Agent Versus Broker
Agenten en makelaars treden op als tussenpersoon tussen u (de verzekeringskoper) en uw verzekeraars. Elk heeft de wettelijke plicht om u te helpen een gepaste dekking te krijgen tegen een redelijke prijs. Iedereen moet een licentie hebben om het soort verzekering te verspreiden dat hij of zij verkoopt. Een agent of makelaar moet zich ook houden aan de voorschriften die door uw afdeling staatsverzekering worden opgelegd.
Het belangrijkste verschil tussen een makelaar en een agent heeft te maken met wie zij vertegenwoordigen. Een agent vertegenwoordigt een of meerdere verzekeringsmaatschappijen. Hij of zij treedt op als verlengstuk van de verzekeraar. Een makelaar vertegenwoordigt daarentegen de koper van de verzekering.
agenten
Agenten zijn ofwel geborgen of onafhankelijk . Een captive agent vertegenwoordigt een enkele verzekeraar. Agenten die Allstate of State Farm vertegenwoordigen, zijn captives. Een onafhankelijke agent vertegenwoordigt meerdere verzekeraars.
Om namens een bepaalde verzekeraar verzekeringsproducten te verkopen, moet een agentschap een afspraak hebben bij die verzekeraar .
Een afspraak is een contractuele overeenkomst die de specifieke producten beschrijft die het bureau kan verkopen. Het specificeert ook de commissies die de verzekeraar voor elk product zal betalen. Het contract beschrijft meestal de bindende autoriteit van het agentschap, wat betekent dat het bevoegd is om namens de verzekeraar een beleid te voeren.
De agent kan toestemming hebben om bepaalde soorten dekking te binden, maar niet anderen.
Makelaars worden niet door verzekeraars aangesteld. Ze vragen om offertes en / of polissen van verzekeraars van verzekeraars door ingevulde aanvragen in te dienen namens kopers. Makelaars hebben niet de bevoegdheid om de dekking te binden. Om een beleid te initiëren, moet een makelaar een bindmiddel van de verzekeraar verkrijgen. Een map is een juridisch document dat dient als een tijdelijke verzekeringspolis. Het is meestal van toepassing gedurende een korte periode, zoals 30 of 60 dagen. Een map is niet geldig tenzij het is ondertekend door een vertegenwoordiger van de verzekeraar. Een binder wordt vervangen door een beleid.
Makelaars kunnen retail of groothandel zijn. Een retailmakelaar heeft directe interactie met kopers van verzekeringen. Als u een tussenpersoon heeft bezocht die namens u verzekeringsdekking heeft verkregen, is hij of zij een detailhandelaar. In sommige gevallen kan uw agent of makelaar mogelijk geen verzekeringsdekking voor u verkrijgen bij een standaardverzekeraar. In dat geval kan hij of zij contact opnemen met een groothandelaar. Wholesale-makelaars zijn gespecialiseerd in bepaalde soorten dekking. Velen zijn surplusliniemakelaars die dekkingen regelen voor risico's die ongebruikelijk of gevaarlijk zijn. Voorbeelden zijn productaansprakelijkheidsverzekering voor een motorfietsfabrikant en aansprakelijkheidsverzekering voor een langeafstandsvrachtwagen.
commissies
Hoewel sommige captive agents in loondienst zijn, zijn de meeste agenten en makelaars afhankelijk van commissies voor inkomen. Commissies worden betaald uit premies die verzekeraars aan polishouders in rekening brengen. Deze kunnen basiscommissies en voorwaardelijke commissies omvatten.
Base commissie is de "normale" commissie verdiend op verzekeringspolissen. Basisprovisie wordt uitgedrukt in een percentage van de premie en verschilt per soort dekking. Zo kan een agent bijvoorbeeld zeggen: een commissie van 10 procent voor het beloningsbeleid voor werknemers en 15 procent voor het algemene aansprakelijkheidsbeleid . Stel dat u een aansprakelijkheidsbeleid van de Elite Insurance Company koopt via de Jones Agency, een onafhankelijke agent. Jones verdient een commissie van 15 procent op het beleid inzake algemene aansprakelijkheid. Als uw jaarlijkse aansprakelijkheidspremie $ 2000 bedraagt, verzamelt Jones $ 2.000 van u en behoudt hij $ 300 in commissie.
Jones stuurt de resterende $ 1.700 naar de verzekeraar.
Om agenten aan te moedigen nieuwe contracten te schrijven, betalen sommige verzekeraars een hogere commissie voor nieuwe polissen dan voor verlengingen. Een verzekeraar die 10 procent betaalt voor een nieuw werknemerscompensatiebeleid, betaalt bijvoorbeeld slechts 9 procent wanneer het beleid wordt vernieuwd .
Voorwaardelijke of stimulerende commissies belonen agenten en makelaars voor het bereiken van door de verzekeraar vastgestelde doelstellingen ten aanzien van volume, winstgevendheid, groei of retentie. Elite Insurance belooft bijvoorbeeld de Jones Agency een extra commissie van 3 procent te betalen als Jones binnen een bepaald tijdsbestek $ 10 miljoen aan nieuw onroerendgoedbeleid schrijft. Als Jones 90 procent van die polissen hernieuwt wanneer deze aflopen, betaalt Elite Jones een commissie van 2 procent.
Voorwaardelijke commissies zijn controversieel. In de eerste plaats vertegenwoordigen makelaars kopers van verzekeringen. Sommige mensen beweren dat tussenpersonen geen voorwaardelijke provisies moeten accepteren. Bovendien hebben sommige makelaars voorwaardelijke commissies verzameld zonder medeweten van hun klanten. Een ander probleem is dat voorwaardelijke commissies makelaars (en agenten) een stimulans kunnen geven om kopers van verzekeringen te sturen naar beleid dat bijzonder lucratief is voor de makelaar. Als agenten en makelaars voorwaardelijke provisies accepteren, moeten ze dit feit aan polishouders bekendmaken. Sommige makelaars weigeren nu dergelijke commissies.
Uw agent of makelaar moet u een verklaring voor verklaring van vergoeding verstrekken waarin wordt uiteengezet welke soorten commissies het bureau of de bemiddelaar van zijn verzekeraars ontvangt. In dit document moet worden vermeld of het agentschap of de makelaardij alleen basiscommissies ontvangt, of dat het ook voorwaardelijke provisies ontvangt.
Directe schrijvers
Sommige verzekeraars verkopen polissen rechtstreeks aan kopers van verzekeringen zonder agenten of makelaars als tussenpersoon te gebruiken. Deze verzekeraars worden directe schrijvers genoemd . Veel direct writers richten zich op persoonlijke dekkingen zoals huiseigenaren en persoonlijk autobeleid. Sommige bieden echter ook commerciële dekking voor kleine bedrijven
Levensverzekering
Agenten en makelaars die levensverzekeringen verkopen, verdienen ook commissies. Een levensagent verdient echter het grootste deel van de commissie die hij of zij tijdens het eerste jaar van het beleid maakt. De commissie kan in het eerste jaar 70 procent tot 120 procent van de premie zijn, maar 4 tot 6 procent van de premie voor een verlenging.