dekkingen
Het eerste deel van een beleid heeft vaak als titel 'Dekking'. Het beschrijft zowel 'gedekte eigenschap' als 'uitgesloten eigenschap'. Het bevat ook enkele aanvullende dekkingen en dekkingsextensies.
Covered Property
Het vastgoedbeleid heeft betrekking op twee basiscategorieën van onroerend goed: gebouwen (ook onroerend goed genoemd) en Business Personal Property (BPP). Als u eigenaar bent van het gebouw waarin uw bedrijf actief is, moet uw beleid zowel het gebouw als de BPP bevatten die het bevat. Als u uw gebouw huurt of least, dekt uw polis waarschijnlijk alleen uw BPP.
De dekking van het gebouw omvat normaal machines en apparatuur die permanent zijn geïnstalleerd, zoals een oven, een ketel en airconditioningapparatuur . Ook worden armaturen behandeld, wat betekent dat het gebouw permanent aan het gebouw is bevestigd, zoals een ingebouwde boekenkast of kast. Vloerbedekkingen, apparaten (zoals koelkasten en vaatwassers), brandblussers en tuinmeubilair worden doorgaans ook beschouwd als gebouweigendom.
Zakelijke persoonlijke eigenschap bestaat uit uw eigendom dat niet kwalificeert als onroerend goed bouwen en dat niet op andere wijze is uitgesloten. Het omvat kantoormeubilair, machines en uitrusting (indien niet verbonden aan het gebouw), grondstoffen, goederen in bewerking en gereed product. Verbeteringen en verbeteringen die u in een gehuurd gebouw aanbrengt, zijn gedekt als u ervoor heeft betaald en ze niet legaal kunnen worden verwijderd.
Er zijn ook twee soorten objecten die u niet bezit:
- Onroerend goed dat u least dat u op grond van een te verzekeren overeenkomst verplicht bent; en
- Eigendom onder uw hoede dat zich in het gebouw bevindt (of buiten binnen een opgegeven afstand)
Uitgesloten eigendom
De volgende typen property zijn uitgesloten onder vrijwel alle property policies:
- Geld en waardepapieren , rekeningen , rekeningen en voedselbonnen
- Dieren anders dan voorraad
- Voertuigen, vliegtuigen of vaartuigen (met enkele uitzonderingen)
- Land, pieren, werven, dokken
- Gewassen, graan of hooi buiten
- De kosten van opgravingen, sortering of opvulling
Veel (maar niet alle) vastgoedpolissen sluiten ook het bouwen van funderingen, verharde oppervlakken (zoals looppaden en wegen), elektronische gegevens en de kosten voor het herstellen van informatie over waardevolle gegevens (zowel elektronische als papieren versies) uit.
Aanvullende dekkingen
De meeste vastgoedpolissen bevatten automatisch bepaalde 'extra dekkingen'. Deze dekken verliezen die anders zouden worden uitgesloten. Aanvullende dekkingen worden meestal gedekt onder een sublimit (een limiet lager dan de beleidslimiet).
Bijna alle polissen voegen bijvoorbeeld dekking toe voor het verwijderen van vuil, wat betekent dat de kosten voor het verwijderen van het puin van het gedekte onroerend goed dat is vernietigd door een bedekt gevaar.
De verzekeraar kan echter niet meer betalen dan een bepaald bedrag. Andere dekkingen die gewoonlijk worden opgenomen als aanvullende dekkingen zijn vervuileropruiming, elektronische gegevens , kosten voor brandweerkorps en verhoogde bouwkosten.
Dekkingsuitbreidingen
"Dekkingsuitbreiding" betekent een dekking die al door het beleid wordt geboden, maar op een of andere manier wordt uitgebreid. De meeste beleidsregels breiden bijvoorbeeld de dekking voor gebouwen en persoonlijke eigendommen uit om nieuw verworven objecten op te nemen . Uw dekking van het gebouw wordt uitgebreid met nieuwe gebouwen die op uw bestaande locatie zijn gebouwd, evenals nieuwe gebouwen die op een andere locatie zijn aangekocht. Uw BPP-limiet wordt uitgebreid tot nieuwe persoonlijke eigendommen op nieuwe locaties of op de bestaande locatie. Een sublimit is meestal van toepassing op elk van deze extensies.
De verstrekte dekkingsextensies kunnen van beleid tot beleid sterk variëren.
De meeste beleidsregels bevatten ten minste de uitbreidingen die worden geboden door het ISO-formulier. Deze omvatten persoonlijke effecten en eigendommen van anderen , waardevolle papieren en documenten , eigendommen buiten de gebouwen, buitenruimte en niet-bezeten vrijstaande aanhangwagens.
Oorzaken van verlies (gevaren)
"Oorzaken van verlies" of gevaren kunnen worden behandeld in dezelfde vorm als de dekkingen of in een afzonderlijke beleidsvorm. De meeste commerciële vastgoedpolissen zijn geschreven op all-risk-formulieren. Een all-risk formulier dekt alle gevaren die niet specifiek zijn uitgesloten. Het dekt niet elk risico. De sectie 'oorzaken van verlies' van een beleid met alle risico's geeft de gevaren weer die zijn uitgesloten. Een alternatief voor een risicovol beleid is een beleid ten aanzien van gevaren. Deze laatste heeft alleen betrekking op de gevaren die worden genoemd in het beleid.
De meeste all-riskformulieren bevatten twee hoofdcategorieën met uitzonderingen :
- Uitsluitingen onderhevig aan " anti-concurrent causation " taal
- Uitsluitingen die niet onder deze taal vallen
De uitsluitingen die onderhevig zijn aan anti-concurrent causaliteitstaal worden meestal als eerste vermeld. Deze omvatten meestal Water (Flood), Ordinance or Law , en Earth Movement. De "anti-concurrent causation" -formulering stelt dat deze uitsluitingen van toepassing zijn, ongeacht enige andere oorzaak of gebeurtenis die bijdraagt tot het verlies op hetzelfde moment of in een reeks ervan. Dat wil zeggen, een verlies veroorzaakt door een van deze gevaren is uitgesloten, zelfs als een ander (bedekt) risico bijdraagt tot het verlies. Overweeg ook het opschoningsaspect van verlies.
grenzen
De limieten die van toepassing zijn op uw beleid worden uitgelegd in het gedeelte Limieten. De limieten staan vermeld in de verklaringen. Voor alle gebouwen en BPP kan één algemene limiet gelden. Als alternatief kunnen afzonderlijke limieten van toepassing zijn op gebouwen en op BPP. Kleinere limieten (sublimieten) kunnen van toepassing zijn op de dekkingen die worden vermeld als Aanvullende dekkingen of dekkingsuitbreidingen.
Eigen risico
In het gedeelte Eigen risico's worden de aftrekbare bedragen beschreven die van toepassing zijn op uw polis. Voor alle verliezen die onder uw Building- of BPP-dekking vallen, is doorgaans een eigen risico van toepassing dat voor elk geval geldt. Bijkomende aftrekbare bedragen kunnen van toepassing zijn op specifieke dekkingen, zoals dekking voor bedrijfsinkomsten (onderbreking) .
Voorwaarden
Uw vastgoedbeleid bevat waarschijnlijk twee sets voorwaarden . De eerste bestaat uit verliescondities. In deze voorwaarden wordt uitgelegd hoe uw verliezen worden berekend en betaald. Andere voorwaarden kunnen betrekking hebben op zaken als co-assurantie , de rechten van hypotheekhouders en niet-verlenging van uw polis.
Optionele dekkingen
Als dekking voor vervangingskosten niet automatisch in uw polis is opgenomen, is deze mogelijk beschikbaar als een optionele dekking. Als de vervangingswaarde automatisch wordt gedekt, kan Actuele contante waarde worden aangeboden als dekkingsoptie. Andere dekkingsopties die mogelijk in deze sectie zijn opgenomen, zijn dekkingen van Inflation Guard en Agreed Value .
Definities
Uw beleid zal ook definities bevatten. Het gedeelte Definities beschrijft de betekenis van gedefinieerde termen. De definities kunnen dezelfde vorm hebben als de dekkingen of in een afzonderlijke vorm.