Karakter - Capaciteit - Onderpand - Kapitaal
Banken kijken leners aandachtig aan voordat ze geld lenen, vooral in moeilijke financiële tijden als deze.
De # 1 reden dat banken nee zeggen tegen leningen voor kleine bedrijven is 'krediet', zowel een slechte kredietwaardigheid als een gebrek aan kredietwaardigheid.
Hoewel de algemene kredietprincipes hetzelfde zijn, kijken kredietverstrekkers naar zakelijke leningen anders dan persoonlijke leningen. De geldschieter kijkt vooral naar het krediet van het bedrijf.
Dat is prima voor een bestaand bedrijf, maar hoe zit het met een startup ? In dit geval moet de kredietgever het krediet van de bedrijfseigenaar vermelden.
Omdat zakelijke leningen het meest riskant zijn voor elk type lening, zijn geldschieters veel strenger met hun criteria. Wees niet verbaasd als uw persoonlijke kredietgeschiedenis wordt onderzocht, evenals het krediet van het bedrijf.
Wat bankiers zoeken in hun goedkeuringsproces voor zakelijke leningen kan worden samengevat in de volgende criteria, de '4 C's of Credit'.
Karakter van lener
Karakter verwijst naar de financiële geschiedenis van de lener; dat wil zeggen, wat voor soort "financiële burger" is deze persoon of onderneming? Karakter wordt meestal bepaald door te kijken naar de kredietgeschiedenis, vooral omdat dit wordt vermeld in de credit score (FICO score). Factoren die van invloed zijn op uw credit score zijn: Hoe minder de problemen, hoe hoger de credit score. Een hoge persoonlijke credit score (meer dan 700) kan de belangrijkste factor zijn bij het verkrijgen van een zakelijke lening.
- Late betalingen
- Delinquent-accounts
- Beschikbaar krediet
- Totale schuld
Zakelijke en persoonlijke kredieten zijn twee verschillende dingen. De meeste nieuwe bedrijven hebben geen zakelijk krediet, dus moeten ze het persoonlijke krediet van hun eigenaars gebruiken. In dergelijke situaties als zakelijke leningen en leases, moet de eigenaar mogelijk een persoonlijke garantie geven.
Capaciteit om terug te betalen
Capaciteit verwijst naar het vermogen van het bedrijf om inkomsten te genereren om de lening terug te betalen. Omdat een nieuw bedrijf geen 'track record' van winst heeft, is het het meest risicovolle voor een bank om te overwegen. Als u een bedrijf koopt , is de capaciteit gemakkelijker te bepalen en een bedrijf dat een positieve cashflow kan vertonen (waarbij het inkomen de kosten overtreft) gedurende een langere periode, heeft een goede kans om een zakelijke lening te krijgen.
Capital Assets of Business
Kapitaal verwijst naar de kapitaalgoederen van het bedrijf. Kapitaalactiva kunnen machines en apparatuur voor een productiebedrijf, productvoorraad of winkel- of restaurantinrichting omvatten. Banken beschouwen kapitaal, maar met enige aarzeling, want als uw bedrijf vouwt, blijven ze achter met activa die zijn afgeschreven en moeten ze ergens deze activa tegen liquidatiewaarde verkopen. U kunt zien waarom, voor een bank, contant geld de beste troef is.
Onderpand om de lening veilig te stellen
Onderpand is het geld en de tegoeden die een ondernemer in pand geeft om een lening te verkrijgen. Naast een goed krediet, een bewezen vermogen om geld te verdienen en bedrijfsmiddelen, zullen banken vaak van een eigenaar eisen dat hij zijn of haar persoonlijke bezittingen als zekerheid voor de lening onderwerpt.
Banken hebben onderpand nodig omdat ze willen dat de ondernemer lijdt als het bedrijf faalt. Als een eigenaar geen persoonlijk bezit hoefde te stelen, zou hij of zij gewoon weg kunnen lopen van de bedrijfsmislukking en kan de bank alles uit de activa halen. Het hebben van onderpand in gevaar brengt de ondernemer eerder in actie om het bedrijf draaiende te houden, zoals banken het redeneren.
Het optellen van de 4 C's of Credit
Zoals je kunt zien, is het oude gezegde dat 'banken alleen geld lenen aan mensen die het niet nodig hebben' in feite waar. Om een zakelijke lening te krijgen, moet u:
- Heb een uitstekende kredietwaardigheid , zowel persoonlijk als zakelijk
- Kunnen bewijzen dat uw bedrijf inkomsten genereert om de banklening te betalen
- Laat zien dat de bedrijfsmiddelen waarde hebben voor het geval ze moeten worden verkocht om de bank te betalen, en
- Pand uw eigen vermogen verpanden in het geval het bedrijf faalt of ontvang een mede-ondertekenaar die activa te verpanden heeft.
In sommige gevallen is het misschien eenvoudiger om alleen je eigen geld te nemen en je bedrijf te starten.