Algemene limieten
Een algemene limiet zorgt ervoor dat u voldoende dekking heeft als een deel van uw eigendom tijdens de beleidsperiode in waarde stijgt.
De limiet kan van toepassing zijn op meer dan één type woning, zoals gebouwen en persoonlijke eigendommen. Het kan ook van toepassing zijn op onroerend goed op meerdere locaties. Stel dat uw vastgoedbeleid een algemene limiet van $ 3 miljoen omvat die gebouwen en persoonlijke eigendommen op twee locaties dekt. Als op beide locaties een verlies optreedt, is de volledige limiet van $ 3 miljoen beschikbaar.
In tegenstelling tot een specifieke limiet biedt een algemene limiet een kussen dat u beschermt als een deel van uw eigendom onverwachts in waarde stijgt. Stel dat u nieuwe apparatuur toevoegt op een van uw locaties nadat uw beleid is uitgegeven. Als gevolg hiervan neemt de waarde van uw persoonlijke eigendommen toe van $ 500.000 tot $ 650.000. Als al uw persoonlijke eigendommen door een brand zijn vernietigd, is de algemene limiet van $ 3 miljoen beschikbaar. Als u die persoonlijke eigendommen had verzekerd onder een limiet van $ 500.000, zou uw limiet zijn opgebruikt.
Je zou de resterende $ 150.000 uit eigen zak moeten betalen.
Een algemene limiet wordt vaak gecombineerd met overeengekomen waardevermindering . Als u kiest voor deze dekking, moet u een overzicht van de waarden van de verzekerde goederen bij uw verzekeraar indienen voordat uw polis begint. De verklaring vertegenwoordigt een overeenkomst tussen u en uw verzekeraar dat de waarden die u hebt vermeld de werkelijke waarden van het verzekerde eigendom zijn.
Als uw verzekeraar de verklaring eenmaal heeft ontvangen, wordt de clausule inzake uitkeringen in uw polis opgeschort. Als er een verlies optreedt, betaalt uw verzekeraar de verzekeringslimiet die van toepassing is op de beschadigde woning.
Margin-clausule
Een marge clausule wordt toegevoegd aan een commercieel onroerend goed beleid door een goedkeuring . Het beperkt het bedrag dat u ontvangt voor een verlies als eigendom met een algemene limiet beschadigd of vernietigd wordt. Als er een verlies optreedt, betaalt uw verzekeraar niet meer dan een bepaald percentage van de waarde van de beschadigde woning.
De goedkeuring omvat een schema van verzekerde eigendommen. Het schema geeft een overzicht van elk type van onroerend goed dat verzekerd is onder een algemene limiet. Elk wordt geïdentificeerd door een huisnummer, een bouwnummer en een beschrijving. Een voorbeeld van een margingsclauseschema wordt hieronder weergegeven.
Planning
| Locatie # : | 1 | Gebouw # : | 1 | Margin Clause: | % 120 |
| Beschrijving van de woning: Gebouw gelegen op 125 Market Street, Pleasantville, CA |
| Locatie #: | 1 | Gebouw #: | 1 | Margin Clause: | % 120 |
| Beschrijving van de woning: Zakelijke persoonlijke woning gelegen op 125 Market Street, Pleasantville, CA |
Hoe het werkt
In dit voorbeeld zijn het gebouw en de persoonlijke eigendommen gelegen aan 125 Market St. onderworpen aan een marginclausulepercentage van 120 procent. De verzekeraar gebruikt dit percentage om het maximaal te betalen verlies voor elk type object te berekenen. Het maximaal te betalen verlies is het hoogste dat de verzekeraar betaalt voor een verlies dat betrekking heeft op die woning. De verzekeraar berekent het maximale te betalen verlies door het percentage van de margeclausule te vermenigvuldigen met de waarde van het beschadigde eigendom. Die waarde is gebaseerd op de laatste waardeverklaring die u aan uw verzekeraar hebt verstrekt.
Stel dat u een onroerendgoedbeleid hebt gekocht met een algemene limiet van $ 3 miljoen. Uw huidige beleid is gebaseerd op de volgende waarden die u bij uw verzekeraar hebt ingediend (neem aan dat limieten en waarden vervangende kosten vertegenwoordigen):
- Gebouw in Lokalen # 1 (125 Market St.): $ 1 miljoen.
- Persoonlijk bedrijfsbezit op locatie # 1: $ 500.000.
- Gebouw in Lokalen # 2 (250 Market St.): $ 1 miljoen.
- Persoonlijk bedrijfsbezit op locatie # 2: $ 500.000.
Als het gebouw in pand # 1 volledig wordt verwoest door een brand, zal uw verzekeraar niet meer dan $ 1,2 miljoen ($ 1 miljoen keer 1,2) betalen om het gebouw te vervangen. Evenzo, als al uw persoonlijke eigendommen in Lokalen # 1 worden vernietigd, zal het grootste deel van uw verzekeraar betalen om deze te vervangen $ 600.000 ($ 500.000 keer 1.2).
nadelen
Margin-clausules zijn bedoeld om te profiteren van verzekeringsmaatschappijen , niet van polishouders. Wanneer een margeclausule is opgenomen in een vastgoedbeleid, kan het te betalen bedrag voor een verlies aanzienlijk lager zijn dan de algemene limiet.
Een margeclausule heeft de meeste impact wanneer:
- Uw eigendom loopt een groot verlies op.
- De beschadigde eigenschap is in waarde gestegen sinds uw beleid is gestart.
- U hebt de toegenomen waarde voor uw verzekeraar niet gemeld.
Stel dat u twee gebouwen op verschillende locaties bezit. Al uw eigendommen op beide locaties zijn verzekerd onder een algemene limiet van $ 4,5 miljoen. Uw woning is onderhevig aan een marge clausule percentage van 115%. Voordat uw polis begon, diende u een verklaring in bij uw verzekeraar waaruit bleek dat de waarde van elk gebouw $ 1,5 miljoen was. De verklaring toonde aan dat de waarde van uw persoonlijk bezit op elke locatie $ 750.000 was.
Er brandt een brand uit op een van uw locaties, met ernstige schade aan het gebouw en de inhoud ervan. De schade bedraagt $ 1,8 miljoen voor uw gebouw en $ 900.000 voor uw persoonlijke bezittingen. Het totale bedrag van de schade is $ 2,7 miljoen, wat aanzienlijk minder is dan uw algemene limiet. Toch zal uw verzekeraar slechts $ 1,75 miljoen betalen voor de schade aan uw gebouw ($ 1,5 miljoen keer 1,15) en $ 862,500 voor uw persoonlijke bezittingen ($ 750.000 keer 1,15). U moet het resterende verlies zelf betalen. Uw eigen verlies is $ 50.000 voor de schade aan uw gebouw en $ 37.500 voor de schade aan uw persoonlijke bezittingen.
Muntenverzekering en aftrekbare kosten
Eenvoudigheidshalve hebben de hierboven uiteengezette berekeningen geen rekening gehouden met eigen risico's en co-assurantie. Deze hebben geen invloed op de berekening van het maximaal te betalen verlies. Uw verzekeraar verlaagt echter elke verliesbetaling met het bedrag van uw eigen risico. Als uw polis een co-assurantieclausule bevat, zal uw verzekeraar uw verliesbetaling verminderen als de beschadigde woning onderverzekerd is.