Beschermt u tegen grote verliezen
Zakelijke verzekeringen zijn ontworpen om een bedrijf te beschermen tegen catastrofale verliezen.
Voorbeelden zijn een brand die een gebouw vernietigt en een auto-ongeluk dat een groot proces tegen het bedrijf oplevert. Dergelijke evenementen kunnen erg duur zijn. Als ze niet verzekerd zijn, kunnen ze ervoor zorgen dat een bedrijf failliet gaat.
Zakelijke verzekeringen zijn niet bedoeld om kleine verliezen te dekken die een onderneming gemakkelijk kan absorberen. Dit is de reden dat veel polissen aftrekbare bedragen bevatten. Een commercieel automatisch beleid omvat bijvoorbeeld meestal een eigen risico dat van toepassing is op dekking van fysieke schade . Als het beleid aanvaringsschade dekt, zal de verzekeraar niet betalen voor een klein "fender bender" -verlies dat niet hoger is dan het eigen risico.
Sommige risico's kunnen niet worden verzekerd onder standaardverzekeringen. Voorbeelden zijn aardbevingen en overstromingen . Deze gevaren vereisen een gespecialiseerde dekking. Een paar risico's zijn onverzekerbaar. U kunt uw gebouw bijvoorbeeld niet verzekeren tegen schade veroorzaakt door oorlog of nucleaire straling.
Verspreiding van risico's
Het primaire doel van verzekering is om risico's te spreiden.
Alle bedrijven lopen het risico van een catastrofaal verlies. Voor elk bedrijf is de kans op een groot verlies zeer klein. Toch doen zich grote verliezen voor, dus elk bedrijf moet zichzelf beschermen door een verzekering te kopen. Het bedrijf betaalt een premie en in ruil daarvoor neemt de verzekeraar het risico op zich dat grote verliezen zullen optreden.
Verzekeringsmaatschappijen verzamelen geld van verzekeringsafnemers in de vorm van premies. Verzekeraars zijn wettelijk verplicht om een deel van dat geld als reserves aan te houden . Ze investeren deze fondsen zodat ze inkomsten kunnen genereren. Verzekeraars gebruiken een deel van het geld dat zij gereserveerd hebben om claims te betalen.
Verzekeringsmaatschappijen hebben verliesvoorspellingshulpmiddelen ontwikkeld op basis van een wiskundige regel die de wet van grote aantallen wordt genoemd . Deze wet is in wezen het idee dat verliesvoorspelling nauwkeuriger wordt naarmate het aantal belichtingseenheden toeneemt. Dat wil zeggen, verzekeraars zijn beter in staat om verliezen te voorspellen wanneer ze veel widgets verzekeren in plaats van een paar.
Stel dat een verzekeraar zes gebouwen verzekert. Omdat het aantal blootstellingseenheden (gebouwen) zo klein is, kan de verzekeraar niet nauwkeurig voorspellen hoeveel van hen binnen een jaar een vuurverlies zullen lijden. Het vermogen van de verzekeraar om brandverlies te voorspellen zal aanzienlijk verbeteren als de verzekeraar zes miljoen gebouwen verzekert in plaats van zes.
Verzekeraars verzamelen en analyseren verliesgegevens voor elke sector. Ze gebruiken historische verliesgegevens om toekomstige verliezen te voorspellen. Verzekeraars gebruiken deze gegevens om tarieven te ontwikkelen die zij aan polishouders in rekening brengen. Bedrijven in risicovolle beroepen betalen hogere tarieven dan werknemers in beroepen met een laag of gemiddeld risico.
Stappen voor het kopen van verzekeringen
Het kopen van een verzekering voor een bedrijf is een proces dat vier belangrijke stappen omvat.
Leer jezelf
Voordat u een verzekering koopt, moet u een basiskennis hebben van het soort beleid dat bedrijven kopen. Het kan handig zijn om andere ondernemers in uw branche te vragen welke verzekeringsdekkingen ze hebben. De meeste bedrijven hebben algemene aansprakelijkheid nodig , commercieel auto- , commercieel eigendom en werknemerscompensatiebeleid . U hoeft niet alle aspecten van dit beleid te begrijpen, maar u moet weten welk doel zij dienen.
Analyseer uw bedrijf
De volgende stap is het beoordelen van uw bedrijf om de specifieke dekkingen te bepalen die uw bedrijf nodig heeft. Maak een schriftelijke beschrijving van uw bedrijf, leg uit wat is doet en hoe het werkt. Maak een stroomdiagram dat elke stap van uw activiteiten beschrijft.
Maak een lijst van het eigendom van uw bedrijf.
Kies een agent of makelaar
Verzekering is een mensenbedrijf. U hebt een agent of makelaar nodig met wie u een langetermijnrelatie kunt ontwikkelen. Deze persoon moet een erkende professional zijn met een goede kennis van verzekeringsdekkingen. Hij of zij zou ook de verzekeringsmarkt moeten begrijpen. Geef uw agent uw geschreven beschrijving van uw bedrijf. Geef aanvullende informatie die hij of zij opvraagt. Hoe meer uw agent weet van uw bedrijf, hoe beter hij of zij in staat zal zijn om aan uw verzekeringsbehoeften te voldoen.
Controleer uw verzekeringsdekkingen regelmatig
Uw bedrijf is niet in steen gegoten. Het zal groeien en veranderen in de loop van de tijd. Uw verzekeringspolissen moeten die veranderingen weerspiegelen. Mogelijk hebt u aanvullende dekkingen nodig, of hogere of lagere limieten. Ontmoet uw agent of makelaar eenmaal per jaar, voordat uw polissen worden verlengd, om uw dekkingen te beoordelen.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner