Zakelijke professionals zoals architecten, artsen en computerconsultants overtuigen als experts in hun vakgebied.
Van deze personen wordt verwacht dat zij voldoen aan de zorgnormen die gelden in hun sector. De normen variëren per professional. In veel branches wordt van professionals verwacht dat ze zich gedragen als een redelijk persoon in een vergelijkbare situatie met gelijkwaardige opleiding en ervaring.
Vrijwel elk bedrijf dat een service uitvoert of advies verleent in ruil voor een vergoeding, kan een beroepsaansprakelijkheidsblootstelling hebben. Hier is een voorbeeld.
Voorbeeld van E & O-scenario
Peter is eigenaar van Peerless Programming, een klein bedrijf dat computerprogrammadiensten levert aan bedrijven. Peerless ontwikkelt softwareprogramma's die zijn aangepast voor elke klant. Het bedrijf is verzekerd voor aansprakelijkheid volgens een standaard ISO algemeen aansprakelijkheidsbeleid . Peerless heeft geen dekking voor fouten en omissies.
Ongeveer een jaar geleden werd Peerless Programming ingehuurd om een inventarisbeheer en volgsysteem voor Harry's Hardware, een kleine keten van bouwmarkten, te creëren.
Peerless heeft het systeem gemaakt en in de winkels geïnstalleerd. Het werk was zes maanden geleden voltooid. Nu heeft Harry's Hardware het bedrijf van Peter aangeklaagd. De rechtszaak beweert dat het computerprogramma dat Peerless heeft gemaakt onbruikbaar is omdat het vol zit met bugs. Het beweert ook dat Peerless het programma niet voldoende heeft getest en dat zijn nalatigheid Harry's duizenden dollars aan verloren werktijd heeft gekost.
Harry's streeft naar een schadevergoeding van $ 100.000.
Harry's rechtszaak valt waarschijnlijk niet onder het algemene aansprakelijkheidbeleid van Peerless Programming. Om te beginnen is de vermeende verwonding van Harry een financieel verlies. Het bedrijf is niet op zoek naar schadevergoeding voor lichamelijk letsel , materiële schade of persoonlijke en reclamebeschadiging . Bovendien is de schade niet veroorzaakt door een gebeurtenis, zoals die term is gedefinieerd in het aansprakelijkheidsbeleid. Zonder dekking van de rechtszaak onder haar algemene aansprakelijkheidsbeleid en zonder dekking voor fouten en weglatingen, blijft Peerless steken op het betalen van de schade of een schikking. Het zal ook alle juridische kosten moeten betalen die het oploopt.
Soorten E & O-beleid
Veel E & O-beleid is afgestemd op specifieke soorten professionals. Het E & O-beleid van architecten en ingenieurs is bijvoorbeeld bedoeld voor ontwerpprofessionals. Evenzo, advocaten professionele beleid zijn ontworpen voor advocaten, en tandheelkundige malversaties beleid zijn bedoeld voor tandartsen. Als er geen branchespecifieke vorm beschikbaar is, kan een verzekeraar E & O-dekking bieden met behulp van een divers professioneel aansprakelijkheidsbeleid. Dit niet-specifieke E & O-beleidsformulier wordt vaak gebruikt om 'niet-traditionele' professionals zoals consultants, reisbureaus en bouwmanagers te verzekeren.
Gemeenschappelijke kenmerken van E & O-beleid
E & O-dekkingsformulieren zijn niet gestandaardiseerd, dus ze variëren van het ene type naar het andere en van de ene verzekeraar naar de andere. Niettemin heeft het beleid veel gemeenschappelijke kenmerken.
Claims-Made
De meeste fouten en weglatingsbeleid zijn claims gemaakt , wat betekent dat ze claims dekken die zijn gemaakt tijdens de beleidsperiode. Om een claim te dekken, moet deze worden ingediend tegen een verzekerde gedurende de looptijd van de polis.
Sommige polissen beperken de dekking tot claims die worden ingediend en gerapporteerd tijdens de beleidsperiode. Dit betekent dat claims alleen worden gedekt als ze worden gedaan tegen een verzekerde en aan de verzekeraar worden gerapporteerd gedurende de looptijd van het beleid.
Veel E & O-beleid geeft een terugwerkende datum aan. Als een terugwerkende datum wordt vermeld in uw polisverklaringen, dekt uw polis claims die het gevolg zijn van handelingen, fouten of weglatingen die zijn gepleegd op of na die datum.
Vorderingen die voortvloeien uit fouten of weglatingen die zijn gepleegd vóór de retroactieve datum worden niet gedekt. De retroactieve datum moet de startdatum zijn van uw eerste claim-made E & O-beleid. Het moet hetzelfde blijven elke keer dat uw polis wordt verlengd.
Verzekeringsovereenkomst
De dekking die uw polis biedt, wordt beschreven in de verzekeringsovereenkomst . Deze clausule begint meestal met de woorden "We zullen betalen" .De verzekeringsovereenkomst is een verklaring waarin wordt uiteengezet wat de verzekeraar belooft te doen in ruil voor de premie. Een typische E & O-verzekerings- overeenkomst zegt zoiets als dit:
"Wij betalen namens het verzekerde verlies dat de verzekerde wettelijk verplicht is om te betalen voor elke claim die voor het eerst is ingediend tijdens de beleidsperiode die voortkomt uit een onrechtmatige daad."
Dit betekent dat de verzekeraar een schadevergoeding of een schikking betaalt die u moet betalen vanwege een claim op basis van een onrechtmatige daad. De woorden "betalen in naam" betekenen dat uw verzekeraar deze kosten vooraf betaalt in plaats van u te vergoeden.
De term onrechtmatige daad betekent meestal een nalatige handeling, fout of omissie die u zou hebben gepleegd tijdens het uitvoeren of niet uitvoeren van professionele services. Professionele services kunnen worden gedefinieerd in de beleidsdefinities . Als alternatief kan het type diensten dat wordt gedekt, worden beschreven in de verklaringen. Een voorbeeld is 'software consulting services'. De beschrijving van gedekte services is belangrijk omdat deze de soorten activiteiten bepaalt die onder uw beleid vallen. Zorg ervoor dat de beschrijving nauwkeurig de services weergeeft die uw bedrijf biedt.
Verdediging
Een van de belangrijkste dekkingen in een E & O-beleid is verdedigingsdekking . Het beleid moet vermelden dat de verzekeraar u zal verdedigen tegen gedekte claims. Als de verdediging niet wordt gedekt, zit je vast met het betalen van defensie-uitgaven uit je zak. Afhankelijk van het beleid kunnen de verdedigingskosten binnen of buiten de limiet worden gedekt. De kosten van het verdedigen van claims kunnen aanzienlijk zijn. Een beleid dat verdediging buiten de limieten dekt, biedt dus een betere bescherming.
uitsluitingen
Zoals alle verzekeringspolissen bevatten E & O-formulieren uitsluitingen. Hier zijn enkele uitzonderingen die vaak worden aangetroffen in het E & O-beleid.
- Bestraffende schade
- Oneerlijke, frauduleuze of criminele handelingen gepleegd door u of een andere verzekerde
- Onrechtmatige handelingen waarvan u op de hoogte was vóór de ingangsdatum van het beleid
- Onrechtmatige daden of claims die u hebt gemeld onder een vorig beleid
- Lichamelijk letsel of materiële schade
- Aansprakelijkheid op grond van een contract
- Fee geschillen
- Winsten die u illegaal hebt opgedaan
- Verzuim om een verzekering te behouden
- Discriminatie op basis van ras, geslacht, kleur, geloofsbelijdenis, etc.
- Verontreiniging
Dit is geen volledige lijst. Uw beleid bevat waarschijnlijk extra uitsluitingen.
Grenzen en retentie
Veel E & O-beleid bevat een individuele limiet en een totale limiet. De individuele limiet kan van toepassing zijn op elke claim of op elke onrechtmatige daad. Het vertegenwoordigt het meest dat de verzekeraar betaalt voor schade of schikkingen die voortvloeien uit een enkele claim of onrechtmatige daad. De totale limiet is de hoogste die de verzekeraar betaalt voor alle schade of schikkingen die voortvloeien uit alle claims die tijdens de beleidsperiode zijn gedaan. Als de defensiekosten onderworpen zijn aan de limieten, zullen de individuele en geaggregeerde limieten ook de verdedigingskosten omvatten.
Sommige E & O-beleid omvatten een retentie , een soort eigen risico. De retentie is het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voor elke claim. Afhankelijk van het beleid kan de retentie alleen van toepassing zijn op schade of op schadevergoeding en claimkosten.