Stabiliseer uw cashflow maar betaal alleen voor wat u gebruikt
Ondernemers komen vaak moeilijkheden tegen bij het beheer van hun kasstroom als gevolg van seizoensgebonden kredietaanvragen en tijdsverschillen tussen kapitaalbehoeften en omzetrealisatie. Dit geldt met name voor startende ondernemingen tijdens hun vroege ontwikkelingsfasen, wanneer zij niet voldoende gediversifieerd zijn om een constante positieve kasstroom te genereren. Nadat de voorraad is aangekocht, moet de cyclus worden verlaten totdat debiteuren zijn verzameld.
Zonder voldoende werkkapitaal zou een ernstig cashflowprobleem kunnen ontstaan. Dit soort cashflowproblemen hebben veel ondernemers gedwongen om bedrijven die geld verdienden op papier te sluiten, maar hadden gewoon geen geld meer.
Kredietlijnen bieden ruimte voor de seizoensgebonden kredietwensen van uw bedrijf en zorgen voor ups en downs in uw cashflow. Ze stellen u ook in staat om voorraad te kopen in afwachting van toekomstige verkopen. Bespreek een kredietlijn met uw bank aan het begin van uw relatie. Als u net met uw bedrijf begint, zal de bank waarschijnlijk niet meteen een kredietlimiet toekennen.
Een kredietlijn is een standaarddienst die wordt aangeboden door veel banken die kleine bedrijven bedienen. De goedkeuring van de lening is afhankelijk van het vermogen van het bedrijf om terug te betalen en / of de persoonlijke bezittingen van de eigenaar, bijvoorbeeld een tweede hypotheek op een woning, toewijzing van aandelen en obligaties of de toewijzing van de contante waarde van levensverzekeringspolissen.
Banken zullen een beveiligde kredietlijn uitbreiden naar de meeste startende ondernemingen. De regel is mogelijk niet-beveiligd als het bedrijf consistente inkomsten, een uitstekende kapitaalpositie en meerdere bronnen van terugbetaling kan aantonen. Traditioneel plegen banken een bepaald maximumbedrag aan fondsen waar u van kunt profiteren waar nodig.
U hebt het recht om terug te betalen en opnieuw te lenen gedurende de overeengekomen tijd, die gewoonlijk niet langer is dan een jaar. U betaalt alleen rente over de openstaande hoofdsom.
Daarnaast moet de bank weten hoe u de lijn terugbetaalt wanneer uw eerste bron van terugbetaling niet doorkomt. Bankiers zoeken naar voldoende elasticiteit in uw activiteiten om tegemoet te komen aan tijdelijke omkeringen in ongunstige situaties. Wat gebeurt er wanneer u ontdekt dat uw voorraad niet wordt verkocht zoals geprojecteerd? Welke secundaire bronnen van terugbetaling zijn er beschikbaar?
Banken kunnen ook van u verlangen dat u uw kredietlimiet verlaagt als u uw betalingsschema niet heeft gevolgd, ook al is het totale bedrag dat u hebt geleend, nog niet meerdere maanden verschuldigd. Banken willen geen kredietlijnen goedkeuren voor gebruik bij het beheer van de kasstroom. In plaats daarvan zijn kredietlijnen bedoeld voor cyclische financieringsbehoeften bij vastgestelde uitbetalingsintervallen. Als u het geld niet op tijd betaalt, is er een potentieel probleem met uw vermogen om contant geld te beheren.
Slimme tips voor het instellen van een kredietlijn
- Hoogstwaarschijnlijk zal een bank geen kredietlijn uitgeven aan een nieuwe onderneming zonder de persoonlijke garantie van de eigenaar op terugbetaling.
- Als uw onderneming relatief nieuw is en de bank niet tevreden is met de primaire en secundaire terugbetalingsbronnen, kan zij om persoonlijk onderpand vragen om de lening te zekeren.
- Als de onderneming een samenwerkingsverband of een vennootschap met meer dan één opdrachtgever is, zal de bank de lening van alle betrokkenen waarschijnlijk zeker stellen als zekerheid voor het verkrijgen van een kredietlijn.
- U moet redelijke financiële documenten overleggen die de standaard boekhoudpraktijken volgen om een kredietlijn te verkrijgen.
- Tenzij u een gevestigde onderneming bent, moet u pro forma, dat wil zeggen toekomstgerichte, kasstroomdocumenten verstrekken die aantonen dat u het geld kunt terugbetalen. Pro forma balansen en resultatenrekeningen zijn ook vereist.