Omwille van de eenvoud gaan we ervan uit dat alle in de volgende voorbeelden aangehaalde eigendommen op basis van vervangingskosten verzekerd zijn tegen 100% van de waarde ervan (wat betekent dat er geen co-assurantie van toepassing is). We zullen ook eigen risico's negeren.
Specifieke limiet
Een specifieke limiet is een individuele limiet die van toepassing is op een bepaald type woning.
Als die eigenschap door een gedekt gevaar wordt beschadigd of vernietigd, is de specifieke limiet het hoogste dat de verzekeraar betaalt voor die eigenschap.
Stel dat u een commercieel gebouw en zakelijk persoonlijk bezit (BPP) bezit dat zich op dezelfde locatie bevindt. De kosten voor het vervangen van het gebouw bedragen $ 1 miljoen, terwijl de kosten om uw BPP te vervangen $ 500.000 bedragen. U verzekert de woning onder een beleid dat afzonderlijke specifieke limieten van $ 1 miljoen voor het gebouw en $ 500.000 voor de BPP omvat.
Algemene limiet
Een algemene limiet is van toepassing op meer dan één type woning op dezelfde locatie of op hetzelfde type woning op meerdere locaties. Het kan ook van toepassing zijn op alle soorten onroerend goed op meerdere locaties.
Stel in het vorige scenario dat u uw gebouw en BPP verzekert op basis van een onroerendgoedbeleid met een algemene limiet. In dit geval wordt in uw beleid een limiet van $ 1,5 miljoen aangegeven die van toepassing is op zowel het gebouw als uw BPP.
Deze limiet is beschikbaar als uw gebouw, uw persoonlijke eigendommen of beide soorten eigendommen worden beschadigd of vernietigd door een gedekt risico.
Stel nu dat je je eigen twee commerciële gebouwen hebt die zich op verschillende locaties bevinden. Elk gebouw bevat zakelijke persoonlijke eigendommen. De kosten voor het vervangen van de woning zijn:
Locatie # 1: $ 1 miljoen voor het gebouw en $ 500.000 voor de BPP
Locatie # 2: $ 1,5 miljoen voor het gebouw en $ 700.000 voor de BPP
Als u de eigenschap met algemene limieten wilt verzekeren, hebt u drie opties.
- Gescheiden limieten voor gebouwen en BPP U kunt een algemene limiet van $ 2,5 miljoen voor gebouwen en een algemene limiet voor BPP van $ 1,2 miljoen kiezen. De bouwlimiet is van toepassing op beide gebouwen. De BPP-limiet is van toepassing op BPP op beide locaties.
- Afzonderlijke algemene limiet voor elke locatie . U kunt ook een algemene limiet van $ 1,5 miljoen voor het gebouw en BPP op locatie # 1 kiezen. Er zou een afzonderlijke algemene limiet van $ 2,2 miljoen gelden voor het gebouw en BPP op locatie # 2.
- Enkele algemene limiet voor beide locaties Een derde optie is een algemene limiet van $ 3,7 miljoen die geldt voor gebouwen en BPP op beide locaties.
Voordeel van Blanket Limit
Wanneer u een algemene limiet kiest, is de volledige limiet beschikbaar voor verlies voor elke eigenschap die onder de limiet valt. Een algemene limiet biedt een groot voordeel ten opzichte van een enkele limiet als een deel van uw eigendom in waarde stijgt nadat het beleid begint. Stel dat u een algemene limiet van $ 3,7 miljoen kiest om de gebouwen en persoonlijke eigendommen die u bezit op uw twee locaties te dekken.
Drie maanden na de beleidsperiode koop je wat apparatuur die je op Locatie # 1 opslaat. De vervangingswaarde van uw BPP op locatie # 1 is nu $ 650.000.
Late een nacht bliksem veroorzaakt een brand in het gebouw op Locatie # 1. Het gebouw en alle inhoud worden vernietigd. Hoewel de waarde van uw BPP groter is dan op de ingangsdatum van uw polis , is het verlies gedekt. Het bedrag van het verlies ($ 1.650.000) is minder dan de algemene limiet van $ 3.7 miljoen.
Hier is nog een voorbeeld dat de waarde van een algemene limiet laat zien. Stel dat u ervoor heeft gekozen om uw eigendom te verzekeren met vier specifieke limieten:
- Bouwen op locatie # 1: $ 1 miljoen
- Gebouw op locatie # 2: $ 1,5 miljoen
- BPP op locatie # 1: $ 500.000
- BPP op locatie # 2: $ 700.000
Wanneer uw gebouw op Locatie # 1 afbrandt, overschrijdt het bedrag van uw persoonlijke eigendomsverlies ($ 650.000) uw limiet met $ 150.000.
Je moet de $ 150.000 zelf betalen.
Als u specifieke limieten kiest, moet u ervoor zorgen dat ze allemaal voldoende zijn. Zorg ervoor dat u uw limiet verhoogt als u tijdens de beleidsperiode extra eigendommen verwerft of verbeteringen aan uw eigendom aanbrengt. Anders is uw limiet mogelijk onvoldoende om een verlies te dekken.
Extra punten
Hier zijn een paar punten om te onthouden met betrekking tot algemene limieten.
- Eigenschapdekking met een algemene limiet is iets duurder dan dekking op basis van specifieke limieten.
- Als u uw onroerend goed voor minder dan 100% van zijn waarde verzekert, is de verzekering Verzekering van kracht. Over het algemeen is een algemene limiet alleen beschikbaar als u uw eigendom voor ten minste 90% van de waarde verzekert.
- Ongeacht het type limiet dat u kiest, het is waarschijnlijk onderhevig aan een eigen risico.
- Een vastgoedbeleid kan zowel algemene als specifieke limieten bevatten. Er kan bijvoorbeeld een algemene limiet gelden voor gebouwen, terwijl een specifieke limiet van toepassing is op persoonlijke eigendommen.
Pas op voor de marge clausule!
Ten slotte voegen sommige verzekeraars een margeclausule toe aan een polis met een algemene limiet. Deze clausule is opgenomen via een goedkeuring. Het vermindert het bedrag dat u van uw verzekeraar ontvangt als uw eigendom een groot verlies lijdt. Als u een margeclausule vindt die is gekoppeld aan uw vastgoedbeleid, vraag dan uw verzekeraar om deze te verwijderen.