Waarom u een Surplus Lines-makelaar nodig zou kunnen hebben
Alle verzekeraars stellen parameters vast met betrekking tot de soorten risico's die zij bereid zijn te verzekeren.
De meesten weigeren risico's met bepaalde kenmerken te verzekeren. Veel verzekeraars weigeren bijvoorbeeld om een bedrijf te verzekeren dat
- Heeft een slechte verlieshistorie.
- Neemt deel aan activiteiten die ongebruikelijk, gevaarlijk of moeilijk te beoordelen zijn. Voorbeelden zijn leegstaande gebouwen, kinderdagverblijven, pretparken en hole-in-one golftoernooien.
- Heeft een ongebruikelijke dekking nodig. Voorbeelden zijn ambulancevervalsing en aansprakelijkheidsverzekering voor vervuiling.
- Is een nieuwe onderneming en heeft dus geen verlieshistorie
Wat is een Surplus Lines-makelaar?
Een surplusline (SL) -bemiddelaar is een verzekeringsprofessional die namens u onderhandelt over dekking door een verzekeraar voor overtollige en overtollige lijnen (E & S). E & S-verzekeraars zijn gespecialiseerd in het verzekeren van risico's die de meeste verzekeraars niet dekken. Het zijn niet-toegelaten verzekeraars, wat betekent dat zij geen vergunning hebben in de staten waarin zij actief zijn (met uitzondering van hun thuisstaat).
Om zaken te doen bij een E & S-verzekeraar, moet een makelaar een licentie voor overtollige lijnen hebben.
De makelaar moet ook een standaardlicentie hebben om een eigendoms- en ongevallenverzekering te verkopen. Een SL-tussenpersoon houdt zich niet rechtstreeks met u (verzekeringnemer) bezig, maar treedt op als tussenpersoon tussen uw agent of makelaar en de niet-toegelaten verzekeringsmaatschappij. De meeste SL-makelaars hebben toegang tot een of meer E & S-verzekeraars, waaronder bepaalde syndicaten bij Lloyd's of London .
IJverig zoeken
De meeste staten eisen dat een agent of tussenhandelaar een "zorgvuldig zoeken" uitvoert voordat hij contact opneemt met een E & S-makelaar, wat betekent dat de agent of makelaar moet proberen dekking te verkrijgen namens een van de kopers van een bepaald aantal standaardverzekeraars. Zodra het vereiste aantal verzekeraars heeft geweigerd dekking te bieden, kan de agent of makelaar een SL-tussenpersoon benaderen.
Staatswetten maken vaak uitzonderingen voor dekkingen die niet beschikbaar zijn in de standaardmarkt. Stel bijvoorbeeld dat geen enkele standaardverzekeraar een tattoo-studio zal verzekeren. Als u een tatoeage-studio bezit die een verzekering nodig heeft, kan het uw agent worden toegestaan om namens u dekking te zoeken op de E & S-markt zonder een zorgvuldig onderzoek uit te voeren.
Het vinden van een Surplus Lines-makelaar
De meeste SL-makelaars werken voor een makelaardij in groothandel of een algemeen agentschap. Een groothandelbemiddeling dient als een interface tussen uw handelsagent en E & S-verzekeraars. Wholesale-makelaars kunnen namens u geen dekking initiëren (binden). In plaats daarvan sturen ze namens u een voltooide aanvraag naar een E & S-verzekeraar. De verzekeraar geeft een offerte aan de makelaar , die deze doorstuurt naar uw agent. Als u, uw handelsagent en de verzekeraar het eens zijn over de dekking en de prijs, geeft de verzekeraar een binder uit .
Het bindmiddel wordt vervangen door een beleid. De groothandelaar kan een vergoeding vragen voor haar diensten. Deze vergoeding kan aan uw premie worden toegevoegd.
Een managing general agency (MGA) is een verzekeringsagentschap die risico's beoordeelt en beleid uitdeelt namens een verzekeraar. Een contract tussen de verzekeraar en de MGA bepaalt de reikwijdte van de overnamevoorwaarden van de MGA. Als uw handelsagent een aanvraag indient bij een MGA-makelaar, kan de makelaar een prijsopgave doen. Als alle partijen overeenstemming bereiken over de dekking en de prijs, kan de makelaar de dekking binden en namens u een beleid uitvaardigen.
Broker's verplichtingen
Hoewel E & S-verzekeraars niet aan dezelfde voorschriften zijn onderworpen als standaardverzekeraars, moeten ze voldoen aan door de staten vastgestelde financiële basisnormen. Veel staten houden een lijst bij van 'goedgekeurde' of 'in aanmerking komende' E & S-verzekeraars die aan deze normen voldoen.
De meeste E & S-verzekeraars hebben geen vergunning van de staten waarin ze actief zijn. Het staat hen dus vrij om de door hen gekozen beleidsvormen , tarieven en beoordelingsmethoden te gebruiken .
Het merendeel van de regulering van de E & S-marktplaats is gericht op SL-makelaars. Staatswetten bepalen welke SL-makelaars mogen doen en hoe ze zaken kunnen doen. De wetten verschillen van staat tot staat, maar veel hebben de volgende algemene vereisten:
- Licensing. Makelaars moeten de juiste licenties veiligstellen en onderhouden.
- Plaatsing. Makelaars kunnen geen dekking zoeken bij een E & S-verzekeraar als die dekking beschikbaar is bij een standaardverzekeraar via een zorgvuldig onderzoek.
- Verzekeringskwaliteit. Makelaars kunnen alleen dekking krijgen van E & S-verzekeraars die op de lijst van goedgekeurde verzekeraars staan. Niettemin zijn makelaars (niet de staat) er uiteindelijk verantwoordelijk voor dat de E & S-verzekeraars waarmee ze zaken doen financieel gezond zijn.
- Disclosure. Makelaars moeten polishouders informeren dat E & S-verzekeraars geen vergunning hebben van de staat en ook niet gedekt zijn door het garantiefonds van de staat.
- Verslaglegging en rapportage. Makelaars moeten een register bijhouden met beleid, premies en andere gegevens. Ze moeten periodieke rapporten indienen bij verschillende overheidsinstanties.
- Belastinginning. Een speciale belasting op surpluslijnen wordt toegepast op polissen uitgegeven door E & S-verzekeraars. Deze belasting wordt betaald door polishouders. De makelaar moet de belasting innen en deze aan de staat terugbetalen.
Niet-toegestane en herverzekeringsherstelwet
De meeste E & S-verzekeraars verkopen beleid in staten waar ze geen licentie hebben. Bovendien zijn veel SL-makelaars actief buiten hun land van vestiging. In het verleden ontstonden er vaak conflicten over de vraag welke staat bevoegd was voor een SL-tussenpersoon. Er waren ook geschillen over welke staat het recht had om de overtollige lijnenbelasting te innen. Een federale wet aangenomen in 2010 loste deze problemen op. De wet heeft de titel Non-namaak en Herverzekeringherstel (NRRA).
Onder de NRRA kan alleen de thuisstaat van een verzekerde een SL-makelaar verplichten om een vergunning te hebben om een verzekering in die staat te verkopen. Bovendien kan alleen de thuisstaat van de verzekerde de overtollige lijnen premietaks innen.