Bijna alle banken hebben zekerheden nodig voor de financiering van kleine bedrijven
Onder zakelijk onderpand worden activa verstaan die u bereid bent te betalen om krediet te beveiligen, zoals een lening voor kleine bedrijven .
Leningen die tastbare activa als onderpand gebruiken, worden beveiligde leningen genoemd (in tegenstelling tot ongedekte leningen). Het voordeel van gedekte leningen is dat ze vaak een lagere rente hebben dan ongedekte leningen.
Maar om die betere rentevoet (of soms helemaal geen lening) te krijgen, kan riskant zijn; als u uw lening niet zoals gepland kunt afbetalen, worden de activa die u als onderpand hebt gebruikt, in beslag genomen en verkocht, en het geld dat is opgehaald door de activa te verkopen, wordt gebruikt om de lening terug te betalen.
Dat is waarom geldschieters houden van onderpand; als de lening naar het zuiden gaat, krijgen ze toch iets van het lenen van het geld.
Vormen van onderpand
Uw huis, uw auto, eigendommen of uitrusting zijn allemaal voorbeelden van materiële activa die u mogelijk kunt gebruiken als onderpand voor schuldfinanciering . In het bijzonder moet het actief een eigendomstitel hebben die de leningverstrekkende instelling kan aangrijpen als de lening niet wordt terugbetaald.
Een actief dat uitstaande leningen heeft (bijvoorbeeld een hypotheekwoning) kan nog steeds worden gebruikt als onderpand als de bank de bestaande lening kan overnemen en de titel kan claimen.
Voor bedrijven kunnen activa zoals apparatuur als onderpand worden gebruikt. Een bedrijf dat een lening nodig heeft om een nieuwe trailer te kopen, kan bijvoorbeeld de trailer gebruiken voor onderpand. Gelden die de onderneming verschuldigd zijn ( Debiteuren ) kunnen ook in aanmerking komen. Als een bedrijf bijvoorbeeld een grote bestelling ontvangt voor diensten of apparatuur, maar een tijdelijke lening nodig heeft om de apparatuur bij de groothandel te kopen of extra personeel in te huren om de bestelling te vervullen, kan de bestelling zelf als onderpand dienen.
Het waarderen van onderpand
Bij het bekijken van activa voert de kredietverstrekker typisch een onderpandbeoordeling en beoordelingsproces uit om de marktwaarde te bepalen. De toegewezen onderpandswaarde ligt echter gewoonlijk dichter bij de waarde van de "vuurverkoop" in plaats van de marktwaarde. In een situatie waarin de kredietverstrekker de beloofde onderpanddepots moet verkopen om de geleende bedragen terug te vorderen, kunnen deze de activa onder de prijs verkopen voor snelle verkoop.
Onderpandwaarden kunnen ook in de loop van de tijd aanzienlijk veranderen. In een afnemende vastgoedmarkt kan de waarde van een huis en een onroerend goed bijvoorbeeld aanzienlijk lager zijn wanneer een lening moet worden verlengd en het onderpand opnieuw moet worden beoordeeld.
Bepalen of een bepaald activum kwalificeert als onderpand en hoeveel het waard is, is uitsluitend ter beoordeling van de kredietgever. Typisch zal de geldschieter een rentevoet toewijzen in overeenstemming met het waargenomen risico. Als de onderpandactiva van marginale waarde zijn en / of het risico van wanbetaling groter is, zal de geldschieter waarschijnlijk een hogere rente op de lening eisen - wat vaak de situatie is waar eigenaren van kleine bedrijven zich bevinden.
Persoonlijke activa als onderpand voor financiering van kleine bedrijven
Anders dan grote bedrijven die aanzienlijke activa zoals onroerend goed, gebouwen of uitrusting bezitten, hebben kleine of middelgrote ondernemingen ( MKB ) vaak geen enkele vorm van beschikbaar onderpand en komen ze als zodanig niet in aanmerking voor leningen van financiële instellingen, tenzij de eigenaars van het bedrijf is bereid om persoonlijke activa als onderpand op te zetten (een zogenaamde persoonlijke garantie).
Het verpanden van persoonlijke bezittingen als onderpand voor een onderneming houdt een hoge mate van risico in - zelfs als het bedrijf is opgericht, kan de kredietgever de activa van de eigenaar (s) in beslag nemen in geval van niet-terugbetaling van de lening.
Financiering van bedrijfsmiddelen
Voor veel mensen uit het MKB is er simpelweg niet voldoende bedrijfs- of persoonlijk onderpand beschikbaar om een beveiligde lening van een leningverstrekkende instelling te krijgen; ze zullen andere opties moeten onderzoeken, zoals microleningen en gemeenschapsfondsen (als het gezochte bedrag klein genoeg is) of in plaats daarvan afhankelijk zijn van aandelenfinanciering . Met aandelenfinanciering neemt uw bedrijf beleggers die kapitaal injecteren in de onderneming in ruil voor een aandelenaandeel - zij worden mede-eigenaar van het bedrijf en hebben als zodanig inspraak in de manier waarop het bedrijf wordt beheerd.
Aandelenbeleggers vallen doorgaans in twee klassen:
- Engelbeleggers - doorgaans vermogende particulieren die op zoek zijn om tot $ 100.000 in bedrijven te investeren die een hoger rendement bieden dan traditionele beleggingen. Er zijn ook engelenbeleggersgroepen die hun geld bundelen voor investeringen in bedrijven.
- Venture Capitalists - samenwerkingsverbanden die doorgaans ten minste $ 1.000.000 investeren in gevestigde bedrijven die groeien en die kapitaal nodig hebben voor expansie.
Zie ook:
Hoe een Small Business Loan te krijgen
Financiering van kleine bedrijven vinden