten
Alle claims gemaakt beleid bepalen dat claims moeten worden gedaan tijdens de beleidsperiode. Veel beleid (inclusief de door de ISO geclaimde CGL) specificeert geen tijdsperiode voor het melden van claims. In plaats daarvan stellen ze eenvoudig dat claims zo spoedig mogelijk (of zo snel mogelijk) moeten worden gemeld. Dit beleid staat bekend als puur beleid gericht op claims .
Sommige polissen zijn restrictiever en vereisen dat claims worden ingediend en aan de verzekeraar worden gerapporteerd tijdens de beleidsperiode. Dit beleid wordt beleid met claims genoemd en gerapporteerd . Een zuiver claimbeleid verdient de voorkeur boven een claim die op claims-en-rapportagebasis wordt toegepast, omdat de eerstgenoemde een bredere dekking biedt.
Claims-made to occururrence-beleid
Dekkingslacunes kunnen optreden als u overschakelt van een beleid dat is gebaseerd op claims naar een beleid voor voorvallen. Het volgende voorbeeld laat zien waarom dit waar is.
Stel dat u verzekerd bent onder een claimbeleid voor algemene aansprakelijkheid. Uw beleid begint op 1 januari 2017 en eindigt op 1 januari 2018. Wanneer uw polis verloopt, kiest u ervoor om deze te verlengen volgens het standaard beleid dat op voorvallen is gebaseerd. Uw voorwaardenbeleid loopt van 1 januari 2018 tot 1 januari 2019.
Op 15 december 2017 bezoekt Ed, een klant van u, uw kantoor wanneer hij struikelt en op een los stuk vloerbedekking valt. Ed verwondt zijn rug. Op 15 maart 2018 wordt u op de hoogte gebracht dat Ed een rechtszaak tegen uw bedrijf heeft aangespannen. Hij beweert dat u aansprakelijk bent voor zijn verwonding omdat u het tapijt niet goed hebt onderhouden. Jim zoekt $ 50.000 aan compenserende schadevergoeding . De claim valt niet onder uw claimbeleid, omdat deze is gemaakt nadat de polis is verlopen. De claim valt ook niet onder uw occurrence-beleid, aangezien de schade van Ed niet gedurende de looptijd van dat beleid is opgetreden.
Uitgebreide rapportageperiode
De hierboven aangehaalde dekkingskloof had kunnen worden voorkomen als u een uitgebreide rapportageperiode had gekocht. Een verlengde rapportageperiode of ERP verlengt de periode waarin claims kunnen worden ingediend en / of gerapporteerd aan de verzekeraar. Het verlengt uw beleid niet. Een claim wordt alleen gedekt door een ERP als deze het gevolg is van een letsel (of een andere gedekte gebeurtenis) die plaatsvond voordat uw polis verviel.
Veel claims maken beleid automatisch ERP als uw verzekeraar uw beleid annuleert of niet verlengt , het vervangt door een beleid voor voorvallen of de retroactieve datum verlengt . Het automatische ERP is meestal van toepassing gedurende een korte tijd, zoals 60 dagen.
Redenen voor het kopen van door claims gemaakte dekking
Beleid ten aanzien van claims heeft een aantal valkuilen , dus bedrijven kopen ze meestal uit noodzaak in plaats van uit keuze. Sommige dekkingen, zoals aansprakelijkheid voor arbeidsomstandigheden , zijn alleen beschikbaar in het kader van beleid dat is gedeclareerd. Andere dekkingen, zoals aansprakelijkheid voor personeelsbeloningen , zijn mogelijk beschikbaar op beide typen formulieren, maar de versie van het voorkomen kan erg duur zijn. Omdat claim-formulieren minder dekking bieden, zijn ze meestal goedkoper dan formulieren van voorvallen.