Uitgaven om verlies te verminderen
Zodra een fysiek verlies is opgetreden, kan een verzekeringnemer vaak een inkomstenverlies tot een minimum beperken door kosten te maken om het bedrijf draaiende te houden. Een gebouw dat door een autodealer wordt gehuurd, is bijvoorbeeld beschadigd door een sinkhole.
Het gebouw kan twee maanden niet worden gebruikt. Om het bedrijf draaiende te houden, huurt de dealer een tijdelijke locatie. De verzekeraar betaalt de extra huurkosten voor zover deze het totale verlies aan bedrijfsinkomsten verminderen.
Stel dat de dealer $ 10.000 uitgeeft voor twee maanden huur op de tijdelijke locatie. Het bedrijf verliest $ 500.000 aan inkomsten over de periode van twee maanden als gevolg van de sinkhole-schade. Als de dealer de tijdelijke locatie niet had gehuurd, zou het inkomensverlies $ 1 miljoen zijn geweest. De verzekeraar betaalt niet meer dan $ 1 miljoen voor zowel het werkelijke verlies aan inkomsten als de kosten voor het huren van de tijdelijke locatie. De kosten van $ 10.000 moeten worden gedekt, omdat de som van de kosten en het inkomensverlies van $ 500.000 niet meer bedragen dan $ 1 miljoen.
Burgerlijke autoriteit
Uw bedrijf kan inkomsten verliezen als een civiele autoriteit de toegang tot uw bedrijf blokkeert als gevolg van fysiek verlies op een locatie in de buurt van uw bedrijf.
Er breekt bijvoorbeeld brand uit in een gebouw bij u in de buurt. Het gebouw is zo zwaar beschadigd dat het moet worden gedemonteerd. De politie sluit je straat tijdens de sloop om het publiek te beschermen. Als de sluiting van de straat ertoe leidt dat u inkomsten verliest, moet het verlies worden gedekt door de dekking van de civiele autoriteiten.
Dit laatste wordt in dit artikel uitgelegd.
Nieuwe gebouwen en aanpassingen
Misschien besluit u om uw bestaande gebouw te renoveren of om een nieuw gebouw toe te voegen op uw huidige locatie. Als het nieuwe gebouw of uw renovaties worden beschadigd door een gedekt gevaar, waardoor uw bedrijf wordt opgeschort, kunt u inkomstenverlies lijden. Dergelijke inkomensverliezen worden automatisch gedekt onder veel bedrijfsinkomensformulieren.
Nieuwe locaties
De dekking van zakelijke inkomsten biedt doorgaans een beperkte dekking (misschien $ 100.000) voor een locatie die u tijdens de beleidsperiode aanschaft. Deze dekking is van toepassing gedurende een korte periode, die mogelijk slechts 30 dagen bedraagt.
Uitgebreid zakelijk inkomen
Stel dat de autodealer (in het vorige voorbeeld) is teruggekeerd naar zijn vaste locatie. Zal het onmiddellijk beginnen met het genereren van hetzelfde bedrag aan inkomsten dat het verdiend had voordat de sinkhole plaatsvond? Het antwoord kan nee zijn. Sommige klanten zijn mogelijk overgelopen naar concurrenten. Het opnieuw opbouwen van het klantenbestand kan enige tijd vergen. Gelukkig bevatten de meeste bedrijfsinkomensformulieren een dekking met de naam Extended Business Income. Deze dekking is bedoeld om inkomsten te dekken die een bedrijf verliest nadat de activiteiten zijn hervat na een fysiek verlies.
De dekking voor Extended Business Income begint normaal gesproken wanneer het eigendom wordt gerepareerd en uw bedrijfsactiviteiten worden hervat.
De dekking eindigt meestal binnen een bepaalde periode (bijvoorbeeld 60 dagen) of wanneer uw inkomen het niveau vóór het verlies bereikt, afhankelijk van wat eerder komt.
Deze dekking is ook van toepassing op een verlies van huurwaarde. Een appartementsgebouw dat u bezit, is bijvoorbeeld beschadigd door een brand en de huurders moeten vertrekken. Slechts de helft van hen komt terug nadat het gebouw is gerepareerd. Uw bedrijfsinkomenverzekering dekt de huurwaarde die u verliest gedurende de aangegeven periode of totdat uw huurwaarde weer normaal wordt, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet.
Onderbreking van computerbewerkingen
Tal van bedrijven gebruiken computergegevens in hun dagelijkse activiteiten. Als de gegevens beschadigd of beschadigd zijn, kan het bedrijf mogelijk niet doorgaan met werken. Een gedeeltelijke of volledige stopzetting kan leiden tot verlies van bedrijfsinkomsten.
Veel bedrijfsinkomens vormen een kleine hoeveelheid dekking (misschien $ 2500) voor inkomensverlies veroorzaakt door een onderbreking in computeractiviteiten.
Voor dekking die van toepassing is, moeten computerbewerkingen worden opgeschort vanwege schade aan elektronische gegevens door een gevaar dat wordt vermeld in het beleid. Gedekte gevaren kunnen bestaan uit computervirus, vuur, hagel en bliksem.
Bouwverordening
De meeste inkomstenformules voor bedrijven omvatten geen inkomstenverliezen die voortvloeien uit het opstellen van codehandhaving. Dat wil zeggen dat als een gebouw extra tijd nodig heeft om het te repareren zodat u zich aan een bouwcode kunt houden, uw polis niet van toepassing is op inkomsten die u tijdens die extra periode verliest.
De dekking van de bouwverordening is opgenomen in sommige bedrijfsinkomensformulieren. Het is ook beschikbaar via een goedkeuring . (Deze dekking staat los van de dekking van bouwverordeningen die van toepassing is op directe schadeverliezen.) Het dekt inkomsten die u verliest tijdens een verhoogde bedrijfsopschorting veroorzaakt door een vereiste om te voldoen aan een bouwcode. Deze dekking kan een wachttijd van 72 uur omvatten.
Afhankelijke eigenschap
Sommige bedrijfsinkomensvormen omvatten dekking voor afhankelijke goederen (ook wel voorwaardelijk zakelijk inkomen genoemd). Afhankelijke eigendomsbescherming wordt in dit artikel uitgelegd.
Nutsvoorzieningen
Weinig bedrijven kunnen werken zonder basisvoorzieningen zoals elektriciteit en water. Als een nutsvoorziening wordt onderbroken, moet een bedrijf mogelijk worden afgesloten totdat de service is hersteld. Het afsluiten kan leiden tot een verlies van inkomsten. Nutsonderbrekingsdekking beschermt uw bedrijf tegen inkomensverlies veroorzaakt door onderbrekingen van nutsvoorzieningen. Deze dekking is opgenomen in sommige bedrijfsinkomensformulieren. Het is ook verkrijgbaar door een goedkeuring.