Hoe de schuldendienst werkt in zakelijke leningen
Wat is schuldendienst?
Schulddienst is de hoeveelheid geld die in de loop van de tijd nodig is om schulden af te lossen. Het omvat de terugbetaling van:
- hoofdsom en rente
- en leasebetalingen (bijvoorbeeld op bedrijfsvoertuigen)
Dit bedrag wordt meestal berekend voor een jaar.
Laten we zeggen dat u al een lening van $ 100.000 bekijkt om uit te breiden naar een grotere ruimte. Op 6% rente voor 10 jaar, zijn de maandelijkse betalingen $ 1110.21, of $ 13.322,52 per jaar. Dat is uw schuldendienst voor het jaar.
De bankier gaat u vragen hoe uw bedrijf in staat zal zijn om voldoende inkomsten te genereren om die maandelijkse betalingen te doen, hoe u de schuld gaat aflossen.
Schulddienst als een belangrijke sleutel tot zakelijk krediet
Schulddienst is een van de 4 C's van Business Credit (kapitaal, onderpand, capaciteit en karakter) Schulddienst vertegenwoordigt de capaciteit om de lening terug te betalen.Het vermogen van het bedrijf om inkomsten te genereren om zakelijke leningen en leases en andere schulden af te lossen .
Een geldschieter leent alleen geld aan uw bedrijf als zij een redelijke verwachting hebben dat de lening zal worden terugbetaald. Een van de belangrijkste factoren bij de terugbetaling is de huidige schuld van de debiteur. Ja, uw kredietwaardigheidsbeoordeling zal dit ook laten zien, maar geldschieters hebben gevonden dat de schuldendienst een betrouwbare indicator is voor het mogelijke terugbetalingsrisico.
Wat is een verhouding schuldendienst?
Zoals hierboven vermeld, is de belangrijkste vraag die een geldschieter wil weten: "Zal deze nieuwe schuld u (de kredietnemer) in een positie brengen van worstelen om de huidige schulden te betalen en deze nieuwe schuld?"
Het is niet genoeg om te weten hoeveel schuld er over een jaar moet worden betaald. Het is ook essentieel om te weten hoeveel inkomsten het bedrijf kan gebruiken om deze schulden af te betalen.
Dit is de berekening voor de verhouding tussen de schuldenlast:
Verdeel het bedrijfs nettobedrijfsresultaat voor een jaar door het bedrag van de totale schuld die in dat jaar moet worden afbetaald (geserviced).
Het nettobedrijfsresultaat wordt gebruikt omdat dit het bedrag is van het inkomen dat afkomstig is van de jaarlijkse verkoop van producten en diensten, maar niet van aanvullende bronnen zoals beleggingsopbrengsten.
Een voorbeeld: een bedrijf heeft twee uitstaande leningen die samen (met hoofdsom en rente) $ 100.000 bedragen, en een bedrijfswagenlease met jaarlijkse betalingen van $ 8.000. Dat komt neer op $ 108.000 aan schuldendienst.
Vorig jaar had het bedrijf een nettobedrijfsresultaat van $ 156.000. Verdeel $ 156.000 met $ 108.000 voor een schuldendienstratio van 1,44%.
Een verhouding van 1 tot 1 is minimaal. Het betekent dat het totale netto-inkomen van het bedrijf voor een jaar moet worden gebruikt om bestaande schulden af te lossen. Een ratio van .8 tot 1 betekent dat slechts 80% van de bestaande schuld kan worden betaald uit het netto-inkomen van het bedrijf.
Hoe werkt de schuldendienst voor een nieuw bedrijf?
Omdat een nieuw bedrijf geen goede staat van dienst heeft, heeft het een grotere moeilijkheid om een geldschieter ervan te overtuigen dat het zijn schuld kan afbetalen. Nieuwe bedrijven krijgen waarschijnlijk geen traditionele leningen en zullen creatieve financieringsmethoden moeten zoeken totdat ze een nettoloon kunnen tonen om de schuldendienst te compenseren.
Schulddienst als een Reality Check on Expenses
Banken en andere kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan dat u de schuldendienst apart vermeldt op uw resultatenrekening (P & L). Schuldsaldi worden beschouwd als lopende kosten voor uw bedrijf. Als u schuldendienst als een uitgave laat zien, kunt u zien hoe deze bijdraagt aan andere uitgaven in vergelijking met het inkomen dat uw bedrijf elke maand ontvangt.
Hoewel schuldendienst een groot deel van de kosten van uw bedrijf kan uitmaken, is het niet de enige. In het bovenstaande voorbeeld moet het netto-bedrijfsresultaat ALLE zakelijke uitgaven dekken, niet alleen de maandelijkse betalingen voor uw schuld. Bekijk deze verklaring inclusief de schuldendienst om een realiteitscheck uit te voeren voordat u uw leningaanvraag bij een bank indient.
Schulddienst en uw bedrijfsbelastingen
Voor inkomstenbelasting wordt de rente op zakelijke leningen (en betalingen voor sommige kapitaalleases ) beschouwd als aftrekbare bedrijfskosten, terwijl de hoofdsom dat niet is.