Een onderbreking van het gebruik kan fysieke schade aan gebouwen of persoonlijke eigendommen bij u veroorzaken. Het kan uw bedrijf ook dwingen om te stoppen, waardoor het inkomsten verliest of extra kosten maakt. U kunt uw bedrijf beschermen tegen beide soorten verliezen door een bedrijfsonderbrekingsverzekering te kopen.
Fysieke schade aan eigendommen
Een van de risico's van een stroomuitval is fysieke schade aan eigendommen van het bedrijf. Het volgende voorbeeld laat zien hoe dit kan gebeuren.
Tracy is eigenaar van vier retail-bake-winkels genaamd Toothsome Treats. De winkels verkopen fancy cakes en koekjes, die allemaal worden bereid in een fabriek die het bedrijf bezit.
Op een dag beschadigt bliksem een onderstation van de plaatselijke elektriciteitsmaatschappij, Endurance Electric. Het onderstation bevindt zich op enkele kilometers van de productiefaciliteit van Toothsome Treats. Het gebouw verliest drie dagen stroom. Taarten en koekjes die in productie waren toen de storing zich voordeed, zijn verloren.
Eieren, melk en andere grondstoffen opgeslagen in koelkasten gaan verloren als gevolg van bederf. In totaal lijdt Toothsome Treats een verlies van $ 25.000 als gevolg van de storing.
Tracy dient een claim in bij de commerciële vastgoedverzekeraar van Toothsome Treats. Ze is geschokt als ze een brief ontvangt van haar verzekeraar die de claim afwijst.
De verzekeraar noemt de uitsluiting van nutsvoorzieningen in het onroerendgoedbeleid van Toothsome Treats als reden waarom de claim niet wordt gedekt.
Utility Services uitsluiting
Hoewel het vastgoedbeleid varieert, bevatten veel van deze services de uitsluiting voor nutsvoorzieningen die te vinden is in het standaard ISO Special Causes of Loss-formulier. Deze uitsluiting elimineert dekking voor verlies of schade veroorzaakt door het uitvallen van stroom, communicatie, water of andere nutsvoorzieningen geleverd aan de beschreven gebouwen. "Falen van nutsvoorzieningen" omvat elk gebrek aan voldoende capaciteit en vermindering van het aanbod (zoals een brown-out).
Het beleid voor commercieel onroerend goed sluit uitval van nutsvoorzieningen uit als gevolg van een storing die buiten uw bedrijf vandaan komt . Dat wil zeggen, een uitval is uitgesloten als deze wordt veroorzaakt door het falen van apparatuur die zich niet op uw locatie bevindt. De stroomonderbreking van Toothsome Treats is ontstaan op een onderstation dat zich buiten het terrein van de bakkerij bevindt.
In het verleden was het ISO-beleid niet gericht op het uitsluiten van storingen die het gevolg waren van een uitval van apparatuur die op uw locatie is ontstaan. De uitsluiting van nutsvoorzieningen in het ISO-beleid werd echter in 2007 uitgebreid. Het is nu niet van toepassing op storingen die op of buiten uw bedrijf ontstaan als het gaat om apparatuur die wordt gebruikt voor de levering van elektriciteit (of een andere nutsvoorziening) vanuit een externe bron.
Veel verzekeraars die hun eigen beleid opstellen, hebben de uitgebreide uitsluiting opgenomen in hun verzekeringscontracten.
Hier is een voorbeeld van hoe de uitgebreide taal van toepassing kan zijn. Stel dat bliksem een transformator treft die zich net buiten de productiefaciliteit van Toothsome Treats bevindt. De transformator bevindt zich op het terrein van de bakkerij en niet op het terrein van Endurance Electric. De transformator wordt door het hulpprogramma gebruikt om stroom te leveren aan de productiefaciliteit van de bakkerij. De bliksem beschadigt de transformator en veroorzaakt een stroomuitval in de faciliteit. Als de storing schade toebrengt aan het eigendom van Toothsome, zal de schade waarschijnlijk worden uitgesloten.
Exclusief Power Surge
De onderbreking van de hulpprogramma-onderbreking die wordt aangetroffen in het standaard ISO-beleid sluit een stroomstoot uit die het gevolg is van dezelfde gebeurtenis die de stroomstoring heeft veroorzaakt.
Bliksemschade kan bijvoorbeeld een schakelstation beschadigen, waardoor een stroomstoring en een stroomstoot op uw eigendom ontstaan. Als de stroomstoot een machine beschadigt, wordt de schade uitgesloten. Zowel de stroomstoot als de stroomstoring waren het gevolg van dezelfde gebeurtenis, namelijk de blikseminslag.
Covers die leiden tot verlies door een gedekt risico
Ten slotte bevat de uitsluiting van nutsvoorzieningen een uitzondering. Er wordt dekking geboden voor schade door een bedekt gevaar dat het gevolg is van een stroomstoot of een stroomstoring. Als een stroomstoot of verlies van elektriciteit bijvoorbeeld brand veroorzaakt, dekt de polis het gevolg van verlies of schade aan gedekte zaken veroorzaakt door de brand. Het verlies is gedekt omdat brand een verzekerd risico is.
Nutsdiensten dekking
U kunt een groot deel van de dekking terugkopen die is uitgesloten door uitsluiting van nutsvoorzieningen. ISO biedt twee standaard endorsements voor nutsvoorzieningen. De ene dekt de directe schade terwijl de andere tijdselement (bedrijfsinkomsten en extra kosten) dekt. U kunt een van deze of beide kopen.
Met elke goedkeuring kunt u het type utility-property kiezen dat u wilt coveren. De opties omvatten de eigenschap die wordt gebruikt om te leveren:
- Watervoorzieningen. Inclusief gemalen en waterleidingen
- Communicatiediensten . Betekent eigendom dat wordt gebruikt voor het leveren van telefoon-, radio-, magnetron- of televisiediensten. Omvat communicatie transmissielijnen, coaxiale kabels en microgolfrelais (andere dan satellieten). Bovengrondse transmissielijnen kunnen worden bedekt of uitgesloten.
- Power Services. Betekent elektriciteit, gas en stoom. Omvat utiliteitscentrales, schakelstations, onderstations, transformatoren en transmissielijnen. U kunt ervoor kiezen bovengrondse transmissielijnen op te nemen of uit te sluiten.
Directe aantekening van schade
De directe aantekening betreffende schade dekt het verlies van of schade aan gedekte zaken veroorzaakt door een onderbreking in de nutsvoorzieningen naar uw gebouwen. Om het verlies of de schade te dekken, moet de onderbreking het gevolg zijn van direct fysiek verlies of schade door een gedekt risico van het type nutsbedrijf dat u hebt gekozen te dekken.
Onder de goedkeuring van directe schade kunt u de dekking van nutsvoorzieningen kiezen voor het geheel of een gedeelte van uw gedekte eigendom. Zo kunnen Toothsome Treats bijvoorbeeld de stroomonderbrekingsdekking alleen voor bederfelijke artikelen aanschaffen. De dekking van nutsvoorzieningen is onderhevig aan de limiet die wordt vermeld in de goedkeuring. Deze limiet maakt deel uit van (niet in aanvulling op) de limiet die wordt weergegeven in het beleid voor de gedekte eigenschap. Als er geen limiet in de goedkeuring wordt weergegeven, is de dekking van nutsvoorzieningen opgenomen in de limiet die van toepassing is op de gedekte eigenschap.
Merk op dat de ondersteuning van de onderbreking van het gebruik geen verlies of schade aan elektronische gegevens dekt. Schade aan elektronische gegevens kan worden verzekerd onder een cyberrisico of elektronisch gegevensverwerkingsbeleid .
Tijd Element Aanbeveling
Als uw beleid inzake commercieel onroerend goed bedrijfsinkomsten (ook bedrijfsonderbreking genoemd) of extra onkostenvergoeding omvat , kunt u die dekking uitbreiden om nutsonderbrekingen op te nemen. De ondersteuning van de tijdlijn voor nutsvoorzieningen dekt een opschorting van bewerkingen bij u op locatie, veroorzaakt door een onderbreking in de nutsvoorziening naar uw locatie. De onderbreking moet het gevolg zijn van direct fysiek verlies of schade door een gedekt risico van het type woning dat u hebt gekozen te dekken (water, communicatie of levering van energiediensten).