Om te begrijpen hoe een paraplu werkt, stel je voor dat je naar een laag gebouw met een hoog plat dak kijkt. Het dak heeft overhangen die zich in alle richtingen voorbij het gebouw uitstrekken.
De vloer en muren van het gebouw vertegenwoordigen uw basis (primaire) beleid . Het dak vertegenwoordigt uw paraplu. De hoogte van het gebouw weerspiegelt de limieten die worden geboden door uw basisbeleid. De dikte van het dak weerspiegelt de grenzen die uw paraplu biedt. De uitsteeksels op het dak vertegenwoordigen dekkingen die door uw paraplu worden geleverd en die niet zijn opgenomen in uw basisbeleid.
Een paraplu biedt waardevolle bescherming tegen grote rechtszaken die uw bedrijf kunnen verwoesten. Voordat u een polis koopt, zijn er echter verschillende dingen waar u rekening mee moet houden.
grenzen
De limieten die uw bedrijf nodig heeft, zijn grotendeels afhankelijk van de aard van uw bedrijf. Bijvoorbeeld, hotels, kraanmachinisten en farmaceutische fabrikanten zijn onderhevig aan catastrofale verliezen. Ze hebben hogere paraplulimieten nodig dan zeggen, een winkel. Vraag uw agent of makelaar om u te helpen bepalen hoeveel dekking u nodig heeft.
dekkingen
De paraplu moet dekking bieden die niet wordt geboden door uw fundamentele aansprakelijkheidsbeleid.
De dekkingen die uw bedrijf nodig heeft, zijn afhankelijk van het soort bedrijf dat u bedient. Als uw bedrijf bijvoorbeeld een brouwerij exploiteert, kunt u een paraplu kiezen met dekking voor alcoholaansprakelijkheid . Evenzo, als uw bedrijf een boot bezit voor het ontvangen van klanten, kunt u kiezen voor een paraplu met dekking voor waterscooters.
Kosten
Paraplubonussen variëren afhankelijk van de vervoerder, de limieten en de dekkingen die u koopt. Vraag uw agent of makelaar om een schatting van hoeveel een paraplubeleid waarschijnlijk zal kosten.
Variatie
De reikwijdte van de dekking geboden door een paraplu kan sterk variëren van de ene verzekeraar naar de andere. Het is dus belangrijk om te winkelen en beleid te vergelijken. Een goede plaats om te beginnen is om een overkoepelende quote te verkrijgen bij de verzekeraar die uw primaire algemene aansprakelijkheidsbeleid heeft uitgegeven. Zodra u een offerte hebt, kunt u deze gebruiken als een basis voor vergelijking. Als uw aansprakelijkheidsverzekeraar geen paraplu's aanbiedt, vraag dan uw agent of makelaar om alternatieve vervoerders voor te stellen.
valkuilen
Er zijn een paar dingen om in gedachten te houden bij het winkelen voor een paraplu . Ten eerste hebben veel overkoepelende verzekeraars "legalese" vervangen door vereenvoudigde taal zoals die wordt aangetroffen in de meeste primaire beleidslijnen. Hierdoor zijn paraplu's beter leesbaar geworden. Sommige paraplu's lijken echter zo veel op het basisbeleid dat ze praktisch spiegelbeelden zijn. Deze zogenaamde paraplu's kunnen weinig of geen dekking bieden, die niet wordt geboden door het primaire beleid.
Ten tweede kan een overkoepelend beleid uitsluitingen bevatten die niet worden gevonden in uw basisbeleid. Als alternatief kan een paraplu hetzelfde type uitsluiting bevatten als uw primaire beleid, maar de uitsluiting in de paraplu kan breder zijn.
De verwachte of beoogde uitsluiting van lichamelijk letsel in uw fundamentele aansprakelijkheidsbepaling biedt bijvoorbeeld een uitzondering voor lichamelijk letsel of materiële schade die voortvloeit uit het gebruik van redelijke dwang om personen of eigendommen te beschermen. De uitsluiting in uw overkoepelende beleid bevat deze uitzonderingen niet.
Ten derde bevatten sommige paraplu's een zelfverzekerde retentie of 'SIR'. Dit is het bedrag dat uw bedrijf uit eigen zak betaalt voor elk geval dat onder de paraplu valt, maar niet het basisbeleid.
Beleidsperiode
Ten slotte moet uw overkoepelende beleid beginnen en eindigen op dezelfde datums als uw basisbeleid. Beleidsdata zijn belangrijk omdat veel paraplu's de dekking beperken tot letsel of schade die optreedt tijdens de beleidsperiode van de paraplu . Er kunnen problemen optreden wanneer de datums niet overeenkomen. Bekijk het volgende voorbeeld.
Capital Construction is verzekerd volgens een primair algemeen aansprakelijkheidsbeleid met een limiet van Elke gebeurtenis van $ 1 miljoen en een algemene aggregatielimiet van $ 2 miljoen. Het beleid begint op 1 januari 2017 en eindigt op 1 januari 2018. Het kapitaal is ook verzekerd onder een overkoepelend beleid dat loopt van 1 maart 2017 tot 1 maart 2018. In 2017 raken drie mensen gewond bij afzonderlijke ongevallen bij Capital's baan sites. Elke bestanden een rechtszaak tegen Capital Construction. De claims worden verrekend op de data en voor de bedragen hieronder weergegeven.
20 januari: $ 1.000.000
20 februari: $ 800.000
10 april: $ 900.000
Het primaire aansprakelijkheidsbeleid van Capital betaalt de eerste twee claims volledig. Elk resulteerde uit een afzonderlijke gebeurtenis en genereerde een schadevergoeding die niet hoger was dan de limiet voor elk voorval. De polis betaalt echter slechts $ 200.000 voor de derde claim omdat de algemene aggregatielimiet is opgebruikt. De paraplu-verzekeraar weigert de resterende $ 800.000 te betalen. Waarom? Alleen de derde claim kwam voort uit een verwonding die optrad tijdens de overkoepelende beleidsperiode. Het onderliggende aggregaat is niet uitgeput door afwikkelingen die zijn betaald voor letsel of schade die heeft plaatsgevonden tijdens de overkoepelende beleidsperiode. Dus de paraplu betaalt niets.