Wat is een persoonlijke garantie?
Een persoonlijke garantie is gewoon een overeenkomst die u aangaat om de lening persoonlijk terug te betalen als het bedrijf niet kan betalen. Het is alsof je mede-ondertekenaar bent van de lening. Deze overeenkomst is bindend, zelfs als uw bedrijf niet persoonlijk met u is verbonden, zoals een bedrijf of naamloze vennootschap (LLC).
Als het bedrijf bijvoorbeeld faalt en zijn rekeningen niet kan betalen, kan uw persoonlijke garantie worden geactiveerd door de kredietgever.
Een persoonlijke garantie kan van de bedrijfseigenaar worden geëist, zelfs als het bedrijf een afzonderlijke juridische entiteit is, zoals een bedrijf of LLC.
Een persoonlijke garantie kan worden gewaarborgd door persoonlijke bezittingen, zoals het eigen vermogen van de eigenaar, of het kan onbeveiligd zijn, alleen gebaseerd op de goede trouwgaranties van de kredietnemer. De garantie vereist dat de lener belooft om de lening goed te maken, zelfs als het bedrijf niet kan terugbetalen
Waarom is een persoonlijke garantie noodzakelijk?
Het starten van een klein bedrijf is een risicovolle propositie, en een starterslening voor kleine bedrijven is de riskantste lening die een bank kan geven. Zelfs als u een SBA-leninggarantie kunt krijgen, moet u hoogstwaarschijnlijk nog steeds een persoonlijke garantie ondertekenen. De Small Business Administration (SBA) zegt: "Alle eigenaars van 20% of meer van [a] business worden gevraagd om een persoonlijke garantie te geven om een gegarandeerde SBA-lening te verkrijgen."
Zelfs als u geen SBA-leninggarantie gebruikt, zullen de meeste bankiers u toch vragen om een persoonlijke garantie voor uw startlening. De bank wil dat u een financieel belang heeft bij het succes van het bedrijf en zij willen dat u begrijpt dat u niet zomaar uit het bedrijf kunt stappen als het faalt en de bank achter u laat.
Wat als ik geen bezittingen heb om te verpanden?
Zelfs als u geen activa heeft, moet u mogelijk een onveilig persoonlijk garantiebewijs ondertekenen. Als je wel bezittingen hebt, zoals aandelen in een huis, moet je ze waarschijnlijk verpanden en ermee akkoord gaan om ze te gebruiken om de lening terug te betalen als je bedrijf het niet kan betalen. Als u een mede ondertekenaar vindt, moet deze persoon bereid zijn om activa te verpanden tegen de lening. Tante Minnie in het verpleeghuis zonder bezittingen zal niet acceptabel zijn als medeondertekenaar.
Met andere woorden, als u een startende zakelijke lening wilt, heeft u waarschijnlijk nog geen zakelijk onderpand om te verpanden, dus u zult vrijwel zeker (a) contant geld nodig hebben, van 20 procent tot 50 procent van de kredietwaarde, en (b) persoonlijke bezittingen die u aan de bank toewijst in geval van wanbetaling op de lening. Als je geen van deze dingen hebt, is de kans groot dat je de lening niet krijgt. Als u ervoor zorgt dat de bank akkoord gaat met de lening, reken dan op dat u een persoonlijke garantie moet geven.
Kan ik nog steeds bescherming tegen aansprakelijkheid krijgen?
U kunt wellicht profiteren van het opzetten van uw bedrijf als een naamloze vennootschap (LLC) of S corporation ; een van deze entiteiten kan nog steeds van nut zijn om andere activa te beschermen tegen de aansprakelijkheid van de onderneming.
Maar verwacht niet te verstoppen achter een bedrijfsstructuur als het gaat om het afbetalen van uw banklening als u die persoonlijke garantie hebt ondertekend. Raadpleeg uw belasting- en financiële adviseurs voordat u een beslissing neemt over het bedrijfstype.