Redenen om risico's uit te sluiten
Uitsluitingen dienen verschillende doelen. De meeste zijn van toepassing op risico's die in een van de volgende categorieën vallen.
- Catastrofaal Sommige risico's zijn onverzekerbaar omdat ze waarschijnlijk een groot aantal polishouders tegelijkertijd treffen. Een voorbeeld is oorlog.
- Overdekt elders zijn veel risico's uitgesloten onder één type beleid omdat ze onder een ander beleid vallen. Autoschadeclaims zijn bijvoorbeeld uitgesloten onder een algemeen aansprakelijkheidsbeleid omdat ze onder een commercieel autobeleid vallen .
- Gemakkelijk te controleren Sommige risico's zijn uitgesloten omdat ze gemakkelijk kunnen worden gecontroleerd door de polishouder. Een voorbeeld is schade aan persoonlijke eigendommen in de open lucht veroorzaakt door regen, sneeuw, ijs of ijzel. Dergelijke schade is uitgesloten in de meeste commerciële vastgoedpolissen omdat deze gemakkelijk door de verzekerde kan worden voorkomen.
- Niet toevallig De meeste verzekeringspolissen dekken toevallige gebeurtenissen. Zo sluiten ze verliezen uit die de verzekerde opzettelijk heeft veroorzaakt. Zowel algemene aansprakelijkheid als commerciële aansprakelijkheidsregelingen voor auto's sluiten bijvoorbeeld lichamelijk letsel uit dat een verzekerde opzettelijk aan een derde toebrengt.
- Onderhoudskwesties Sommige risico's zijn niet praktisch om te verzekeren omdat ze van nature voorkomen. Een voorbeeld is slijtage. Schade veroorzaakt door slijtage is uitgesloten van zowel commercieel eigendom als dekking voor fysieke fysieke schade . Risico's van dit type kunnen vaak worden gecontroleerd door goed onderhoud. Voertuigbanden kunnen worden beschermd tegen slijtage door de juiste rotatie.
- Illegaal Veel beleid sluit verliezen uit die voortvloeien uit schendingen van de wet of criminele handelingen. Algemene aansprakelijkheidsbeleid sluit bijvoorbeeld lichamelijk letsel, materiële schade of persoonlijk letsel en reclame uit als gevolg van een schending van de wet op de consumentenbescherming of de CAN-SPAM-wet .
- Gedeeltelijk verzekerbaar Sommige risico's zijn verzekerbaar binnen specifieke parameters. Veel aansprakelijkheidsbeleid sluit bijvoorbeeld aansprakelijkheid uit die op grond van een contract is aangegaan. Er wordt echter dekking geboden voor aansprakelijkheid die is aangegaan op grond van een contract dat kwalificeert als een verzekerd contract (zoals gedefinieerd in het beleid).
- Verzekerbaar tegen een prijs Sommige risico's zijn verzekerbaar als u bereid bent een aanvullende premie te betalen. Een voorbeeld is een verlies veroorzaakt door diefstal gepleegd door uw werknemers. Dergelijke verliezen worden routinematig uitgesloten onder commercieel vastgoedbeleid. U kunt dergelijke verliezen echter wel verzekeren door de dekking van werknemersdiefstal aan te schaffen.
Uitsluitingen wijzigen
Beleidsvormen zijn niet in steen gegoten. De meeste worden periodiek herzien. ISO updates zijn om de paar jaar commerciële auto-, algemene aansprakelijkheids- en commerciële eigendomsvormen. Verzekeraars volgen vaak en nemen de wijzigingen op die ISO heeft doorgevoerd in hun eigen formulieren. Een gemeenschappelijk resultaat van het formulierherzieningenproces is de toevoeging of wijziging van beleidsuitsluitingen.
Veel van de wijzigingen die zijn aangebracht in beleidsuitsluitingen zijn een reactie op recente rechterlijke beslissingen. ISO en verzekeraars stellen beleidsformulieren op met de bedoeling de dekking tot bepaalde risico's te beperken. De rechtbank kan bepalen dat de polis een risico dekt dat de veronderstelde tekenaar is uitgesloten. ISO of de verzekeraar kan vervolgens een uitsluiting toevoegen of wijzigen om dekking voor dat risico te verwijderen.
Uitsluitingensectie
Een voor de hand liggende plaats om te zoeken naar beleidsexclusies is in het gedeelte met de titel uitsluitingen . Sommige beleidsregels bevatten zowel uitsluitingen als beperkingen. Een beperking is een gedeeltelijke uitsluiting. Het beperkt de reikwijdte van dekking voor een verzekerd risico. Eigenschapsbeleid beperkt bijvoorbeeld de dekking van waardevolle spullen zoals bont en juwelen tot een bepaalde (lage) limiet.
Een beleid dat meer dan één type dekking biedt, kan meerdere uitsluitingslijsten bevatten.
Voor elk type dekking is een aparte lijst van toepassing. Een typisch commercieel automatisch beleid bevat bijvoorbeeld twee reeksen uitzonderingen, een onder Aansprakelijkheidsdekking en de andere onder dekking van fysieke schade.
Sommige beleidsregels die meerdere dekkingen bieden, bevatten slechts één reeks uitzonderingen. Elke uitsluiting is van toepassing op alle dekkingen. Andere beleidsregels bevatten afzonderlijke uitsluitingen voor elk type dekking en algemene uitsluitingen die van toepassing zijn op alle dekkingen.
Uitsluitingen elders gelegen
Een beleid kan uitsluitingen bevatten die zich niet in het gedeelte met uitsluitingen bevinden . Hier zijn enkele plaatsen waar ze vaak voorkomen.
Definities
Een van de meest voorkomende plaatsen om beleidsuitsluitingen te vinden, is de sectie met definities . Definities voegen specifieke betekenissen aan woorden toe, zodat ze de reikwijdte van de dekking kunnen verkleinen. Veel beleid definieert bijvoorbeeld een dekkingsgebied , waardoor de dekking wordt beperkt tot evenementen die plaatsvinden in bepaalde landen. Deze definitie geldt als uitsluiting, omdat gebeurtenissen die buiten de opgegeven landen plaatsvinden niet worden gedekt. Beleid dat geen dekkingsgebied aangeeft, heeft meestal betrekking op gebeurtenissen die zich overal ter wereld voordoen.
Voorwaarden
Uitsluitingen zijn ook te vinden in de beleidssectie. Het commerciële ISO-beleid voor ISO-advertenties bevat bijvoorbeeld een bepaling die de dekking beperkt tot ongevallen die zich voordoen in het dekkingsgebied . Deze bepaling wordt weergegeven in het gedeelte met algemene voorwaarden , niet de definities .
Endorsements
Veel verzekeraars voegen uitzonderingen toe aan het beleid door aanbevelingen aan voorgedrukte formulieren te bevestigen. Een goedkeuring kan een nieuwe uitsluiting toevoegen of een bestaande uitsluiten.
Verzekeringsovereenkomst
De verzekeringsovereenkomst vormt de ruggengraat van een beleid. Het bevat meestal brede verklaringen waarin de geboden dekking wordt beschreven. Maar zelfs de verzekeringsovereenkomst kan uitsluitingen bevatten. Bijvoorbeeld, de verzekeringsovereenkomst in het standaard algemene aansprakelijkheidsbeleid sluit specifiek lichamelijk letsel of materiële schade uit die bij bepaalde verzekerden bekend was voordat het beleid begon.