Waarom je het nodig hebt
Door polissen gedekt beleid dekt claims die zijn ingediend tegen uw bedrijf of andere verzekerden tijdens de beleidsperiode. Ze hebben geen betrekking op claims die zijn ingediend nadat uw dekking is beëindigd.
Dit kan problematisch zijn als uw beleid is geannuleerd of niet-verlengd en je hebt geen vervangende dekking. Als er claims tegen uw bedrijf worden ingediend nadat uw polis eindigt, moet u deze mogelijk als een uitgave betalen.
Er kunnen zich ook problemen voordoen als u een beleid met claims vervangt door een voorvalbeleid . Het voorvallenbeleid dekt claims die voortvloeien uit letsel of schade (of een andere gebeurtenis) die zich tijdens de beleidsperiode voordoet. De claim kan tijdens de polisperiode of op enig moment daarna worden ingediend. Claims met betrekking tot letsel of schade die plaatsvindt vóór of na de polisperiode worden niet gedekt. In het volgende voorbeeld wordt een dekkingsgat weergegeven dat kan optreden als u overschakelt van een beleid waarvoor een claim is ingediend naar een beleid dat van geval tot geval van toepassing is.
Stel dat u een eenjarig, op claims gebaseerd algemeen aansprakelijkheidsbeleid koopt met een ingangsdatum van 1 juni 2018. Uw verzekeraar annuleert uw beleid op 31 maart 2019 en vervangt het door een beleid voor voorvallen.
Op 1 mei 2019 ontvangt u bericht dat er een claim tegen u is ingediend wegens lichamelijk letsel dat plaatsvond op 1 september 2018. De claim valt niet onder uw claimbeleid, omdat deze is gemaakt nadat uw polis is beëindigd. Het wordt niet gedekt door uw nieuwe beleid voor voorvallen, ook niet omdat de vermeende schade plaatsvond voordat dat beleid van kracht werd.
Eenrichtings- of tweewegstaart
Sommige polissen bieden alleen een ERP als de verzekeraar uw beleid annuleert of niet verlengt, of uw dekking herschrijft volgens een voorvallenbeleid. Geen wordt verstrekt als u (verzekeringnemer) besluit uw dekking te annuleren of niet te verlengen. Dit type ERP wordt een one-way tail genoemd omdat het alleen wordt verstrekt door de verzekeraar. Andere beleidsregels zijn tweerichtingsstaarten. Dat wil zeggen, ze bieden een ERP als u of uw verzekeraar ervoor kiest om uw polis te annuleren of niet te verlengen.
Basic en aanvullende ERP's
Beleid ten aanzien van claims bevatten vaak zowel de korte als de lange verlengde rapportageperioden. Een kortetermijnstrook wordt vaak automatisch verstrekt als de verzekeraar uw polis annuleert of niet verlengt. Het duurt meestal 30 of 60 dagen nadat uw beleid verloopt.
Veel verzekeraars bieden een lange-termijnstaart voor een extra premie. Deze dekking wordt meestal verstrekt via een goedkeuring . Een staart op lange termijn kent vele namen. Afhankelijk van het beleid kan dit een aanvullend ERP, optioneel ERP, zoekperiode of eenvoudigweg uitgebreide rapportageperiode worden genoemd. Een optionele ERP wordt over het algemeen alleen aangeboden als u dit schriftelijk aanvraagt en de premie binnen een bepaalde periode betaalt, zoals 60 dagen na het verstrijken van de polis.
Voorbeeld - ISO Claims-Made Policy
De geclaimde versie van het ISO- beleid inzake commerciële algemene aansprakelijkheid (CGL) biedt een handig voorbeeld van hoe ERP's van toepassing kunnen zijn. Het beleid biedt een basis-ERP en een optioneel (aanvullend) ERP. Een of beide ERP's worden verstrekt als het beleid is geannuleerd of niet is verlengd. Het beleid specificeert niet wie moet annuleren of niet-vernieuwen, dus de ERP's lijken tweerichtingsstaarten te zijn. Een of beide ERP's worden ook verstrekt als het beleid wordt vervangen door een beleid voor voorvallen of een beleid met claims dat eerder met terugwerkende kracht is dan het bestaande beleid.
Basic ERP
De geclaimde CGL biedt automatisch een basis-ERP als het beleid wordt geannuleerd, niet-verlengd of vervangen zoals hierboven beschreven. De Basic ERP duurt vijf jaar vanaf het einde van de beleidsperiode. Het geeft de verzekeringnemer vijf jaar om claims te rapporteren die het gevolg zijn van een gebeurtenis of overtreding die aan de verzekeraar werd gemeld tijdens de polisperiode of binnen 60 dagen daarna.
Dat wil zeggen, als een incident zich tijdens de beleidsperiode heeft voorgedaan, binnen 60 dagen na het verstrijken van de polis aan de verzekeraar werd gemeld en het incident een claim genereert, moet de claim worden gedekt als dit binnen de verlenging van vijf jaar wordt gerapporteerd. De vordering moet een schadevergoeding eisen voor lichamelijk letsel, materiële schade of persoonlijk letsel en reclame .
Stel dat u verzekerd bent voor een CGL-beleid met claims. Een slip-and-fall-incident vindt plaats tijdens de looptijd van uw polis. U rapporteert het incident aan uw verzekeraar op de dag dat het plaatsvindt. Wanneer uw polis vervalt, vervangt uw verzekeraar deze door een beleid voor voorkomen. Als er later een claim tegen u wordt ingediend vanwege het slip-and-fall-incident, moet de claim worden gedekt door uw basis-ERP als u dit meldt bij uw verzekeraar binnen vijf jaar na de datum waarop uw claimbeleid is verlopen.
Het Basic ERP biedt ook 60 dagen om claims te rapporteren die voortkomen uit gebeurtenissen of delicten die tijdens de beleidsperiode niet aan uw verzekeraar zijn gemeld. Stel bijvoorbeeld dat er een tweede slip-and-fall-incident plaatsvond tijdens de duur van uw claimbeleid. Helaas bent u vergeten uw verzekeraar op de hoogte te stellen. Als het tweede slip-and-fall-incident een claim genereert, wordt die claim alleen gedekt als u dit meldt bij uw verzekeraar binnen 60 dagen vanaf de datum waarop uw polis vervalt.
Aanvullende ERP
Het geclaimde ISO-formulier biedt een optie om een aanvullend ERP aan te schaffen. De aanvullende staart wordt van kracht wanneer uw Basic ERP eindigt. De duur is onbeperkt. Als u het Aanvullende ERP wilt kopen, moet u dit binnen 60 dagen nadat uw polis vervalt, schriftelijk aan uw verzekeraar melden.
Als u de aanvullende staart koopt onder de geclaimde CGL, zal uw verzekeraar uw algemene totale limiet herstellen. Dit betekent dat een nieuwe algemene aggregatielimiet van toepassing is op claims die tijdens het aanvullende ERP zijn gerapporteerd.
Lees ERP-bepalingen aandachtig door
Uitgebreide rapportagebepalingen lopen sterk uiteen van het ene beleid tot het andere. Opmerking in tegenstelling tot de hierboven beschreven CGL, dat de meeste claims gemaakt beleid niet bieden een nieuwe totale limiet onder een uitgebreide rapportageperiode. Bovendien bieden weinig polissen een onbeperkte periode om claims te melden. De meeste ERP's zijn van toepassing gedurende een bepaalde periode, zoals vijf of tien jaar.