Dekkingstrigger
Volgens een voorvalbeleid wordt de dekking geactiveerd (geïnitieerd) door een verwonding die plaatsvindt tijdens de beleidsperiode. Terwijl het letsel moet optreden tijdens de looptijd van het beleid, kan een claim dat resultaten tijdens of na de beleidsperiode worden ingediend.
In het kader van een claimbeleid is de triggergebeurtenis een claim ingediend tegen een verzekerde tijdens de beleidsperiode. De schade die leidt tot de claim kan vóór of tijdens de polisperiode plaatsvinden, maar de claim moet worden ingediend zolang de polis van kracht is. Het volgende voorbeeld demonstreert het verschil tussen de twee typen beleidsregels.
Tracy is eigenaar van Tasty Treats, een coffeeshop. Op een dag gleed een klant met de naam Bill uit en viel in het café van Tracy. Toen een serveerster probeerde te helpen, zei Bill dat hij in orde was en verliet het restaurant. Negen maanden later kreeg Tasty Treats een rechtszaak. Bill daagde de zaak voor lichamelijk letsel aan .
Het ongeluk van Bill vond plaats op 5 november 2016. Op het moment van het ongeval was Tasty Treats verzekerd onder een algemene aansprakelijkheidsregeling die liep van 1 januari 2016 tot 1 januari 2017. Toen haar polis verviel, verving Tracy het door een ander jaarbeleid dat begon op 1 januari 2017.
Tracy heeft Bill's rechtszaak op 15 augustus 2017 ontvangen. Welk beleid is van toepassing?
Als Tasty Treats was verzekerd volgens het beleid voor voorvallen, zou de claim worden gedekt door het beleid dat van kracht was toen de schade plaatsvond. De schade van Bill vond plaats tijdens de looptijd van het eerste beleid (1 januari 2016 tot 1 januari 2017), zodat het beleid op de claim zou reageren.
Het antwoord zou echter anders zijn als het beleid werd geclaimd. Het eerste beleid is niet van toepassing omdat Tracy de claim heeft ontvangen nadat dat beleid was verlopen. De claim is gedaan tijdens de looptijd van het tweede beleid, zodat het beleid van toepassing zou zijn.
Dekking van voorvallen
De meeste algemene aansprakelijkheidsbeleid zijn geschreven op formulieren voor voorvallen. Ze dekken claims of rechtszaken die een schadevergoeding eisen voor lichamelijk letsel of materiële schade veroorzaakt door een gebeurtenis, of voor persoonlijke en reclamebeschadiging veroorzaakt door een overtreding. Claims of kostuums worden alleen gedekt als het lichamelijk letsel, materiële schade of persoonlijke en reclamebeschadiging optreedt tijdens de beleidsperiode. De claim kan worden ingediend tijdens de beleidsperiode of nadat het beleid is verlopen.
Algemene aansprakelijkheid is niet de enige dekking voor commerciële ongevallen die wordt geschreven op voorvalformulieren. Andere omvatten de aansprakelijkheid van de paraplu, aansprakelijkheid voor autoverzekeringen en dekkingen van werkgeversaansprakelijkheid . Sommige soorten verzekeringen, zoals alcoholaansprakelijkheid en medische wanpraktijken, kunnen worden geschreven op voorvallen of formulieren die door claims zijn ingediend. Op grond van het medisch wanpraktijkenbeleid van een aandoening wordt meestal dekking geboden voor verwondingen die het gevolg zijn van medische behandeling tijdens de beleidsperiode. Als de behandeling plaatsvond vóór of na de polisperiode, is de verwonding niet gedekt.
Het primaire voordeel van het voorvalbeleid is dat ze betrekking hebben op 'long-tail'-claims, dat wil zeggen claims die vele jaren na het verstrijken van het beleid ontstaan. Zolang de activerende gebeurtenis (letsel, schade, behandeling enz.) Plaatsvond tijdens de beleidsperiode, moet een claim die voortvloeit uit die gebeurtenis worden gedekt. De timing van de claim doet er niet toe.
Claims-Made Coverage
Zoals de naam doet vermoeden, dekt een claimbeleid de claims die zijn ingediend tegen een verzekerde tijdens de beleidsperiode. Het letsel dat tot de claim leidt, kan vóór of tijdens de looptijd van het contract plaatsvinden.
Beleid ten aanzien van claims bieden weinig of geen dekking voor claims die worden ingediend nadat het beleid is verlopen. Dit vormt een probleem voor ondernemers die overschakelen van een beleid met claims naar een beleid voor voorvallen, of die stoppen met het kopen van dekking helemaal. Gelukkig is dekking voor toekomstige claims beschikbaar onder een uitgebreide rapportageperiode (ook wel 'staartdekking' genoemd).
Een ERP dekt claims die voortkomen uit activerende gebeurtenissen (zoals lichamelijk letsel) die plaatsvinden vóór of tijdens de beleidsperiode. Het dekt geen claims die voortvloeien uit gebeurtenissen die plaatsvinden nadat het beleid is verlopen. Een verlengde rapportageperiode kan duur zijn.
Sommige claims gemaakt beleid beperken de dekking tot claims die voortvloeien uit letsels die plaatsvinden op of na een bepaalde datum, de retroactieve datum. Vorderingen die voortvloeien uit letsels die vóór de retroactieve datum zijn opgetreden, zijn niet gedekt. Als u overstapt van de ene verzekeraar naar de andere, zou uw nieuwe verzekeraar uw retroactieve datum niet moeten wijzigen. U moet weerstand bieden aan elke poging van uw nieuwe verzekeraar om de retroactieve datum door te zetten (op te schuiven). Anders verliest u dekking voor claims die voortvloeien uit gebeurtenissen die plaatsvinden tussen uw oude terugwerkende en de nieuwe.
Dingen om te overwegen
Hier zijn enkele zaken waarmee u rekening moet houden bij het kiezen tussen een voorvalbeleid en een claimbeleid:
- Kosten Door claims gedeclareerd beleid is aanzienlijk goedkoper dan het beleid van voorvallen.
- Limiet Vanwege de inflatie is de limiet voor een beleid voor voorvallen mogelijk te laag om claims te dekken die vele jaren na het verstrijken van het beleid zijn ingediend. De limiet voor een beleid waarvoor een claim is ingediend, is waarschijnlijk eerder adequaat, omdat het beleid betrekking heeft op claims die tijdens de huidige beleidsperiode zijn ingediend.
- Valkuilen Beleid ten aanzien van claims kan beperkingen of uitsluitingen bevatten die niet gemakkelijk te herkennen zijn. Sommige claims die door claims zijn gemaakt, bevatten bijvoorbeeld strenge vereisten voor het melden van claims.
- Overstappen Verzekeraars Het overstapproces van de ene verzekeraar naar de andere is eenvoudiger als u verzekerd bent volgens een voorvallenbeleid.
- Beschikbaarheid Sommige dekkingen zijn mogelijk niet beschikbaar of onbetaalbaar onder voorvalformulieren. Een voorbeeld hiervan is de aansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders en officieren, die alleen beschikbaar is op formulieren waarvoor een claim is ingediend.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner